湖北消费金融半年净赚3254万 涉嫌发放“首付贷”

2018年8月24日晚间，鄂武商A（000501.SZ）半年度财报揭秘了湖北 消费金融 最新财务数据：2018年6月末总资产73.85亿元，净资产6.31亿元；上半年净利润3254.41万元。

比湖北消费金融成立只早32天的招联消费金融，现在已经坐上持牌消费金融公司净利润排行榜第一名的位置。湖北消费金融的发展速度令人失望。

涉嫌发放首付贷

2017年12月26日，成都高新技术高发区人民法院公布的《谯秀梅、杨艳莉贷款诈骗一审刑事判决书》揭示出湖北消费金融涉嫌发放首付贷的情况。

该案原告成都高新区人民检察院指控被告人杨艳莉、谯秀梅为筹措资金加入传销组织，遂伙同他人，虚构其在成都有住址、工作单位和稳定收入等情况，谎称要购买房屋，骗取成都嘉合房产顾问有限公司（简称“嘉合公司”）、四川省蓉城金源非融资性担保有限公司高新分公司（简称“蓉城金源”）信任，通过该二公司，获得湖北消费金融发放购房首付贷款各17万元。蓉城金源为上述贷款承担不可撤销担保。

至案发，杨艳莉、谯秀梅没有还本付息，被检察院依据《刑法》第一百九十三条予以追究贷款诈骗罪刑事责任。

该案的被告及其辩护人均称向湖北消费金融签订的《个人消费贷款借款合同》约定该项下的贷款仅限于个人消费，而非购房首付款。被告及其辩护人的说法遭遇证人否决。

该案证人的证词表明，蓉城金源与湖北消费金融达成的《“安居贷”产品合作协议》约定，由前者向湖北消费金融推荐“安居贷”——湖北消费金融为蓉城金源准入的购房客户提供用于购房的按揭首付的消费性贷款。嘉合公司配合蓉城金源开展该项业务。

实际上，嘉合公司和蓉城金源是两个公司一套班子。嘉合公司代理的楼盘入围了湖北消费金融“安居贷”，因嘉合公司代理的楼盘多，就成立了一个蓉城金源，在卖房子的同时推销信贷产品。

蓉城金源和湖北消费金融还签订了一份《不可撤销担保函》，对客户个人消费承担连带担保责任。客户申请贷款的流程首先是客户要备齐身份证、户口本、成都工作证明、居住证明、银行流水、征信报告、房产认购协议等，这些资料传给武汉，审批通过后由湖北消费金融委托的卓典调查公司对客户进行外访核实居住地和工作单位，然后风控过会后让客户办理公证，之后湖北消费金融公司放款至蓉城金源公司法人袁某的帐户，款下来后由渠道方陪同前往开发商处交纳房款，如果现金缴付，也由渠道方人员全程陪同，在付款后两个月内提供购房按揭合同、备案合同等。

成都高新区法院认定了谯秀梅、杨艳莉骗取湖北消费金融发放首付贷的事实，对两人分别处以刑事处罚。

在这个案件中，湖北消费金融涉嫌违反住建部、发改委、央行和银监会等7部门联合下发的《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》中“中介机构不得强迫委托人选择其指定的金融机构，不得将金融服务与其他服务捆绑，不得提供或与其他机构合作提供首付贷等违法违规的金融产品和服务”的规定，同时违背银监会《消费金融公司试点管理办法》第三条“本办法所称消费贷款是指消费金融公司向借款人发放的以消费（不包括购买房屋和汽车）为目的的贷款”的规定。这种旁门左道的经营，终究不会走上正道，这大概是湖北消费金融在市场上业务发展不快，坏账飙升迅速的根本原因。

计提贷款损失准备2.35亿

目前，湖北消费金融主要产品为嗨贷和嗨花：嗨贷系指1万以上的消费贷款；嗨花系指金额为1万元以下的消费贷款。

在武汉、成都、上海、深圳、北京和西安等6座城市，湖北消费金融建立了营销中心。 虽然成立于湖北，但湖北消费金融的业务量主要来源是深圳。深圳营销中心为湖北消费金融贡献了38.42%的业务量，取代武汉营销中心成为湖北消费金融发放消费金融最多的营销中心。

从业务开展模式来看，湖北消费金融目前签订的消费贷款可分为信用贷款和保证贷款两种。信用贷款是指借款人以其个人信用从湖北消费金融获得一笔贷款，保证贷款指有第三方担保公司提供还款保证的贷款。 一般情况下，担保公司需提供的保证金比例为15-20%，此业务已于2016年8月停止。

2017年，湖北消费金融信用贷款占比持续上升，其年末占总贷款余额的87.92%，同比增加31.86个百分点。

盈利能力方面， 2017年湖北消费金融实现营收4.52亿元，较上年同期增长137.11%，当期实现净利润0.45亿元。但是，这种增长势头并没有很好的延续。2018年上半年，湖北消费金融仅取得0.33亿元净利润， 已经相差同期成立的招联消费金融太远。湖北消费金融净利润增长乏力，是由于坏账侵蚀其利润，这或许也是湖北消费金融大规模更换管理层的原因。

2017年末，64.27亿元贷款余额中，61.89亿元贷款尚未逾期和发生减值，5396.77万元贷款已逾期但尚未发生减值，1.84亿元贷款已计提减值。 2017年末共计提贷款损失准备2.35亿元，年末贷款净额为61.92亿元，贷款损失准备占年末贷款余额的3.65%，较上年末上升0.14个百分点。

从逾期贷款情况看，2017年末，湖北消费金融发生逾期的贷款总数合计为2.38亿元，占2017年末贷款余额的比例为3.7%，2017年末逾期率较2016年末上升1.03个百分点。

湖北消费金融的资产规模呈较快增长态势，截至2017年末其资产总额为66.15亿元，较上年同比增长90.57%，主要系发放贷款和垫款大幅增加所致。2017年末，湖北消费金融总资产中发放贷款和垫款61.92亿元，银行存款2.28亿元，分别占总资产比例为93.6%、3.45%。负债则主要由同业借款和同业存放款项构成，其年末余额分别为37.87亿元和10亿元。2017年湖北消费金融资产负债率90.96%，较上年提升6.89个百分点，需要增资。

经营活动现金流方面，截至2017年末，湖北消费金融经营活动净现金流为-2.09亿元，主要系客户贷款及垫款额净增加额增长迅速所致。

附属阅读材料：2018年8月24日晚间中原消费金融、尚诚消费金融披露的最新财务数据

据中原银行（01216.HK）财报，截至上半年末，中原消费金融累计放款133.79亿元，贷款余额56.21亿元，累计放款突破428万笔，累计实现营收1.57亿元，为156.84万客户提供消费金融服务。

上海银行（601229.SH）称，尚诚消费金融深耕商旅场景，推进携程经常产品、尚诚自由产品“双品牌战略”。2018年6月末，尚诚消费金融总资产为41.39亿元，净资产为9.7亿元，贷款余额36.17亿元。2018年上半年，尚诚消费金融净亏损0.16亿元。尚诚消费金融解释亏损原因为：一是公司发展初期，系统投入等成本支出较大；二是按照监管要求计提贷款损失准备0.93亿元。