鑫合汇首款个人消费信贷产品“鑫信一号”上线，重点研发小额资产

7月初， 鑫合汇 与上市公司旗下 网商金融 正式签署战略合作协议，预示着平台在个人消费信贷领域的全新布局正式开启。8月10日，鑫合汇首款个人消费信贷产品“ 鑫信一号 ”的问世，为鑫合汇加速合规转型升级、推进资产多元化战略注入新动能，也为网贷行业消费贷市场的发展注入了活力。

随着我国经济结构的转型，消费占GDP的比重越来越大，并已成为国民经济增长的首要贡献来源。国家金融与发展实验室最新发布的《中国 消费金融 创新报告》指出，2016年末，居民消费信贷总量在6万亿元左右，约占消费支出的19%。如果按照20%的增速预测，2019年我国个人消费贷款余额将增长至41万亿元，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。

科技的不断进步，互联网与金融的结合都促使了消费金融的发展，互联网消费金融很可能助力消费金融成为下一个经济增长的主战场。2017年 消费升级 将继续拉动互金行业的可持续发展，预计消费金融整体市场将突破千亿元，三年复合增长率高达94%，消费金融广阔的市场前景也成为网贷平台纷纷转型的动因。据网贷之家2017年7月P2P网贷行业消费金融业务成交量保守计算约为274.76亿元，占同期P2P网贷行业成交量的比例约为10.83%，相比6月的占比数值有所增长。消费金融业务标的综合收益率约为10.91%，环比上升了40个基点，高于同期P2P网贷行业综合收益率1.5%。

双重风控提高安全性

每个家庭都会有各式各样的消费需求：装修、买车、购置大件急需用钱，针对庞大的应急周转资金和消费需求，鑫合汇联合上市公司旗下全资子公司网商金融共同推出“鑫信一号”消费金融产品，为借款人提供小额资金周转。

具体来说，网商金融拥有银行从业背景的团队凭借多元化征信体系，在前期 大数据 风控模型审核后，运用“贷审会”审批模式，进行反欺诈审核和征信复核的二次审批之后，筛选出优质借款人推荐至鑫合汇。鑫合汇将利用8+19道安全防线来核定准入借款人的资质，从而挑选出收入稳定、信用记录良好的高净值人群。在鑫合汇看来，这种“双重风控”的风控管理模式提高了产品的安全性。

鑫合汇自主研发的“鑫盾”风控体系，全程建立了150个模型、19道程序、43步筛选操作。通过这一整套严谨的风控流程，能判别每一项资产的风险所在，并对用户资金流向进行360度全场景、多维度的风险监控以及全方位的贷后跟踪体系。最终鑫合汇将根据借款人的资产、银行流水及负债，智能匹配借款额度，最高额度20万元。

“鑫信一号”的还款来源非常明确，即借款人的稳定收入回款。借款客户标准定位为公务员、事业单位编制员工以及专业机构持证人员。每成功完成一笔项目，将计提借款金额的5%，放入风险保证金保障。此外，鑫合汇有专人监控资金流转全过程、监管理财账户，防止产品逾期风险，最终确保投资者的资金安全。

小额合规成行业主旋律

到2016年底，网贷行业监管形势日趋明朗，鑫合汇的转型调整开始加速，将新业务开拓聚焦在“小额分散”的合规资产上，在保持原有小额过桥业务稳步发展的基础上，开始朝着资产多元化布局。2017年鑫合汇开始在小额资产领域攻城掠地：3月携手建设银行，共推房抵贷的创新型产品“云贷通”，5月上线个人转贷产品“鑫安二号”，6月正式对外宣布成立专注小额资产的星融事业部，7月火速上线针对网约车市场推出的新产品“鑫车一号”。很明显，鑫合汇小额个贷产品的比重将逐渐占据上风，小额资产研发将成为资产拓展的重要战略。

据零壹财经最新研究报告显示，鑫合汇自5月起，个人转贷项目“鑫安二号”的体量呈现领跑趋势，笔数和金额分别提高了13倍和9倍，7月更是取得了超预期的成绩，整体超过4.1万笔，总额在35.2亿元左右，平均单笔借款金额约8.5万元，贷款余额环比增长9.2%。而此次，“鑫信一号”的上线表明鑫合汇进军消费金融领域，为优质小额资产布局再攻下一城。未来，鑫合汇将继续坚持走合规道路，顺应政策走向，不断完善自身合规化进程，将多元化的小额资产研发作为资产开拓的重点战略。

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