零钱大战升级：微信、京东入局，余额宝再遇挑战

拥有9亿活跃用户的 微信 终将在货币 基金产品 上开始发力。据《财经》记者了解，微信正在研究推出T+0的货币基金产品，微信用户的零钱也可以像 支付 宝用户，将零钱购买支付性活期理财产品“零钱通”，获得一定收益。

与 支付宝 旗下的余额宝货币基金产品对接天弘一家基金公司不同，微信这款产品则更开放一些。据知情人士透露，该产品对接易方达、南方、嘉实等基金公司，而且还在不断扩大当中。

根据媒体报道，用户在微信零钱中的余额可设置转入零钱通，享受货币基金收益，近七日年化收益率4.135%。与此同时，用户可直接使用零钱通进行消费，如转账、发红包、扫码支付、还信用卡。

腾讯互联网金融公关总监胡蓉萍向《财经》记者表示，微信这款产品还是在公司内部内测阶段。

微信这款产品一被报道便引起市场一片哗，其中一个重要的原因是微信拥有9亿活跃用户，而中国移动支付的快速发展也带给了微信客户支付粘度与日递增。

根据iResearch艾瑞咨询统计数据显示，2017年一季度中国第三方移动支付交易规模达到22.7万亿元，同比增长113.4%，环比增长22.9%。其中，支付宝的市场份额达到了54.0%，财付通市场份额达到了40.0%，其他众多支付企业的市场份额之和为6.0%。

微信支付与支付宝已经占据了第三方支付市场的份额的90%以上，双方的市场份额也时常出现此起彼伏的现状，目前市场线下移动扫码支付也主要以两家二维码扫码为主，而二者从页面构成到完成支付的便捷程度可谓不分上下。

但是不得不说，一直以来在使用支付宝还是微信支付时，支付宝的用户都会反问一句，“微信有‘余额宝’的活期理财功能么？”所以，微信支付即使因捆绑微信社交快速增长，也因缺少像“余额宝”这类好产品而被吐槽。

支付宝活跃用户达5亿人左右，问世于3013年6月的“余额宝”因收益高、流动性好赚足了用户的掌声，截至2017年6月30日，余额宝基金规模达1.43万亿元，已经成为了全世界最大的货币基金。

微信即将问世的这款“宝宝”产品能否对余额宝构成威胁，某货币基金公司人士认为，首先，余额宝的主要用户是淘宝购物的电商用户，微信这款产品用户主要讲是使用微信支付的用户，从用户来讲还不存在直接竞争关系，但是 零钱理财 已经深入广大用户人心，在二者支付便捷程度类似的情况下，谁的收益高、流动性好，确实会吸引更多的用户。

余额宝近七日年化收益率为4.0440%。内测页面显示，“零钱通”近7日的年化收益率为4.135%。

“微信这款产品因对接不同的货币基金公司，用户还可以根据自己的爱选择不同基金公司的的产品，这对微信来讲也是一个竞争获得高收益绑定客户的机会。”上述基金公司人士说到。

值得注意的是，虽然支付的便捷性带给用户极大的方便，但是近日也出现一些个人租房老板拒收支付宝、微信转账，原因是提现收取巨大的手续费。零钱收益或可一定程度弥补提现收费的状况。

除了已经问世的余额宝以及正在内测的“零钱通”，另一家 金融科技 公司则将触角伸向了银行，传统银行也开始反扑。

此前，兴业银行、京东金融联合宣布，将推出国内首张具备“互联网基因”的借记卡——兴业银行京东金融小金卡（以下称小金卡），为持卡人提供储蓄、理财、消费等一体化金融服务。

据京东金融人士介绍，这款产品就是在兴业银行的借记卡嵌套了京东金融小金库的产品（鹏华货币基金），类似于T+0的宝宝类产品，这也弥补了不同银行活期存款收益低的不足。

京东和兴业银行的这款“余额理财”，是指利用银行借记卡活期账户与京东小金库账户互通互转功能，超过1000元人民币的活期账户资金，将自动转入京东小金库申购货币基金份额，享受远高于活期存款的收益，不过，购买这款产品的用户需要到银行面签才能办理。

在金融科技公司都热衷货币基金产品绑定客户之时，上述基金公司人士也提出了些许担心。

数据显示，货币基金规模从2014年底的1.96万亿元，攀升至今年7月末的5.86万亿元，货币基金规模在公募总规模中占比达54.86%。

9月1日，证监会正式发布《公开募集开放式证券投资基金流动性风险管理规定》，要求基金规模挂钩风险准备金，对投向进行限制。之后，余额宝已将个人持有余额宝的最高额度由100万元降至10万元。

不过，另有业内人士指出，类似于余额宝货币基金产品虽然问世指出动了银行奶酪，但是在中国基金市场乃至金融市场发展启动了至关重要的作用，广大老百姓也着实受益。只是，在一定的特殊阶段，货币基金产品的高流动性和集中资产配置隐藏的风险也需要及时关注。

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