科技猎消费金融4大趋势带动征信创新，中诚信征信发布大数据风控云系列产品
8月3日，中诚信 征信 在北京举办 大数据 风控 云系列产品发布会，亿欧受邀参加。发布会正式发布了其自主研发的2款新产品：“万象风云V2.0（风控云）”和“AXIS资产交易智能扫描系统V1.0（ 消费金融 ABS 服务）”。
发布会上，中诚信征信还分别与中国资产证券化论坛、 京东金融 、上海前隆金融、深圳中顺易金融、湖南三湘银行5家机构签约，在消费金融及消费金融资产证券化（ABS）领域达成战略合作。
中诚信征信是一家 独立第三方征信机构， 2014年获得全国企业征信业务经营备案资质，2015年成为首批获准开展个人征信业务准备工作的服务机构之一。本次发布风控云系列产品，旨在作为一个全产业链的信用服务机构，将自身具备的“信用基因+ 金融科技 ”优势和大数据能力，为互联网金融机构输出风控产品，精准识别风险。
「消费金融4大趋势，征信业创新升级的机遇」
中诚信集团创始人、董事长毛振华在致辞中表示，今年是中诚信集团25周年，其中征信业务也有15年的发展历程。这一过程中，互联网和金融行业的结合，使中国互联网金融成为全球最繁荣的特殊市场。但与此同时，金融科技突破了传统的金融体系、监管体系和业务模式，出现了新的风险，垄断模式下运行的传统信用体系也成为行业短板。
而这给征信业带来新的机遇，需要更加开放、发散的运营体系。本次推出的2项产品，融入了中诚信25年信用评级体系中关于风险控制、风险因素分析等基本原理和数据分析。同时坚持第三方独立性，保证中立、客观、公正。
中诚信征信总经理 闫文涛 也指出，本次创新基于中诚信征信对消费金融发展趋势的4个判断：
1）随着网络信息安全法的实施等监管对个人隐私数据的保护措施逐步完善，大数据行业将更加标准化、规范化，门槛更高2）风控更加的专业化、精准化。3） 专业分工时代的到来 ，大数据风控公司、渠道方的互联网金融流量公司、资金方将各司其职。4）随着数据维度不断提升，个人信用的全面价值化成为未来趋势，个人信用的定价会越来越精准，ABS能够打通个人信用在资本市场定价的链条。
「万象风云：全信贷生命周期的风控云系统」
中诚信征信CTO 姚明 指出，互联网时代，银行、消费金融等金融机构的风险控制面临着严峻挑战，而新金融的核心诉求在于 普惠、实时、精准、场景 4个方面。“消费金融的 授信 客群由优质向次级拓展，传统征信系统的有效性面临挑战。”
在信用价值化的大趋势下，2.0版的万象风云在1.0“ 数据+规则+模型 ”实时在线的大数据风控云理念下，更新了数据维度扩大化、规则的原子化、建模的智能化、服务组件化4个方面，实现风控的精细化、智能化，覆盖反欺诈、信用评估、风险预警和数据分析等全信贷生命周期。
在 数据层面 ，扩大了采集维度和范围，覆盖传统征信数据和新兴互联网数据，主要包括API采集；人脸/指纹识别、OCR/NFC读取等设备插件采集；用户授权的定向采集3个方面。在 规则层面 ，针对不同场景的高自由度定制需求，进行原子化处理。 模型层面 ，反欺诈和信用评估中加入了可视化设定，以及利用知识图谱技术对多维度用户信息进行降维操作。
作为模型和规则迭代的源动力，在 数据分析层面 ，万象风云2.0更侧重智能化，包含风云风险观测站、风云实验室2大板块。前者侧重于BI商务智能分析，贯穿整个生命周期；后者侧重于 人工智能 AI。姚明指出，“ 传统的统计分析方法在于解释性，而新的机器学习是在于预测 ，其实质是，通过数据抽取、特征工程、算法选择、参数调优、样品数据检验5个过程，对Y=FX方程式进行求解。”
「AXIS：打通ABS发行信息流、资金流」
发布会上，闫文涛指出，消费金融的发展推进我国ABS从2012年开始扩容，基础资产的类型更加小额分散化，催生更多第三方服务机构，交易结构的创新迭代也更加明显。
“而 消费金融ABS发行面临2大痛点 ：1）ABS发行从借款人-渠道方-资金方-ABS投资的链条较长， 导致信息传递衰竭严重； 而且消费分期的单个资产包可能包括数千笔甚至几十万笔资产，逐笔管理难度大，形成信息不对称的现象。2）信息不对称导致道德风险。
本次发布AXIS消费金融ABS智能扫描系统的思路是， 将第三方征信的概念引入到信用保证保险、消费信贷ABS等场景服务中，打破信息不对称 ，打通从个体信用风险控制到资产信用风险控制的路径。
该消费金融ABS信息服务 解决方案是： 在资产端，为主体信用不足但资产信用良好的资产方做到间接增信，以“征信”促进“增信”；在资金端，帮助投资者减少逆向选择的风险，增加优质的资产标的。对于整个市场，可以打通从借款人到ABS投资人的信息流和资金流，降低信息成本和资金成本。
据闫文涛介绍，具体操作流程是通过以下4个环节实现 资产全生命周期的信用评估与风险计量 ：①第三方客观数据和风险的建模对资产方底层的信息进行独立第三方的客观大数据的校验，②资产筛选和置换，③存续期资产的披露，④追踪不良资产。其中涉及：底层资产跟踪预警、资产风险可视化、资产包质量评估报告、资产包质量对比。
科技赋能，动能转换。9月14日亿欧将在北京双井富力万丽酒店举办以“ 服务实体经济 ”为主题的 2017中国金融科技未来领袖峰会 ，活动详情及报名请戳： 服务实体经济——2017中国金融科技未来领袖峰会
本文作者王小苹，亿欧专栏作者；微信：zhe1025972059（添加时请注明“姓名-公司-职务”方便备注）；转载请注明作者姓名和“来源：亿欧”；文章内容系作者个人观点，不代表亿欧对观点赞同或支持。
