银行为防范风险上线贷超，头部互金平台入局

近日，消金时代发现，一款名叫外贸易贷的贷款产品在借款人群中较为热门。

这是中国对外经济贸易信托有限公司运营的一款贷款产品，很多人从中信 银行 App、短信、公众号等渠道获知这个产品。

据悉，产品入口在中信银行信用卡App动卡空间的圆梦金，消金时代查看到的条款显示，圆梦金是为中信银行优质持卡人提供的消费分期服务，因此该产品或仅对部分用户开放。

外贸信托是 消费金融 领域的大玩家，此前消金时代曾统计过，外贸信托与玖富数科、拍拍贷、数禾科技（还呗）、维信金科、飞贷、萨摩耶金服（省呗）、中腾信、趣店等平台均有合作。

多家银行已上线外部产品

非本银行放款产品上线银行App并不是新鲜事，此前 浦发银行信用卡App中有一款产品名为梦享金， 页面显示其为云南信托的贷款产品，借款额度最高20万元，该产品出现方式为邀请制。

交通银行则拥有名副其实的“贷超” ，交通银行信用卡App买单宝的贷超入口名为消愁金，合同显示：“消愁金呈现的频道网页作为第三方机构的信息展示入口，提供入口、推介、查询、借款申请、还款申请等导流服务。消愁金服务，包括额度申请、授信风控、贷后管理（催收）等，均是与提供该金融产品或服务的第三方机构产生独立的合同关系。”

根据用户反馈，目前消金时代只找到一家放款方，为云南信托，信息显示，消愁金放款最高额度5万元，利率最低至0.5%。

招商银行的借钱板块中，消费金融公司招联金融的纯线上消费信贷产品好期贷则占据不小页面。 据消金时代了解，招商银行目前有意与其他头部消费金融平台合作，为线上贷款产品导流。

值得注意的是，有多位用户称，外贸易贷界面与 金融科技 公司小赢科技旗下产品小赢卡贷一致，并有用户认为，外贸易贷风控流程由小赢科技提供。

而小赢科技还与上海银行合作推出电子信用卡，宣传显示，该产品最高有6万元额度，随用随还，最长有36天免息。注册过程显示，该“信用卡”即为小赢钱包产品。有用户称，产品无需面签，仅需下载小赢家App即可激活，该产品放款方为上海银行，征信报告显示消费贷款。

上线外部产品的背后：手握用户，控制风险

被称为“百业之母”的银行业，用户量不输互联网流量平台。

目前已经开业的24家消费金融公司中，有20家有银行参股，大部分消费金融公司会通过股东银行网点展业获客。

根据银行业“零售之王”——招商银行2019年半年报，招商银行信用卡App名为掌上生活，截止2019年6月末累计用户数达8083.94万户，其中非信用卡用户占比28.74%。掌上生活App的月活跃用户数3928.48万户，年轻客群占比超70%。并且银行App本身即定位于金融服务，用户精准垂直。

随着现金贷行业的严监管与P2P网贷平台暴雷等影响，共债风险逐渐显现，银行也开始有意控制信用卡业务增速。

据央行近日公布的《2019年第二季度支付体系运行总体情况》，截至2019年上半年末，包括信用卡和借贷合一卡在内的银行卡应偿信贷余额为7.23万亿元，相较年初的6.85万亿元增长5.55%。而2018年，银行卡应偿信贷余额的全年增速达到23.33%。同时，信用卡逾期半年未偿信贷总额再破800亿元，达到838.84亿元，环比增长5.19%，占信用卡应偿信贷余额的1.17%。

在各银行半年报中，“共债”被多次提及。

如平安银行表示，该行自2017年年底开始提前进行风险政策调整，重点防范共债风险，同时针对共债、高负债及高风险地区客户采取额度管控、谨慎授信等措施，有效控制并降低了高风险客户占比。

在消费金融市场中，不同机构都有相匹配的分层客群。主要通过信用卡业务参与消费金融市场的银行，其客群最优质；消费金融公司、小贷公司等持牌机构则争夺向下客群；次级客群由网贷平台瓜分；劣质用户只得在高炮甚至套路贷平台借款。

根据一位用户说法，其在交通银行消愁金借款5000元，由云南信托放款，每期还款492.36元，分12期还清。消金时代尝试对5000元信用卡账单分期，试算结果为：12期还款，每期还款449.97元，可看出银行产品与外部产品费率有不小差异。

因此，不难理解银行接入外部产品，推出贷款超市的想法。如果要将客户群上移，那么一些原有用户无法获得金融服务，或许就会流失，但他们或许仍可以被消费金融公司或信托公司服务，开放其他渠道可维持银行端用户活跃度。

西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文对消金时代表示，在P2P网贷行业还热门的阶段，也有银行考虑成立P2P平台服务银行风控体系下不能通过，但相对还算优质的下沉用户，但后来因P2P行业整顿，就放弃了尝试。

此外，导流业务可为银行带去一定收入，具备科技能力的银行，也可通过导流获取用户行为数据。

关键在于风控独立，品牌风险值得警惕

对于导流业务，陈文称：“只要是银行方的机构行为而非业务员个人行为，将客户推荐给其他放贷方是没有问题的。需要注意的是，因为放贷主体是消金公司和信托机构，按照监管要求，风控不能外包给银行，银行在整个过程中不能进行兜底，因此考验的是消金公司、信托机构是否有独立风控能力。”

归纳上述盘点产品，几乎均消费金融公司和信托等持牌机构产品，可知目前银行对产品筛选较为严格，但 银行导流产品，往往会被部分客户与其品牌挂钩。

2019年5月27日，一家名为钱端的理财平台发布公告称，项目无法按期履约，具体履约时间及方案需与合作方招商银行予以确认。

在5月27日当天，招商银行在其官网发布澄清声明称，“招行已于2017年4月终止与钱端的所有合作。”5月29日招行措辞为：“以招商银行提供信息见证的金融资产为底层资产的钱端App投资产品”，按照招行表述，钱端只是招行的见证业务，逾期与招行无关，银行在见证过程中，并不进行实际业务操作。

招行与钱端打着“口水仗”，而据时代周报报道，多名投资人认为，他们都是通过招行这个渠道才购买钱端的投资项目，一开始就是冲着招行旗下平台去的，并不是他们主观上想买P2P产品。

今年4月，深圳催收公司淳锋资产涉嫌暴力催收被查，公开信息显示，淳锋资产的合作方即包括上述提到的招联金融。

随着金融消费者维权意识加强，现阶段暴力催收等行为被用户频繁投诉，导流外部产品或连带对银行平台的声誉造成影响， 相信银行也会严格筛选合作方，控制风险。

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