米么金服张滨海：带着“镣铐”为用户画像的Fintech产品设计

近日，招商银行推出APP 5.0与摩羯智投，实现对从工具到平台、从交易到咨询、从单向到互动、从封闭到开放策略的一次突破。据了解，近年来，招商银行在互联网新金融行业，尤其是产品设计领域成长出了一批专业人士，米么金服CPO张滨海便是其中之一。

在移动互联网时代，一款 消费金融 产品的优劣直接体现为 产品设计 的品质，用户对消费金融的时间、速度、体验的要求更为严苛。近日，亿欧专访了米么金服CPO、前招商银行信用卡移动端产品与运营负责人张滨海，就新金融时代产品设计的特征、迭代历程、产品体系和 风控 模型的搭建、新技术的驱动力等话题进行了深入探讨。

三层产品理论，重构移动新金融

在21世纪第一个十年，中国完成了PC互联网时代，第二个十年正在全面到来的是移动互联网时代。在基金、银行等传统金融机构在探索向移动互联网转型的关口，2010年，张滨海加入招商银行，从信用卡中心一名专岗于移动支付的产品经理成长为招行信用卡移动互联产品与运营团队的负责人。近6年时间，张滨海完整经历了招商银行“掌上生活APP”从基础服务工具到拥有超过2500万活跃用户的大流量经营平台的迭代历程。

2015年7月，张滨海加入米么金服，获得了施展内心产品情怀的更大空间。他向亿欧表示，最大的幸事莫过于亲身经历一个崭新时代的创造与变迁，并在此过程中形成了基于移动新金融的完整知识体系和产品观念。

在互联网时代，金融产品设计的最大特点主要体现在2个方面： ①互联网没有改变金融业最本质的商业模型和价值规律，从某种意义上，与其说互联网“颠覆”了金融，不如说它在不断“重构”金融。② 互联网金融 产品在很大程度上打破了传统金融产品设计需要长期“精雕细琢”的大而全思路，要求能够不断快速优化产品，敢于试错，快速迭代。

当具体到互联网金融行业的“产品”本身，张滨海表示，“当前，整个互联网金融行业对产品的定位其实较为模糊，对于金融产品在移动端的设计，首先需要厘清产品设计的层次和深度：

① 前端 产品设计，即最终呈现在用户所用的移动终端设备上的完整流程和用户体验；

② 后端 产品设计，即支撑前端用户体验和日常运营的一系列后台产品模块，比如营销活动模块、商品货架管理模块、消息管理模块等；

③ 内核 产品设计，即金融业务本身的产品元素设计，比如对于消金领域，商品的费率定价、分期方式、风控策略等。”

在此思路下，米么金服目前已形成了以女性群体为主的年轻客群的消费金融产品闭环，包括面向C端消费者的 么么贷 微信公众号、么么钱包APP，以及面向B端商户的商户 服务平台 PC端、么么管家APP两条子产品线，涉及领域包括医美、教育培训、租房、旅游、轻奢等。

在产品的风控内核层面，米么金服打造了一个由数十名大数据产品经理、工程师等组成的金融科技实验室，自主研发了能够灵活应用在不同消费场景下的4大引擎：客户审核引擎、商户管理引擎、反欺诈引擎、贷后追踪引擎，从而实现了互联网消费金融产品体系和风控模型的整体搭建。

体验与风控：带着“镣铐”进行设计和运营

移动互联网时代的产品基因与传统金融存在着诸多的变化，它要求纯用户思维、简单快捷地创造出极致的用户体验。因此，移动互联网时代的金融产品设计的核心在于，将特定用户人群的使用习惯、承受度、操作喜好等不同用户的消费信贷诉求和特征融入到产品当中，针对不同特点的消费场景进行个性定制。

但与此相反，金融业务中，无论支付、理财、信贷等分支，有一个绕不开的内核——基于用户各个维度的数据信息进行用户画像和评分，从而进行风险管理。因此，风控对金融产品设计当中的安全性、复杂性、法律合规性等提出了硬性要求。可以说， 金融产品的“用户体验诉求和风控刚性需求”是一对天然的矛盾和永恒的对斥。

张滨海将此逻辑比喻为“带着镣铐跳舞”：一个好的产品经理需懂得用户对于流程体验的极致追求，而一个好的互金产品经理又同时需要将风控概念融入自己内心和产品内核，这种在用户诉求和风控刚需之间寻找最佳平衡点的纠结，是互金产品经理的常态。

这一无法回避的矛盾点是否有解决的突破口？张滨海给出了自己的答案，“互联网新金融产品需按照这3大要素进行演进：

① 场景化 ，金融这个概念在中国用户中历来呈现陌生和私密的心理状态，贴近金融应用的场景是淡化这一负面心理的重要武器。就拿支付这一点来举例，微信和支付宝在线上的风卷残云和线下的势如破竹，最大力量都是在于将支付的场景与支付工具本身重度结合，消除用户对于支付操作本身的很多陌生感。

② 大数据化 ，虽然现阶段的大数据更多地被认知在广告营销、运营分析领域，未来的金融行业，大数据将产生令人敬畏的力量，基于用户互联网设备和行为等的一系列大数据，会对产品的风控内核带来巨大的能力提升，这种提升会最终体现在用户体验的红利上。

③ 智能化 ，系统化的引擎和模型将会在很大程度上替代人的工作，提高金融业务的整体效率。

米么金服在产品的演进中，也在不断去归纳用户的整体画像特征：年轻，有提前消费的意识、注重装扮、健康、品质生活。因此，米么金服的产品设计，一方面，是摒弃掉冷冰冰的金融工具，对用户进行场景化引导、情感化渗透。另一方面，粘度是金融产品未来成长的生命线，米么金服持续改善金融产品“工具属性强、粘度属性弱”的天然缺陷，不断在产品中植入医疗美容、健康生活、教育培训、租房、旅游、轻奢等粘度经营元素，将权益内容不断加强。

此外，张滨海还特别指出，金融产品设计当中需要重视的另一个维度是—— 渠道 ，比如线上和线下场景的不同。微信公众号、APP等的线上渠道偏“轻”，流量易呈现高并发，且几乎没有人这个因素的服务介入；而线下则与之相反。因此，线上场景渠道需要更高效率、更简洁地产品设计、更完善的异常流程自处理机制等，这对整个产品的前中后台都提出了新的挑战。

从获客到变现，新技术驱动下的金融产品变革

正是由于“快捷体验与风控刚需”的矛盾，驱使互联网金融企业一直行进在技术 创新 、模式创新的探索之路上。近期，新金融的风向转变为Fintech，并投入大量资金和成本进行研发，所要解决的正是运用前沿技术手段，平衡和完善风控刚需给用户体验造成的繁琐流程。

除了上述米么金服独立研发的整个风控模型流程之外，米么金服还不断寻求与最先进的技术团队进行专业领域的深度合作，先后引入了动态人脸识别技术、OCR（文字自动识别技术）、电子签章等一系列专业技术组件，不遗余力地将用户体验做到极致。

此外，张滨海还着重强调，作为消金产品的内核，风控一定不能闭门造车，与外界优秀的大数据技术公司、互联网征信平台等深度合作，扩充数据源，编制信用网路，迭代风控模型，是“打怪升级”的重要一环。目前，米么金服已经与芝麻信用、前海征信、百融金服等业内多家优秀企业进行战略合作与技术共创。

作为纯粹的理工科班出身，又在生活中被很多朋友贴上Geek的标签，“产品汪”张滨海非常坚定地相信，大数据、云计算、人工智能等前沿科技必将会在金融领域被深度运用，甚至重构整个金融业面向用户的业务流程。目前，基于模块完善且持续升级的产品与技术引擎，米么金服消费信贷产品线的决策引擎全系统化处理的比例已经超过70%。

总结新金融产品设计的历程，张滨海表示：“包含金融行业在内，互联产品在经营战略层面的演进可以分为3个阶段—— 流量获客、流量粘度、流量变现 。

而当前新金融的参与主体大体呈现两种类型：一是传统金融基因团队借助互联网载体增强前端获客和粘度经营的能力，二是高流量、高粘度的互联网基因团队借助金融服务实现商业变现。这两个类型的企业，在业务发展时往往会有很不一样的思路和节奏。” 

张滨海指出：“互联网企业的优势偏重前端，获客能力强，变现能力弱，但对金融的本质概念理解和把握不足，导致发力互联网金融时很难形成健康和完整的商业模式。因此，米么金服在完善产品体系、深化产品战略定位的同时，更注重科技投入研发，打造一整套完善的移动新金融商业模型。

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