从两会“金融关键词”五年变革，窥探2018金融“新风向”

五年，对于金融行业来说足以产生至少三波热潮。

从2013年至今， 支付、P2P、现金贷、民营银行、保险科技、区块链 ，一轮又一轮的风口升起落下，再被替代。然而影响行业发展与变革的除了市场的推动，行政手段的调控和监管更为重要。

如今， 2018年两会 即将开幕，决定今年发展基调的 政府工作报告 也即将出炉。对于金融行业来讲， 作为十九大开局之年 ，可以预见的是2018年将是行业发展极为关键的一年。2017年7月份的全国第五次金融工作会议奠定了金融行业未来一段时间发展的主基调： 完善金融监管体系，设立国务院金融稳定发展委员会；监管进一步加强，切实严防金融行业发生系统性风险；切实回归本源，服务实体经济。

与“平年”不同，今年两会是新一届代表委员首次亮相履职，将产生新一届国家机构和全国政协领导人员。党的十九大宣示中国进入新时代，中国改革开放也进入第40个年头。今年的政府工作报告将对过去五年（2013-2017）工作进行回顾及2018年的工作方向进行部署。 从2013年至今，两会报告中关于金融产业、互联网金融的提法发生了很多变化，金融行业的发展也随之不断变革。 以下为各年政府工作报告中关于金融行业发展的主要内容：

2013年：加强对局部和区域性风险的监管，促进金融资源优化配置

1、加强 金融监管 与货币政策的协调，不断优化监管标准和监管方式。

2、把握好促进经济增长、稳定物价和防范金融风险之间的平衡。

3、引导金融机构稳健经营， 加强对局部和区域性风险以及金融机构表外业务风险的监管 ，守住不发生系统性和区域性金融风险底线。

4、促进金融资源优化配置， 引导金融机构加大对经济结构调整特别是“三农”、小微企业、战略性新兴产业等的金融支持 ，满足国家重点在建续建项目资金需求。 拓宽实体经济融资渠道，降低实体经济融资成本 。

5、深化金融体制改革，健全促进实体经济发展的现代金融体系，提高银行、证券、保险等行业竞争力，加快发展多层次资本市场，积极发展债券市场。

6、稳步推进利率、汇率市场化改革，扩大人民币跨境使用，逐步实现人民币资本项目可兑换。深化投融资体制改革。

2014年：全面放开贷款利率管制，推进民间资本设立中小型银行

1、全面放开贷款利率管制，针对银行间同业拆放利率一度异常升高，保持货币政策松紧适度，积极盘活存量、用好增量。

2、抓好财税体制改革这个重头戏。实施全面规范、公开透明的预算制度。

3、深化金融体制改革， 继续推进利率市场化 ，扩大金融机构利率自主定价权。

4、 稳步推进由民间资本发起设立中小型银行等金融机构，引导民间资本参股、投资金融机构及融资中介服务机构 。实施政策性金融机构改革。

5、建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制。积极发展农业保险，探索建立巨灾保险制度。

6、推进股票发行注册制改革。

7、 促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动， 守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。

2015年：深化农村信用社改革，大力发展普惠金融

1、加快资金周转， 优化信贷结构，提高直接融资比重，降低社会融资成本，让更多的金融活水流向实体经济。

2、 创新金融监管， 防范和化解金融风险，坚决守住不发生区域性系统性风险的底线。

3、围绕服务实体经济推进金融改革。 推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，成熟一家，批准一家，不设限额。

4、深化农村信用社改革，稳定其县域法人地位。发挥好开发性金融、政策性金融在增加公共产品供给中的作用。

5、稳步实现人民币资本项目可兑换，扩大人民币国际使用，加快建设人民币跨境支付系统，完善人民币全球清算服务体系，开展个人投资者境外投资试点，适时启动“深港通”试点。

6、发展服务中小企业的区域性股权市场，推进信贷资产证券化，扩大企业债券发行规模，发展金融衍生品市场。

7、推出巨灾保险、个人税收递延型商业养老保险。

8、 大力发展普惠金融 ， 让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖 。

2016年：规范发展互联网金融，大力发展普惠金融和绿色金融

1、取消存款利率浮动上限，推出存款保险制度，建立人民币跨境支付系统。

2、加快改革完善现代金融监管体制，提高金融服务实体经济效率，实现金融风险监管全覆盖。

3、 深化国有商业银行和开发性、政策性金融机构改革， 发展民营银行， 启动投贷联动试点。

5、 规范发展互联网金融 。

6、 大力发展普惠金融和绿色金融 。

7、加强全口径外债宏观审慎管理。扎紧制度笼子，整顿规范金融秩序， 严厉打击金融诈骗、非法集资和证券期货领域的违法犯罪活动 ，坚决守住不发生系统性区域性风险的底线。

2017年：坚决防止金融机构脱实向虚，守住不发生系统性金融风险的底线

1、深化金融体制改革， 促进金融机构突出主业、 下沉重心 ，增强服务实体经济能力，坚决 防止脱实向虚 。

2、 鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部 ，国有大型银行要率先做到，实行差别化考核评价办法和支持政策， 有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。

3、发挥好政策性开发性金融作用。

4、推进农村信用社改革，强化服务“三农”功能。

5、深化多层次资本市场改革，完善主板市场基础性制度，积极发展创业板、新三板，规范发展区域性股权市场。

6、拓宽保险资金支持实体经济渠道。

7、 大力发展绿色金融 。

8、推动融资租赁业健康发展。

9、 高度警惕不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融等累积风险。

10、 积极稳妥推进金融监管体制改革， 有序化解处置突出风险点，整顿规范金融秩序，筑牢金融风险“防火墙”。守住不发生系统性金融风险的底线。

在这五年政府工作报告中，我们可以看到关于金融业发展工作方向的不断变化， 这些变化受金融市场变革的影响，也同样影响着金融行业的发展。

2013年 ，国家对于金融监管的表述为： 加强对局部和区域性风险以及金融机构表外业务风险的监管。2014年为：促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动。2015年开始创新金融监管，防范和化解金融风险。2016年，面对非法集资和金融诈骗事件的屡屡发生，监管表述为：严厉打击金融诈骗、非法集资和证券期货领域的违法犯罪活动。2017年，面对不良资产、债券违约、影子银行事件，报告中指出要高度警惕不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融等累积风险，守住不发生系统性金融风险的底线。

面对中小企业融资难、融资贵问题，国家不断引导金融机构对“三农”、小微企业、战略性新兴产业等提供的金融支持，围绕服务实体经济进行改革。 2014年报告中提到稳步推进由民间资本发起设立中小型银行等金融机构，引导民间资本参股、投资金融机构及融资中介服务机构。2015年推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，成熟一家，批准一家，不设限额。 2016年民营银行迎来政策支持大发展时期 。2017年，政策鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到实行差别化考核评价办法和支持政策，有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。 从2015年提出的大力发展普惠金融经过三年的不断推进，如今已有较大成效。

而从2016年开始提出的大力发展绿色金融，在2018年或将迎来快速发展期。 如今 区块链 热风已经持续了“吹”了三个月，加之A股市场对类“BATJ”企业的橄榄枝及为四类行业独角兽开启快速IPO通道。 可以预测，防范系统性金融风险、金融服务实体经济、中小微企业融资、金融监管体制改革、金融对外开放、金融扶贫、普惠金融、金融信息安全、区块链、绿色金融、货币政策、发行上市制度改革 或将成为2018年两会报告中金融行业的热点词。

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