科技猎亿欧金融315专题丨“疯狂”贷超“我爱卡”：上线平台年化竟高达2287%
在互联网流量分散化、低ROI化的当下，抓紧“流量变现”的时间窗口已成为企业们稳定的利润源泉。以微信、京东金融、今日头条、趣头条、百度、爱奇艺、抖音、融360等“流量池”属性的平台开始为包括 消费金融 公司、银行、银行信用卡中心、 现金贷 等在内的有获客需求的产品进行导流，为其提供获客和分销渠道。
这种链接B端与C端，以“卖流量”为主要盈利模式的“创新”被行业统称为“ 贷款超市 ”。
目前，国家对于“贷款超市”的监管尚属空白，在行业没有受到合规限制期间，平台们对于上架的B端产品没有较高的审查门槛，以至于“贷款超市”上架的产品乱象频出。
近期，亿欧金融发现，一家名为我爱卡的“贷款超市”上架的一部分产品在中国电信旗下21聚投诉上遭到用户大量投诉。
亿欧金融不完全统计，“我爱卡”共上架了25款现金贷平台，包括国美金融旗下国美易卡、美股上市公司小赢科技旗下小赢卡贷、玖富万卡、众优宝、大王贷款、信用金钱包、要乐花、我闪花等。
其中，用户投诉在我闪花借款1500元，实际到账1050元，借款7天，实际还款金额为1510.5元，经计算该产品年化利率高达2287%；另有用户投诉在要乐花借款2500元，实际到账金额为1750，平台收取砍头息750元；用户投诉在众优宝借款1500实际到账1050，7天还款，逾期1天加收75元逾期费用。
据企查查资料显示，“我爱卡”公司全名为北京决策信诚科技有限公司，该公司成立于2005年12月，法定代表人为孙海涛，平台定位为信贷行业综合服务平台，为C端用户提供信用卡申请、小额贷款、个人理财等金融信贷服务。目前我爱卡已经与交通银行、招商银行、中信银行、广发银行、兴业银行、渣打银行、花旗银行、通用汽车金融、人人贷、宜信等开展了获客方面的合作。
在股权方面，杭州恩牛网络技术有限公司占股49.61%。其他股东为天津网金信诚商务信息咨询合伙企业（有限合伙）、北京网金信诚投资有限公司、深圳前海唯泰投资有限公司，占股比例分别为27.86%、18.21%、0.95%。
事实上，在2017年年末，监管部门联合发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下简称《通知》）。《通知》明确，各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。
同时《通知》要求，各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。
监管下发后，违规平台开始了大面积清退和转型，但仍有众优宝、我闪花、大王贷款、信用金钱包、要乐花等超高利率平台不停变换马甲开展违规业务，而我爱卡作为一家“贷款超市”为这类平台提供获客渠道实为助纣为虐。
此外，亿欧金融体验发现，该平台共有两种“导流”模式，一种是API，用户可以在“我爱卡”网页页面直接申请借款，无需下载平台客户端。另一种是放置产品二维码，用户在我爱卡网页扫码下载APP进行申请贷款。
值得关注的是，在宣传方面，我爱卡贷款超市页面也并未按照监管要求提示贷款风险，而是对其上线的现金贷平台进行标签化，如“必下款”、“无回访”等来诱导用户进行申请。例如在众乐宝下方为“芝麻分≥580无回访”；小通币咚下方则是“绑定信用卡必下款”。
亿欧金融通过对比发现，目前，京东金融APP上线的“京东好借”则以持牌消费金融公司和银行系产品为主，对于风险的整体把控较为谨慎，融360则上线了多款短期小额现金贷产品，包括要钱快、小蜂鸟、花无愁等，存在“高利率”、“砍头息”等隐患。
另据金融观察团报道百融金服旗下“榕树贷”上线了包括柚子周转、早钱花等多款年化利率超过1800%的现金贷产品。
新流财经报道，趣头条贷款超市为一家名为誉米钱包的同业进行导流，而誉米钱包贷款超市中的产品均为7天期限的小额超利现金贷，利率甚至超过2000%。也就是说，趣头条间接导流至了超利贷平台。
此外，趣头条贷款超市中的9个产品中，除了闪银、惠花花及立即贷外，其他产品均未标注主体运营公司。
亿欧金融认为，随着互联网金融企业对于“流量”的需求进一步加强，未来将会有更多的机构开展“贷款超市”业务，而在风险逐渐暴露的当下，类似我爱卡、榕树贷这类对于上架产品没有严格审核机制，无视监管红线、默许超高利率产品上架的“贷款超市”亟待整顿。
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