保险行业存3个问题，期待区块链技术重塑保险信用链

4月10日，零壹财经新金融春季峰会·重塑信用链在北京召开。

近年来，互联网技术和商业模式对金融业发展的重塑进入新的阶段。金融业在渠道上深度革新之后，正在运用新技术和新思维，重塑信用链条：它正在改变金融基础设施，构建新型的产融关系，升级了金融风控的生态链条，从而在生产、消费、技术、新金融及资本市场等要素之间塑造了新的通路。

新信用，新金融。信用链条的重塑，将对新金融的格局带来深远影响。可以预见的是，无论传统金融机构，还是新金融从业者，都将以各自的方式，参与到这场信用重塑的运动中来。

安心财险 李浩帆认为，信用体系对 保险 的促进作用体现在以下几个方面：第一消除销售误导与欺诈，促进行业的健康发展，第二提升风险控制的能力实现多维定价，第三让保险更简单。

他还认为，目前保险行业存在这样几个问题：首先是投保人难易考察到保险人的信用资料；其次代理人对投保人的信用状况缺乏有效信息来源；再次保险公司和投保人信息是严重的不对称。

以下为演讲实录：

我是安心财险的李浩帆，受钟总的委托来做一个分享。我们分享的主题用互联网+保险重塑信用链，随着技术的发展，信用机构在我们生活中占据的位置越来越重要，大家知道信用现在能够影响到你从银行贷款多少钱，或者从信用卡申请的额度是多少，但是大家可能不知道你的信用还可以让你买到不同的保险。2014年国务院颁布了《社会信用体系建设规划纲要2014-2020年》，自从费改之后保险行业也开始考察车主的信用机构，如果一个车主出险的次数多保费就会高，违章次数多保费也会高。驾驶习惯好，事故风险小的车主就可以享受到更低的费率，信用对保费的影响越来越大，未来我们将会它渗透到投保、定价服务的各个环节。信用体系对保险的促进作用体现在以下几个方面： 第一消除销售误导与欺诈，促进行业的健康发展，第二提升风险控制的能力实现多维定价，第三让保险更简单。

目前保险行业的现有信息分布在四个平台当中，导致了几个我们认为比较大的问题， 首先是投保人难以考察到保险人的信用资料 ， 第二、代理人对投保人的信用状况缺乏有效信息来源，第三、保险公司和投保人信息是严重的不对称 。以上这些问题容易助长误导销售和保险欺诈行为的发生，因此我们认为保险行业需要一个数据来源广泛的征信统一平台，搜集保险人、保险代理机构、代理人和投保人的信用信息，通过这种方式消除误导与欺诈。

第二提升风险控制能力，实现多维定价 ，保险公司可以给客户进行客观公正的信用评价，实现更好的甄别客户，提升服务能力上进一步的推动风险和保险更合理的做匹配。美国通过FICO的系统，这个系统在美国非常的广泛使用，通过一百多个评分要素提供给保险公司，每个保险公司从中选取认为有用的要素组成自己的评分系统，我们调查的车险中信用不良的人群比信用好的人保费上高出30%-40%，这是美国的经验，未来也会运用到我国市场当中。

第三也是我们觉得最重要的一点，让保险更简单 。保险是非常复杂的产品，导致条款看不懂，理赔难的情况，我们已经做了很多的探索，但是并没有得到终极的答案。对于普通消费者来讲，无非是我买的保险赔不赔，能赔的话赔多少，赔不赔是保险的风控问题，赔多少是保险的定价问题，随着保险进入大发展的时代，通过数据信息的挖据和共享可以建立一套科学风险数据指标和定价体系，这样有助于简化保险的流程，将理赔不再变为难事，让保险更简单。

我们探索创新的过程中也有一些实践心得。2016年在中国保险业发展年会上马云说互联网金融要走下去需要 大数据 风控体系和信用体系三个要素，其实这三个要素相辅相成，风控和信用体系的基础都是大数据。以大数据为基础依靠好人理念，安心保险对传统的服务流程进行了升级改造，首先安心保险投保的时候对客户进行甄别，针对不同的客户推荐不同的保险产品，根据它的需求设计和研发专署的产品，在甄别客户的基础上给予投保人充分的信任。然后就是实现的责任倒置，需要客户承担的举证责任转嫁到保险公司身上，通过数据和反欺诈模型分析投保客户的行为，切实减轻客户的负担，让赔不赔不再变成问题，理赔难的问题也迎刃而解。

2016年银监会“鼓励保险公司开展合作，充分发展保险机构的风险管理优势，创新开发个性化，定制化信用保证保险”。我们在2016年安心互联网保险和平安普惠开发信用保证保险，共同建立小额借款信用保障的保险。安心保险将依托大数据和反欺诈系统通过风险评估体系嵌入信贷的服务当中。

目前 区块链 技术还是探索阶段，没有真正的去落地实际举措 。区块链技术的本质仍然是信用， 其实保险企业主要看好区块链技术的“共享账本，智能和约，隐私保护、共识算法” ，如果区块链能够解决这些问题，将信用记录在网络公开加上时间戳不可更改，从而从根本上解决信用的问题。目前安心保险在关注区块链技术的发展，尤其是 区块链技术在保险行业最重要的应用之一智能合约 ，就是用算法取代传统的双方的合约，当保险事件发生时候，智能合约就能自动的去执行启动理赔程序实现自动划款和拨款，降低欺诈索赔的概率。

《中国保险业信用体系建设规划（2015-2020年）》中提到“到2020年保险业信用制度体系，信用评价基本规则和标准体系将基本建立，保险业进一步的开放信用信息系统和覆盖全行业征信系统将基本建成”保险业归根到底还是服务的竞争，通过行业的共同努力重塑保险的信用链，有助于精准识别用户资质和特征为用户提供公平定价理赔的差异化服务理念，背后依靠非常大的数据和非常强大的建模基础，这方面也是业内绝大部分保险公司任重而道远。最终感谢主办方以及在场的各位嘉宾，谢谢大家！