科技猎算算持牌消费金融的罚息
当下，持牌 消费金融 机构陆续披露半年报数据。我们看到，大多数机构实现了稳步前行，其中一些持牌机构实现了逆势增长。
然而，在这背后，关于 持牌消金 的罚息问题引发广泛关注。甚至有媒体质疑，净利润的高速增长，倚仗的是天价罚息。
利润暴涨靠罚息？
当下，持牌消金2019年半年报陆续出炉。
消金界通过整理发现， 兴业消金上半年营收20.88亿元，同比增长140.28%；实现净利润4.42亿元，同比增长120.67%；
锦程消金上半年营收2.24亿元 ，同比增长139.33%，净利润7985.17万元，同比长118.54%；
海尔消金上半年营收6.78亿元，同比增长90.05%；实现净利润1.281亿元，同比增长110.34%；
有媒体质疑，利润过快增长，倚仗的是天价罚息。
事实上，关于罚息利率问题，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知 (银发[2003]251号)》中说明， 逾期贷款罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。
对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。
在罚息的计算方式上，消金界通过整理发现，持牌消金主要分为以下两种：
第一种，即招联消金等大多数持牌机构所采用的，逾期罚息的利率为贷款利率上浮50%。
另一种，如锦程消金等所采用的，逾期罚息为内部约定的执行固定日利率。
此外，北银、兴业、湖北消费金融按照复利计算罚息，利息按日加付。
不论哪种方式，消金界发现，他们的罚息水平，一般在合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。
其中，中银消金的较低，仅为18.25%；苏宁消金的也仅为24.66%。
是否符合 监管 要求？
早在2015年8月，最高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。其中第二十六条，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
2017年12月，史上最严现金贷监管新规出台，重申了最高人民法院关于民间借贷利率的规定，即要守住年化利率36%的红线。
根据新规， 各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。
消金界了解到，消费金融公司作为经银行业监管机构批准设立的金融机构，在利率上一直严格遵守监管红线。
然而， 罚息作为逾期之后产生的成本，是否包含在这36%的综合成本之内？
对此有不同的声音，连案例判决时也有不一。
不过消金界发现，对于持牌消金卷入的案件中，大多数法院在判决时，对24%以下的利息予以保护。如在以下案例中，法院判决将月逾期滞纳金由3%改为2%，算下来为24%。
在《北银消费金融有限公司与刘某某金融借款合同纠纷一审民事判决书》中，判决声明：
至于逾期滞纳金的计算标准，根据涉案合约书的约定，贷款到期后将按月3%的标准继续计算逾期滞纳金，该标准违反了现行的相关法律规定，本院依法将其调整至月2%。
毫无疑问，高罚息增厚了公司利润。
如果一个客户逾期5-6天，可能罚息100元不到，但是消费金融公司面对的是如此庞大的客户群，客观上会帮助企业实现利润上涨。
不过对此有从业者认为，要求以小额短期业务为主的消金公司执行24%限定，未免有些不切实际。
首先，在实际的运行中，消费金融公司的贷款利率定价包括风险成本、资金成本、获客成本、运营成本以及利润，而消费金融公司的贷款利率必须覆盖成本及风险。
此外，业内人士认为，逾期年化出现的情况较少，大部分客户逾期都处于M1阶段，因此综合年化一般也不会超过36%。
因此，如果连同罚息计算在综合成本之内，恐会造成更多的借款人违约，导致信用成本上升，交易成本不稳定。甚至很有可能会击穿消费金融公司的成本，从而影响他们提供服务的能力。
消金界认为，对于非银行背景的消费金融公司来说，罚息是否计入综合成本是一场考验，未来还要观察更多的司法实践。
消金界搜集整理了十家头部持牌消金旗下拳头产品的罚息及相关计算方式。
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