2019年香港银行业什么最受瞩目：虚拟银行和开放银行API

虽然过去十年高层不断加强监管力度并完善监管维度，令银行业具有更强的抵御风险的能力，但未来几年行业形势的颠覆性发展和前所未有的竞争格局，仍将会为银行带来新的挑战。

毕马威于本月10日发布《2019年香港银行业前瞻报告》（以下简称《前瞻》）。该报告指出，银行应及时顺应每一次市场变化，并推动相应的业务转型发展，其中包括善用 金融科技 、 人工智能 、区块链和大数据分析等技术，并利用香港金融管理局的智慧银行推动举措，包括快速支付系统和开放应用程序页面框架（API）等。 《前瞻》尤其指出，2019年香港银行业将主要体现以下三大变化：

1. 成功的银行将真正把客户放在业务战略的前沿和中心，并利用数据的力量实现这一目标。

2. 银行将寻求成为数据驱动型企业，数据保护和信息安全将至关重要。

3. 技术将成为银行以客户为中心价值观的重要实现手段，并助力改善银行所面临的新的监管和合规问题。

同时，《前瞻》分别就客户体验改善、 虚拟银行 入局、 开放银行 API出现等热点话题进行了分析。

客户体验：不改善就出局

《前瞻》指出，部分香港消费者认为银行业在客户体验方面落后于其他很多行业。在目前超越地域性的互联网银行和移动支付平台兴起的形势下，对于那些没有真正以客户为中心的传统银行来说，将面临被市场边缘化，乃至淘汰的风险，及时了解客户需求和偏好的变化预期，以及客户随着时代改变而的产生的价值观偏移，将是帮助银行决定在何时何处推动转型的关键因素。

随着“千禧一代”（或“00后”）长大成人，他们的消费能力和社会舆论影响力呈指数级增长，《前瞻》预计2019年香港银行业的宏观发展蓝图是调整客户战略，提供更高效和个性化的服务，并致力于改善与“千禧一代”客户群体的接触。这些年轻人不仅精通数字化生活方式，而且人际关系更加网格化和高频化，更愿意分享自己对所使用产品和服务的看法，银行应对此开展高度重视和更为细节化的改善行动，以持续维护自己在新社交网络时代的声誉和品牌价值。

虚拟银行：“鲶鱼”入局 转型加速

香港金融管理局（以下简称“金管局”）在2018-2019之交着手推动开创一个新的时代，即虚拟银行时代。 自2018年5月金管局修订《虚拟银行授权指引》以来，金融监管当局共接到29宗相关牌照申请，舆论普遍认为，首批牌照将于2019年第一季度正式发放，这也意味着预计到2019年底，香港首批虚拟银行将投入正式运营。 这一改变料将对传统银行施加竞争压力，但传统银行也可以利用未来12个月的窗口期推进一些转型措施，以巩固自己的市场地位。

虽然虚拟银行的出现将进一步加剧香港银行金融市场的竞争，但同时也相当于在行业内扔进了一条鲶鱼，或者说为传统银行业及时注入了一剂强心针。现有的银行机构将有必要利用未来12个月的窗口期投资新技术、增强科技实力，以有效地与风头正劲的新兴虚拟银行开展竞争。《前瞻》同时认为，一些传统银行可能会主动申请虚拟银行牌照，而另一些银行则会选择升级现有的数字银行平台，而无需创建新的子经营实体并为之申请牌照。

开放银行API：让客户获得更多主动权

香港金管局于今年七月份推出开放应用程序设计界面架构（API），加上虚拟银行和新型支付系统的出现，香港数字金融服务业的发展正在不断提速。

《前瞻》认为，开放API架构将在2019年重新定义和改进香港金融市场中零售和对公银行的客户体验。通过将银行产品服务的价格和产品信息全面聚合在一个公共开放平台上，消费者可以更加方便地“比价”和“比货”，从而帮助客户更好更快地作出决定。此外，随着人工智能（AI）的介入，针对客户具体需求的定制产品将越来越广泛地出现在市场中。