P2P行业风控成聚焦点，和信贷发布“和芯”体系

近日，美股上市的网络借贷信息中介平台和信贷正式推出全方位的资产保障体系——“和芯”。据悉 “和芯”将从资产获取风险定价、贷后管理、风险转移四个环节全链条保障资产安全，为出借人提供更加安全的网络信贷及投资服务。

和信贷董事长安晓博现场表示，“ ‘和芯’体系想为大家提供一个简单、便捷、透明、安全的平台，这也意味着和信贷普惠金融的初心未变。”

聚焦风控，和信贷发布“和芯”体系

和信贷CEO周歆明正式发布了“和芯”。据介绍，“和芯”的打造和推出，建立在业内顶尖的大数据风控和网络技术上，叠加外部合作伙伴的风控模式及海量信用数据，另外还有和信贷多年在经营中积累的真实业务数据，具有稳定、全面、真实、高效、严格的特点。

该体系将从资产获取、风险定价、贷后管理、风险转移四个环节全链条保障资产安全。其中风险定价”环节包含了和信贷自主研发的名为“凌风”的大数据风控系统。

“凌风”系统是由和信贷自主开发底层架构，并与近30家征信机构、第三方大数据风控公司合作。周歆明介绍，和信贷已与美国最大征信机构FICO合作了FICO决策引擎，与澳洲GBG公司合作了Instinct反欺诈系统。在全球领先的模型和工具基础上，和信贷做了很多本土化的改造，结合自身过去5年信用贷的运营经验和累积的数据，丰富了134个维度，通过这些子维度对人群进行分类归集，并做出个性化的风险定价。

周歆明介绍， “凌风”系统有严格的风控筛选机制，数据层、风控策略、工具层、工作流4大模块构成了系统完整的风控逻辑。 举个例子，100个借款申请提交进来，首先会经过自动化系统和人工筛选，然后GBG层层评估筛选后，最后仅23％的借款申请人获得批准。

经过5年时间打磨的“凌风”风控系统，从运行数据表现来看效果卓著，截止到今年1季度，2017财年撮合的贷款总坏账率控制在3.09％。为了给用户进一步提供更好的体验，和信贷积极响应监管层号召引入保险公司，与长安保险开展了深入合作。

长安保险销售公司董事长茹祥安现场分享“作为纳斯达克上市公司，在美国上市要接受美国SEC和中国相关部门的双重监管，有会计师事务所、律师事务所披露报告，是透明度比较高的公司。这也是保险公司乐于合作的对象。”

“P2P是中国消费信贷市场未来的动力”

“在中国，仍有很多收入和信用状况良好的人，得不到合适的金融服务。解决这部分人群的融资和投资需求，给了P2P、消费金融、小贷公司商业机会。”周歆明认为，这是公司得到快速发展的基础，也是中国消费信贷市场未来的动力。

一直关注于小额消费信贷的和信贷的出借人主要以新中产人群和新兴富裕阶层，借款人则分布在一二三线城市，大多持有信用卡，月收入在1万左右。和信贷在出借人和借款人之间，主要撮合中等额度贷款业务。借款人单笔申请金额平均8万元，贷款主要用于 消费升级 ，通常用于支付继续教育、家装、旅游等高端服务和商品。

前不久，和信贷发布了2018财年的财报，财报数据显示：和信贷净收入为1.073亿美元，较上一财年增长368.0%，全年净利润为6550万美元，较上一财年增长664.3%。

亿欧查证， 截至2018年8月2日，和信贷官方运营数据显示，其成交总额242.84亿元，为出借人带来1.02亿元，待还款总额11.43亿元，注册用户总数超过283万人。借款金额204.35亿元，借款笔数179867笔，借款人数超过17万人，平均每笔借款约11.3万元。

近期，P2P行业战战兢兢，如履薄冰。行业人士分析， 这一轮P2P行业的雷潮传导主要因为一些非法平台，以高额利息为诱饵违规经营、设立资金池。此外，一些资质还不错的平台也被“殃及”，这主要是因为“备案制度”落地时间不明确，宏观去杠杆加速，债务人违约风险增大，平台资产恶化，在本息兑付以及低流动性的多重压力下，P2P行业的多米诺骨牌效应出现。

和信贷此时发布“和芯”资产保障体系一来是集团本身发展的需要，二来也是为行业，为投资人，为二级市场树立信心。截至北京时间8月2日，和信贷股价为8.95美元，总市值4.29亿美元。相比上市初期17美元的最高点，和信贷股价承压不小。

据和信贷方面消息，和信贷未来除了在P2P行业深耕外，未来还将拓展小额贷款业务。官方消息显示，和信贷近期通过成立的公司实体（“乌苏公司”）开展互联网小额贷款业务。和信电子商务有限公司（为和信贷现有VIE公司）持有乌苏公司的多数股权。

乌苏公司于2017年8月28日在新疆乌苏市注册成立。和信贷于2018年1月1日通过一系列协议安排取得乌苏公司剩余权益的控制权。乌苏公司的注册资金为2亿元人民币，以用于发行贷款。小额贷款的违约风险将得到谨慎控制，最高贷款余额不超过2亿元人民币。

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