张丽：智能化、场景化和全球化是财富管理的三大趋势

开放银行作为一种创新的商业模式和商业理念，近年来席卷全球，以数字化、场景化的方式提供无处不在、无所不能的银行服务，改变银行提供产品和服务的渠道和方式。正如Brett King在其 《Bank 4.0》 一书中提到，未来的银行是开放的，银行4.0将是 “Banking everywhere, never at a bank ”。

作为中资银行，浦发在开放银行的探索走在全国最前，在2018年7月，浦发银行在北京正式推出业内首个API Bank无界开放银行，志在通过API架构驱动，将场景金融融入互联网生态，围绕客户需求和体验，形成即想即用的跨界服务，塑造全新银行业务模式，可以简括为开放银行1.0，在此基础上，浦发近日在2020 INCLUSION·外滩大会上率先发布开放银行2.0版，并定义为 「全景银行」 。

我对开放银行下的财富管理观察与思考如下：

银行作为金融业的支柱，在财富管理业务方面，获取客户信任有绝对优势，然而，随着证券、基金和新兴金融机构、 金融科技 公司的外部竞争和资管新规、理财新规等政策带来的影响，银行财富管理业务受到前所未有的冲击。另一方面，中国银行存款余额和表外理财手续费收入增长率普遍下行，上市全国股份制银行和农商行的表外理财出现负增长，这都表明中国的银行财富管理面临增长压力。

财富管理面临的增长压力应该如何破局，这应该是一众从业者重点关注的话题，我相信科技力量能破局，如何聚焦落地，开放银行正是最优解。

毫无疑问，银行正从传统银行向开放银行2.0迈进，开放银行作为一种创新的商业模式和商业理念正被主流所推崇 ，其表现形式是通过技术方式把银行服务嵌入该行之外的第三方平台，用户通过第三方平台能够实现无缝使用银行产品和服务，扩大银行和第三方平台的服务范围，同时用户体验得到优化。

继续延伸，那么开放银行如何赋能银行财富管理，我得出三方面的观察：

首先，开放银行为银行财富管理带来 多元化场景 。过去银行财富管理仅使用自有场景时，在流量、获客方面存在难题，开放银行正通过促进多元场景解决银行困难，一方面激活存量客户，提高客户活跃度和用户粘性，最大化挖掘存量客户价值，另一方面吸引增量客户，增加获客渠道，吸引年轻客户。

其次，开放银行正 重塑银行财富管理边界 。时间上，与网上银行、手机银行等其他电子渠道一样，开放银行通过互联网打破时间界限，用户可以随时购买银行财富管理产品；空间上，开放银行带来多元场景财富管理提供更多服务渠道，实现服务在空间上的延伸；用户群上，开放银行能够降低银行运营成本，使得银行能够以更高的效率服务长尾客户。

最后，开放银行能够 促进财富管理生态圈的形成 。随着财富管理机构合作加强和财富管理产品第三方推荐平台的出现，财富管理生态圈逐渐形成，财富管理生态圈能够聚合更加多元、全面、综合的财富管理产品，在向用户输出财富产品的同时，还能够提供综合的资产配置服务，用户体验得到极大的提升。

而这些优势都是传统银行用以往财富管理服务中所不能实现的，正是开放银行理念，才财富管理重新焕发生机。

所以，我对银行财富管理发展趋势做出三大预判。

场景化。 一方面，对于银行财富管理而言，提供的存款、理财是用户资产增值的需求品，将与其他财富管理机构提供的财富管理产品一起，形成特定的场景管理业务场景，使得用户能够通过统一平台获得综合的财富管理服务，另一方面，拥有高用户活跃度的生活场景也在逐渐引入财富管理等金融产品。无论是财富管理业务场景还是金融化的生活场景，都以数字化方式作为其主要的展现形式。

智能化。 银行财富管理借助 人工智能 、大数据、云计算、区块链、互联网、生物识别等科技力量，从产品设计、渠道管理、产品匹配、客户管理、风险控制等方面出发，为客户提供远程服务、精准营销、智能投顾、产品定制、智能风控等智能化服务。开放银行不仅从多个远程场景获取和管理客户，并能够从多个维度了解客户的投资潜在需求，财务实力、风险偏好、风险承受能力等特征，对客户进行360度精准画像，从而实现精准营销和针对特定客户的产品定制，并通过智能投顾实现资产配置自动化。

全球化。 随着经济全球化的逐步深入和中国在金融领域的开放程度加深，中国金融市场与国际金融市场联系日益密切，国内银行将直面全球金融竞争，对其财富管理产品设计和经营能力提出更高要求。从用户角度看，经济和金融全球化提高了跨境资产配置要求。跨境资产配置既为银行拓展多元化财富管理产品带来机遇，也为以境内业务为主的银行财富管理带来了业务变革的挑战。

依循总行的总体科技规划，浦发香港分行也在勇敢地探索数字化之路的最后一公里，参照 浦发银行行长潘卫东 对未来银行的商业模式理解“BaaS(Bank as a Service)银行即服务”，我们设定了分行的IT战略规划，围绕“ 数字化中台战略 ”，更快响应及应对市场变化。在组织架构上，向更加开放、敏捷的互联网式组织架构调整，吸引更多互联网科技人才，并达致和业务深度融合。从地方特色而言，利用身处大湾区，毗邻深圳（中国科技硅谷）的优势，科技赋能业务，亮出属于香港浦发的品牌价值。

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