关于未来涉金业务的猜想

我是个喜欢猜测未来的人，今天关于未来市场，我们做些大胆又不失保守的猜想。全当一听，未必太当真。 

1、互联网的新红利契机

从互联网的发展历史来看，最早期的发展红利来源于线下行为线上化带来的颠覆式效率提升，这种极大的效率变化，推动了用户行为的入口，从线下转到线上。 

随着个人电脑，互联网技术的普及，创造了最早的市场红利，各类服务的爆炸性增长，仍难以跟上互联网人口的增长速度。 

随后个人智能手机和移动互联网普及的深入，互联网用户增量市场进入瓶颈，服务开始进入深度挖掘用户价值，以及用户服务挖转的阶段，也是服务整合与入口抢夺的阶段。

很多人将互联网对传统产业的影响，归结为技术革命的结果，而如果仔细分析，互联网在流量争夺中，最核心的是文化。这种文化来源于行为背后的行为交互方式、品牌调性、人群群体，即对人性的挖掘，技术只是辅助实现了互联网对新的社会关系与文化的解读。这种文化的塑造，具象化之后就是体验感，事实上构建了真正的用户粘性。 

然而文化在互联网的范围内不断塑造，是好也是坏。 

庞大的用户量带来指数级上升的运营难度，而最好的运营方法就是标准化。 即便是一些解决千人千面内容展现的算法，本质上也是一种标准化。标准化的运营并不生成新的文化，没有新的文化碰撞，新红利也就难以酝酿。 

因此互联网未来的红利，短时间内很难是硬件的颠覆，更多的需要依靠“新的文化的形成”。  

或许这样的文化将会萌芽于以00后甚至10后为代表的群体，这部分人群天生接触了几乎目前最先进的技术，几乎没有来自传统文化的束缚，同时向上对社会主流人群具有极强的影响力。而这部分群体由于尚处粘性不足而尝鲜意愿强烈，是一部分宝贵的增量用户。 

2、大 银行 格局稳固，股份制、外资行服务成为并行补充

银行在人们日常生活中的角色，变得越来越底层，这种底层化也是一种无形化，一方面让银行越来越回归其服务的本源，即是对储蓄的运营管理，提供相对较低成本的资金融通服务，以普惠化服务为方向，也起到对于产业政策的促进落实作用。 

然而其问题也在逐渐显现，人民日益增长的美好生活需要，势必也会体现在对金融服务的需求中，因此银行在大众金融服务中的角色与结构也会发生变化。 

这种变化中，不同的银行由于存量构成不同，可能将形成越来越鲜明的服务文化，六大行和非六大行的分界线也会日益明显，六大行之间，面向标准化、普惠化、规模化的竞争可能会日益突出，竞争之下会日渐形成稳定的行业化格局，以存量服务行业作为划分依据。 

股份制银行面对与大行的竞争，会更加努力的寻找文化层面的差异点，逐渐形成独有的气质，更趋近于以新文化带动的“粉丝经营”模式，股份制、六大行的用户切分维度不同，但是可以同时存在。城商、农商等银行以区域进行的划分，将更容易受到来自具备互联网渗透能力的同业的挑战。 

此外随着金融开放进程的加快，外资行可能会加强对零售市场的关注，或许会带来新的以国别文化为区隔的细分市场格局变化。 

3、互联网持牌加速，服务体验与渠道创新迭代加速

互联网的海量流量发展进入后半程，从对用户发展指标的关注，正式进入到对收入指标的关注。 

为了补足交易能力背后的金融服务能力，收割更为持久的金融服务利润，互联网以收购存量机构的方式加速持牌，从销售许可类牌照入手，增强C端流量变现能力，再向金融业务许可类牌照蔓延。 

这类互联网主要是已经有规模流量的互联网机构，在得到销售许可后，会在金融服务流程、体验方面进行优化突破。与之对应的，缺少流量的金融机构在市场中的话语权将被不断弱化，为了换取流量与业务，金融机构的利润或许会向互联网机构流失，从而达到一种“市场的平衡”。  

4、非银金融机构进入市场升级的红利期

银行金融服务与市场金融服务需求的发展速度不均衡，以及市场对新事物接受意愿增强，非银金融机构可能进入新的加速发展赛道，非银行的机构属性，也能提供更加灵活的市场应对策略，以获得市场升级的红利。 

部分非银机构从私募到公募的门槛降低，也带来更多的市场升级红利，但是非银机构对于市场的变化，可能缺乏新市场的培育经验，增量市场之变，可能会改变非银机构的运作模式，巨大机遇面前，也是不小的挑战。 

因此非银金融机构的在互联网服务的布局与投入，包括渠道建设、市场合作、资本协作等多个方面，可能改变金融机构在网络金融领域的竞争格局，甚至起到侧面支撑作用。 

5、渠道碎片化，内容成为维度更高的服务

面对渠道的碎片化发展，内容成为更有效的渠道流量整合工具，金融机构对于优质内容的关注度可能会不断提高。 

内容既是对存量客户的服务，也是吸引增量市场的触手，过往金融机构对于内容的关注度不足，在版权处理日渐正规化的今天，精品化的内容创作可能会成为新的运营主力。 

在内容形式方面，随着 5G 技术的推广应用，以及硬件芯片处理能力的提升，内容将朝向大格式、观感体验更立体的方式演进，对于实时互动内容的需求度可能会更高。

同时由于金融机构对于客户的维系，逐渐回归到“客户权益”的运营上，而大量的权益内容，由于其高维度、跨平台的属性，将日渐趋同，成为新的补贴大战获益方。 

6、新技术带来的市场变迁

ETC的营销迅速蔓延到全社会，这本质上是一个信号，而且并不简单，既围绕车辆的数字化生态将要建立，再回看车场服务的发展、路测停车的变化，自动驾驶与5G，ETC早就从高速公路场景中释放出来，将成为车辆数字化服务的中心。围绕车辆的大数据、支付、甚至相关产业都会被进一步刺激。 

此外家庭终端正在崛起，与物联网也密不可分，与之相伴的是金融从个体服务转变为家庭服务的速度也将加速，因为家庭成为新的获客目标，因此渠道向家庭终端蔓延是大趋势。 

最后说一下场景，场景的概念虽然很好，但是因为移动互联技术的普及，场景的概念将日益模糊，或重新回归基础金融需求，即存（收款）、贷（消费）、汇（支付）三大金融场景，金融领域的场景概念或将逐渐被弱化，场景会进一步因为人的差异而被细分，场景服务会日益向人群、社群特性转化，我们暂时称之为新的“碎片化”，会迎来新一轮的市场“降维”。 

——分界线——

其实，这个时代最大的特征，似乎是高度饱和式发展所导致的一切趋同，服务趋同、产品趋同、技术趋同、流程趋同、渠道趋同、权益趋同…… 

在趋同的趋势里，存量资源逐渐成为了优势，而越是趋同，大家就对于新的事物有更强的好奇心，甚至对新与旧的判断，超越了对与错。 

或许未来是对新鲜感的追逐，而新鲜感最大的构成是稀缺性的体验，对于稀缺资源的需要是撬动未来市场活性的支点。我们都在揣测什么是稀缺性的体验，可能是人格化、人与人的深度互动，可能是区域历史文化的革新，可能是亚文化的崛起，可能是传统组织对自我的颠覆革新，可能是对未知的一点点探索。 

但是未来的事情，全当一听，未必太当真啊。 

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