思考丨官宣P2P网贷接入征信系统，金融科技从业者怎么看？

犹记得，5年前，P2P 网贷 行业兴起之始，众多互联网金融业“青年才俊”谈及对中国人民银行的期待时，曾异口同声提出，希望能够与人民银行 征信 系统形成数据共享机制。随后，几乎每场与互联网金融发展相关的论坛、沙龙、座谈会上，这一诉求都被反复提及。在其背后，无论是互联网金融的从业者，还是监管者，都为彼此掌握的征信数据无法交互而付出了代价，由于风控信息的不对称，很多近乎“拼缝儿”的业务、平台也由此产生。互联网金融早年间提出要促进金融“脱媒”，但这种“翻译”和媒介至今依然存在。

念念不忘，必有回响。互联网金融风险专项整治工作领导小组、网络借贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》（以下简称《通知》），要求在营P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构（即人民银行征信中心）、百行征信等征信机构。

消息一出，行业沸腾。对于处在极限挑战之中的P2P网贷行业而言，《通知》是近期难得的好消息。而梳理人民银行、中国银保监会的前期工作可知，两者已经逐步指导各地将P2P网贷领域严重失信人信息纳入了人民银行征信中心和百行征信。同时，国家发改委对P2P网贷领域严重失信人也实施了联合惩戒。这些做法，对打击P2P网贷领域恶意逃废债行为都发挥了积极作用。

本次发文，互金、网贷整治领导小组意在给予P2P网贷纳入征信系统全面、系统的安排。但就事论事，P2P网贷行业在接入征信系统正规军之后，还有几件事需要提速来做：

比如，当行业内平台同时拥有了同样多的征信信息，对自身或购买的外部金融风控技术而言，意味着什么？

比如，人民银行征信中心的数据来源是与银行发生关系的客户，即便未来P2P网贷可据此为陌生客户画像，但这种了解要转化为合作，无异于与银行业金融机构的服务“掰手腕”；

再比如，征信信息接入，对P2P网贷稳健发展而言，仍然是“万里长征第一步”，有关备案、业务区域定位、解决融资贵等问题，还都处于亟待答案的阶段。

任重而道远，圈内人何以自处？

突然有这么多数据被共享， 金融科技 企业：征信不等于风控

截至2019年6月末，人民银行征信系统累计收录了9.9亿自然人，2591万户企业和其他组织的有关信息，个人和企业信用报告日均查询量分别达550万次和30万次。其中，有信贷记录的自然人已超过5亿。

目前，百行征信公司接入服务协议机构402家，培训接入机构200多家，接入征信系统报送数据机构101家。其征信系统收录个人信息主体6330万人，信贷账户数1亿个，覆盖机构类型从2018年底的P2P网贷平台（业界称已接入百行征信数量为全行业总数的10%）、小贷公司等5类机构，扩充到目前包括城商行、农商行在内的18类机构。

如果算上未来将接入的P2P网贷平台数据，这些数据累积起来，可谓不小。但业界人士普遍认为， 如何保证报送数据质量，如何进行大数据清洗、分析、建模，如何真实反馈互联网贷款记录，如何精准刻画借贷群体的多头申贷、多头负债状况，这些是摆在金融科技企业面前，比较迫切的问题。

与此同时，未来各地将P2P领域严重失信人纳入人民银行征信和百行征信，征信数据能否实现双向互通、高效共享，对征信数据管理者而言，也是挑战。这一过程中，众多环节和步骤需要各方通力合作才能实现，因此《通知》发布后，配套细则的制定往往更值得期待。

“作为一个金融科技的从业者，我们尤其关注《通知》对服务于B端（企业用户端）机构金融科技企业的影响。” 为回答人民政协报记者的提问，金融科技企业MinTech联合创始人兼CEO李英浩做了深入思考。

一般而言，金融科技的生存之道基于三大关键词—— 大数据、科技、场景。数据既是金融科技的起点，更是重要的“原材料”。 对此，有业内人士担心，更多从事融资撮合业务的平台同时获取到同样数量的“公用”征信数据，实现共享，或将提高金融科技 企业服务 B端的门槛。

对此李英浩表示，事实上，我国征信体系基础相对薄弱，目前人民银行个人征信的覆盖率仅为35%左右，而美国2014年时这一比率已达92%。但一个值得注意的情况是，即使金融机构拥有数亿量级的客户数据，但这些已有客户资源，仍不足以支撑其未来的业务拓展。如果金融科技企业能有效挖掘来自电商平台、社交平台、司法税收平台等更多的数据源，就可以较大程度上还原、描述客户的行为，并以此形成自身的数据输出能力和风控产品，为银行及其他金融机构提供服务。

信息壁垒打破，信用信息“长牙”，金融风险就能被全部“关进笼子”吗？在接受人民政协报记者采访时，同盾科技创始人、CEO蒋韬不同意这一假设。

“ 征信不等于风控，风控还需要各种分析工具及专业经验。 无论是在美国，还是在欧洲一些金融业较为发达的国家，欺诈风险分析都是由征信机构之外的专业公司做的，比如决策分析引擎、知识图谱、智能欺诈等。在我国，金融科技企业之所以能够让金融机构为自身的业务埋单，同样源于在技术方面具备过人之处。”在蒋韬看来，P2P网贷纳入征信，是我国征信系统进一步完善的基石。这一步走完，征信体系还要联合更多对象一起推动征信信息进一步整合，而在这一过程中，更具通用性、应用面更广的数据分析和标准评分产品的价值会进一步凸显出来。

金融科技要重点识别的是征信体系的“门外人”

2018年，P2P网贷行业累计成交量突破8万亿元，虽然这一数据与传统金融机构相比还相差甚远，但市场刚性需求可见一斑。在业界人士看来，这也是金融科技企业更应关注的客群。

处于金字塔底端，没有纳入征信体系还有近9亿人群，是很多传统金融机构的盲区。 他们中很多人得不到银行的全面服务，很难拿到房屋贷款、汽车贷款，或消费类的信用贷款。

“从普惠角度来说，满足老百姓的刚性需求是金融机构义不容辞的责任。从金融机构端来说，中小银行的生存空间不断被压缩，需要寻找新鲜客源。从收益角度来说，长尾用户同样可以带来可观的利润。而在调研中我们也发现，在西方国家较为成熟的金融体系中，也不乏面向信用下沉人群的经典产品和案例。比如美国第一资本银行（Capital One），就有针对破产人群的信用卡申请业务。作为金融科技从业者，我们也在思考如何满足这9亿人的金融需求，如何为用户提供更具价值的产品与服务，推动普惠金融建设。”李英浩这样说。

让恶意逃废债无缝可钻，给平台转型退出开了正门

P2P网贷如果出了问题，通过这一平台借到钱的人，是不是就不用还款了？虽然这一问题答案唯一，但从多个真实案例看，一旦平台管理层开始配合经侦调查，部分原本具备还款能力的借款人，反而用脚投票，抱着侥幸心理逃废债。

更令人担心的是， 由于此前存在信息壁垒，在互联网借款平台恶意逃废债的借款者，甚至还有可能从其他平台或者银行那里拿到新的贷款。

“恶意逃废债与多头负债问题是长期困扰互金及网贷行业的两大挑战，由于无法纳入征信，使社会诚信体系受到破坏，借款人的信用意识日益淡薄，也因此影响到银行等金融机构的信用风险防范工作，多家银行近期都表示多头负债问题造成银行信用卡中心的逾期出现上升。”很早以前，宜信公司首席战略官陈欢在接受本报记者采访时，就强调过金融活动要防范各种套利行为，他也一直建议，因为无论金融业务是什么样的机构来提供，其金融的本质及规律都是不会改变的。因此在监管上也应该按照相应的方式来监管，对于网贷信息中介平台，也应尽快将其纳入整体的监管框架之内。

本次，谈及对《通知》的感受，陈欢表示，征信是一项重要的金融基础设施，将社会信贷信息全面纳入征信，将有助于金融机构在开展借贷业务过程中，更全面有效地了解借款人的负债情况和信用记录，避免出现系统性金融风险。

“将互联网金融及P2P网贷行业的借款人还款数据全面纳入征信，实际上对借款人也有好处，征信体系的全面建设能够有效降低整体的风险管理成本，让守信的借款人享有更低的定价，让信用发挥出更大的价值。” 此外，陈欢表示，通过将网贷数据纳入征信体系，也有助于网贷行业的良性退出等整治工作的进一步开展，即使平台退出经营，借款人仍然需要履行还款义务，纳入征信能够起到督促其还款的作用，有利于平台顺利转型退出。这一举措的推进对于网贷行业是一个重大利好，可以为行业健康发展夯实基础，也能进一步促进普惠金融事业的发展。

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