盘点丨11家美股上市金融科技平台的牌照布局

国庆节前的9月24日， 金融科技 平台玖富数科通过其官方微信公众号宣布旗下全资子公司入股湖北消费金融股份有限公司。

9月28日，江西裕民银行正式成立，资料显示，裕民银行的第三大股东南昌亿分公司为金融科技平台乐信旗下全资子公司。

网上曾盛传一个段子，一位领导提问：“大家认为金融企业最重要的核心资产是什么？”下面异口同声回答：“人才！”领导说：”有点自知之明，好不好？明明是金融 牌照 ！”

可以看到，在监管不断收缩战线的过程中，即使定位于科技公司，各个金融科技公司们在努力向持牌经营靠近。

消金时代初步统计11家在美上市金融科技平台，包括 玖富数科、乐信、趣店、360金融、宜人贷、拍拍贷、小赢科技、微贷网、嘉银金科、品钛、信而富 已获得的金融牌照，借此一窥金融科技公司的牌照布局路径，见下表：

（图注：金融牌照中，开展消金业务的牌照主要包括银行、消费金融、网络小贷、融资担保、融资租赁，上述11家平台后5家相关牌照布局较少，因此不在表格列出。）

从成立门槛及市场价格来看，在上述金融科技公司已获得的牌照中，价值最高的是银行牌照，其次为消费金融牌照。

小贷牌照和融资担保牌照几乎成为平台标配。

一般而言，小贷牌照的意义在于持牌放贷，融资担保牌照意义在于为助贷业务开展提供支撑。

2017年12月监管层下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，通知指出，银行不得接受无担保资质公司兜底增信。此后，融资担保牌照开始火热，据在港股上市的51信用卡财报，获得融资担保许可证后，平台才开始恢复与机构融资伙伴的合作。

微贷网和小赢科技分别拥有非融资性担保公司，但非融资性担保公司的经营范围不包括融资性担保业务。

融资租赁牌照则多被用于开展汽车金融业务，如此前趣店旗下大白分期业务通过厦门趣店融资租赁有限公司开展。

拥有理财业务的平台如360金融、玖富数科、宜人贷等，则在基金销售、保险经纪牌照有所布局。

列表平台概述：

玖富数科

如图表所示，玖富数科拥有较多金融牌照，但暂未有公开信息显示玖富数科拥有网络小贷牌照。

企查查显示，玖富数科间接持有北京先花小额贷款有限公司6%的股份，持有小贷牌照，先花小贷的经营范围仅限北京市，非网络小贷牌照。

资料显示，先花小贷的法人崔毅龙为现金贷平台先花花的创始人，2017年玖富数科入股先花花，因此间接持有先花小贷的股份，有信先用（天津）融资租赁有限公司也为先花花旗下，玖富数科间接持有15%的股份。

2018年玖富数科宣布战略入股湖北鄂州农商银行，并称入股已由当地银监分局批准。有媒体报道称，玖富数科从鄂州农商行的一家股东手中受让了2.22%的股份，从股份占比来看，“含金量”没有那么高。

我们根据玖富数科招股书推测，玖富入股湖北消金的持股比例或为20%。

表格之外，玖富数科还拥有香港券商（玖富证券有限公司）等牌照。

乐信

乐信间接为江西裕民银行第三大股东，持股9.8%，裕民银行定位于建设在5G网络之上的现代民营商业银行，相比较来看，这张银行牌照给予乐信的发挥空间更大。

乐信旗下包括多家商业保理公司，除列表外，还有前海一通（深圳）商业保理有限公司、深圳聚声商业保理有限公司等公司。

趣店

依托两张网络小贷牌照，采用自有资金放贷一直是趣店的重要优势。

公开信息显示，2019年7月，趣店约250亿元在贷余额中，约有80亿为自有资金放贷。

360金融

360金融由知名互联网企业360集团孵化，因此在牌照获取上拥有先天优势。

其中晋商消费金融为360集团控股的奇飞翔艺软件公司参股，占股25%，与360金融无直接股权关系。2016年，360金融与晋商消费金融签署战略合作协议，今年6月，有媒体报道称360金融不再向晋商消金输出风控，晋商消金也停止向360金融放款。

除列表外，360集团还拥有2个金交所牌照，分别为中关村不良资产交易中心股份有限公司、互联网金融资产（西咸新区）交易中心有限公司。

不过，比起阿里、腾讯、百度、美团等其他知名互联网企业，在银行、支付等其他更有价值的金融牌照上，360集团布局则显较弱。

宜人贷

宜人贷由知名财富管理平台宜信孵化，是国内最早赴美上市的金融科技公司，因此宜人贷的金融牌照主要分布于财富管理方向。

拍拍贷

拍拍贷拥有网络小贷、融资担保、融资租赁3张牌照。

其中，拍拍贷通过合肥拍拍贷信息科技有限公司持股汇邦小贷32%的股份。成都汉华融资租赁有限公司是拍拍贷（香港）有限公司全资子公司。中亿盛融资担保有限公司由拍拍贷高管张俊、李铁铮、顾少丰、胡宏辉持股。

此外，中誉融资租赁（珠海）有限公司与拍拍贷无直接股权关系，但其母公司上海铮言信息技术有限公司曾被拍拍贷旗下公司入股，后于2019年3月退出，且目前中誉融资租主要人员顾臣杰为拍拍贷运营总监，顾雅芬在拍拍贷旗下多个公司任职。上海铮言母公司为上海和拍企业管理有限公司的大股东，和拍企业管理有限公司运营平台拍财富，据媒体报道，拍财富此前为拍拍贷旗下财富管理平台，后历经股权变更，于2018年10月停止运营。

非列表平台概述：

小赢科技

目前暂未有公开信息显示小赢科技有网络小贷牌照。

小赢科技通过香港赢众通有限公司和深圳小赢信息技术有限责任公司全资控股赢众通融资租赁（天津）有限公司，拥有融资租赁牌照。

香港赢众通有限公司持有考拉汇（天津）商业保理有限公司100%股权，拥有商业保理牌照。

信息显示，小赢科技旗下赢众通非融资性担保有限公司成立于2016年12月，注册资本1亿元，2017年12月获得核准。

微贷网

微贷网全资控股抚州微贷网络小额贷款有限公司，拥有网络小贷牌照。

微贷网创始人姚宏持有浙江锐拓非融资性担保有限公司90%的股份，浙江锐拓的另外两个股东也均在微贷网相关公司任职，从相关法律诉讼来看，微贷网通过该公司开展汽车抵押业务。

微贷网曾于2017年4月认购位于山西省阳泉市商业银行股份有限公司1.4亿股，每股作价2元，持股比例为9.76%，若成功入股将为第一大股东。不过后据媒体报道，知情人士称，微贷网的入股计划已流产。

嘉银金科

嘉银金科创始人严定贵是中国支付通大股东，中国支付通合资公司百联投资有限公司控股重庆市众网小额贷款有限公司。嘉银金科间接持有小贷牌照。

品钛

品钛通过上海安趣盈科技有限公司控股赣州积木小额贷款有限公司、深圳前海敏恒商业保理有限公司，拥有网络小贷和商业保理牌照。

此外安趣盈科技还持有富登小额贷款（重庆）有限公司5%的股份。

品钛还通过北京虹点基金销售有限公司、麦芬保险经纪有限公司分别持有基金销售及保险经纪牌照。

信而富 

信而富通过海东信而富小额贷款有限公司持有小贷牌照。

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