借力金融科技，小贷公司加快业务转型

今年以来，我国 小贷公司 行业的经营逐渐回暖。

官方统计数据显示，分季度来看，我国小贷公司 贷款余额 在经历了一年多的下滑之后，于今年开始重现上升趋势。相较于2016年年底，全国小贷公司前三季度共增加贷款约409亿元。

有业内人士指出，随着互联网技术发展浪潮的推进，小贷行业通过借力 大数据 、 人工智能 等 金融科技 ，其发展转型已成必然。小贷公司在总体机构数量减少的情况下，贷款余额却逐步走高，这与小贷公司加大对互联网技术的应用、发展 数字金融 不无关系。

贷款余额渐增，经营开始回暖

中国人民银行日前公布的2017年小额贷款公司三季度统计数据报告显示，截至2017年9月末，全国共有小额贷款公司8610家，贷款余额9704.16亿元。

从小贷公司的机构数量来看，据已公布的31个省市数据，我国小贷公司数量仍呈缩减态势，相较2016年末减少了63家。截至今年9月末，江苏省、辽宁省、吉林省3个省份的小贷公司数量位列前三，分别为629家、551家和537家，3个省机构数量约占全国总结构数量的20%。分地区来看，东部、中部、西部地区的小贷公司数量分别为3239家、2433家和2938家。

值得一提的是， 小贷公司机构数量虽在降低，但今年以来小贷公司的贷款余额却实现了连续三季度的回升 ，截至2017年9月末，小贷公司贷款余额总规模逼近万亿元。分区域来看，重庆市、江苏省、广东省3个地区的贷款余额位列前三，分别为1285亿元、939亿元和913亿元。和去年三季度同期相比，广东、重庆两个地区贷款余额增长分别约为35.4%和34.6%。

可以看出，小贷机构数量在减少，贷款余额却逐渐增长。有业内人士指出，这与 小贷公司加大对互联网技术的应用 有一定关系。中国农业大学经济管理学院金融系教授何广文表示，从目前看，小贷公司在发展过程中的转型已成为必然。传统的风险维度已难以覆盖当前信息碎片化、充分化的特点，原有单一、传统的放贷经营模式在当前的互联网时代已走到了尽头。向数字金融发力，成为小贷公司转型的方向之一。

注入互联网思维，加快业务转型

“转型是小贷行业必经之路，也是互联网驱动的必然结果。”佐力科创小额贷款股份有限公司副董事长杨晟日前公开表示，一方面，市场需求在不断转变，客户也不再满足传统的金融业务，需求越发多元化；另一方面，随着互联网技术的推动与发展，我国的金融创新也已渗透到了经济的各个领域，无论是传统银行，还是非银行新兴金融机构，都在纷纷转型。

从小贷公司已有的发展经验看，传统小贷多依靠于属地发展，随着大量商业场景的互联网化、交易的渠道化和电商化，传统小贷公司在公司客户挖掘、数据分析和信息采集方面的劣势逐渐显现。 因此，浙江理想小额贷款公司总经理唐新民认为，小贷公司将数字金融技术应用好，用包容、开放的心态去拥抱互联网、新经济，将给小贷公司带来重要的业务发展机遇。

事实上，凭借互联网技术和大数据等多重优势，可以有效降低获客成本、增加新的利润空间、预判金融风险。记者了解到，充分利用数据技术实现业务创新已成为多家小贷公司进行业务转型的途径。比如，传统小贷公司开始积极利用数字技术来进行业务创新，在获客、信息采集、发放贷款等多方面提高业务效率，降低成本。此外，互联网小贷公司的兴起，如部分上市公司抓紧布局互联网小贷业务，也给小额信贷带来了发展新机。

就传统小贷公司业务创新来看，如理想小贷、佐力小贷等公司已开始充分利用大数据技术，逐步向科技金融转型。据介绍，佐力小贷通过借力数字金融，致力于搭建综合化的互联网金融平台，在这个综合性平台上，客户可以实现借款消费、多方交易，从而满足个人用户和企业用户的金融需求，低成本、高效率为企业商户提供服务。

融合互通互助，践行普惠金融

金融最终的落脚点是服务实体经济。唐新民坦言，小贷公司已成为我国金融体系中一个不可或缺的重要组成部分，可以渗透到国民经济的底层，服务于金融“最后一公里”，是普惠金融真正的实践者、践行者。

近几年，小贷行业传统的市场空间越来越小，客户竞争越发激烈，加之银行的业务下沉和消费金融的崛起等，给小贷业务带来严峻挑战已成不争事实。在唐新民看来，5万元到30万元的小微贷款是一片蓝海，正等着传统小贷公司应用互联网技术去开拓。

何广文表示，小贷公司利用互联网技术，需要基于数据构建业务流程、风险控制模型，但目前来讲，对于传统小贷公司而言，缺乏高质量的数据来源和技术开发条件。因此，小贷业务的转型需要开放和合作。

中国小微信贷产业发展研究会主席嵇少峰也表示，小贷行业需要和其他机构互通互助，跨界合作，不单单是找一个合作机构，而是需要找到一个集合场景、数据、风控到资金的整体解决方案。

但也有业内人士认为，虽然运用互联网思维发展小贷是发展趋势，但同时，回归本质、不忘初心很重要，即抓住普惠金融市场。何广文坦言，无论城市还是农村，对市场金融需求的满足程度仍然较低，小微金融业务仍有巨大的市场空间。

对此，杨晟建议， 小贷公司在转型的道路上，要继续延续小而分散的理念 ，在核心业务的基础上，对技术、业务、风控等领域作出更多探索，广泛利用客户资源、反欺诈、第三方支付平台等，不断完善系统，优化平台功能，更高效地为小微企业、个体工商户以及个人消费者提供金融服务，真正发挥小贷公司的力量，践行普惠金融。

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