科技猎失去先机、吸储受阻，百信银行能否用“模式+AI”弯道超车
这家架在云上的银行，员工人数接近300人，其中纯科技员工达到一半，科技人员达到60%～70%。
作为第一家真正意义上独立法人资格的 直销银行 ， 百信银行 与网商银行、 微众银行 这类民营银行及传统银行打造的直销银行稍有不同。
“战略试错期”重点不在于快速盈利
2018年是百信银行的“战略试错期”，百信银行副行长兼首席信息官寇冠曾表示，“百信银行的战略规划分为三个阶段，科技金融、场景金融以及智能银行。”“2018年是百信银行起步的第一个阶段，中信银行和百度下达了非常明确的要求：在战略试错期大胆设想，小心求证，构建差异化核心能力，与此同时，快速打好 金融科技 的基础。”
对于百信银行来说，作为国务院创新的试点， 目前的发展战略并不在于找到一个挣钱的模式，迅速盈利。而是希望在机制体制、业务模式、技术等方面做更多的探索。
百日业绩：微粒贷授信客户数是百信银行十多倍
4月3日，百度高级副总裁朱光在中信集团品牌主张发布会上透露“百信银行自2017年11月18日开业以来，截至2018年3月底， 已授信用户数超100万人 ，短短百余日，首笔代销理财业务、首笔对公开户业务、首笔汽车金融业务均已成功落地，累计放款额超150亿元”。
BAT在 互联网银行 布局方面分别为百信银行、微众银行、网商银行，作为巨头金融领域布局的一部分，百信银行难免要被业界人士拿来与微众网商对比。
数据显示，截至2017年末，微粒贷主动授信客户超1.3亿人，累计借款客户超过1100万人。 根据微众银行 2016年年度报告，该行的资产总额为519.95亿元，各项贷款余额307.76亿元；根据网商银行2016年年度报告，该行资产总额约615.22亿元，贷款余额约328.90亿元。2016年，微众银行和网商银行的营业收入分别为24.49亿元和26.37亿元，增长速度均在九倍左右；微众银行的净利润为4.01亿元，而网商银行为3.16亿元。
对于早几年成立的网商银行与微众银行，作为传统银行互联网化的一个试验田，虽被视为“首家独立法人形式的直销银行”， 百信银行其实已并无多少先发优势。
“aiBank”赋能场景、All in“ai“
百信银行的英文名最终定为“aiBank”。“百度专注于AI，我们也就会把焦点放在AI和金融的结合上。”寇冠表示：“绝不是简单的加入一个生物识别、人脸识别、语音识别后，就是AI银行，真正的AI bank有很多想像空间。”
对于目前百信强敌环伺的局面。寇观表示“我们希望能够打造一个百信的金融大脑。”“百信银行现已成为百度金融AI Fintech新技术重要实践基地，和输出前沿金融科技能力的创新应用中心，我们会在这里探索最新金融科技应用，在取得好的成果之后再向整个行业推广。”
据寇冠介绍，在 人工智能 方面，百信银行最先落地的应用将会有两个。一是智能客服，寇冠表示，“希望它不仅是帮客户解决问题的窗口，同时可以通过互动深入了解客户，进而和客户形成更深层次的业务往来；另一个应用是语音交互功能，以此来了解客户需求，并设计出更懂得客户的应用和服务。
“技术没有好的场景很难发展” 百度高级副总裁、百信银行董事朱光表示。
对于百度来说，通过百信银行将“O+O”（Offline+Online，即“线上+线下”）和“B+B”（Bank+Business，即“银行+商业”）作为发展模式，将银行服务深度融入到包括生活消费、医疗健康、汽车出行、电子商务、文化娱乐、产业互联网等各类场景中，建立泛场景生态圈。属于百信银行的“场景金融”战略规划阶段。
互联网银行与直销银行的窘境
据艾瑞调研数据显示， 目前我国直销银行数量已达113家，其中城商行、农商行、农信社占比近90%。
中小型的城商行作为中国多层次金融体系的重要组成部分，和全国性大型商业银行相比，它在资源、人才、技术等方面都不具备竞争优势，随着互联网金融公司接连登陆资本市场，压力尤甚。直销银行这种轻资产、纯线上，摆脱了传统的物理网点，不再被线下营业厅束缚的互联网金融模式，让城商行可以突破地域限制，获得更大的市场空间，寻求更大的发展。 因此，打造直销银行是其应对外界挑战和进行数字化转型必须要做的事。
但由于多数直销银行无独立法人，纯线上信贷开展受阻等原因，直销银行资产规模仅占银行总资产规模的0.2%。 艾瑞调研数据显示，消费者最常使用直销银行进行信用卡还款、购买理财产品。 目前我国直销银行功能较少、除信用卡还款、购买理财产品外的其他功能并未获得用户认可，且支持服务较少，面对其他综合性互联网金融平台的竞争性不高。
对于互联网银行，目前的定位都是在针对传统银行服务薄弱和未触达的空白领域发展，结合去年各家民营银行的财报来看，支付、融资、理财等小额高频的业务都是发展重点。然而， 由于“远程开户”的障碍，很多互联网银行面对“只放贷、无吸储”的窘境。
以微众银行为例，目前每日新发放的“微粒贷”贷款中，80%的贷款资金由合作银行提供。微众银行已经签约的中小商业银行已经超过20家。通过调动这些中小商业银行的存量资金优势，向个人和微企提供金融服务。 “联合贷款”成为互联网银行进行贷款产品服务的主要方式。
西装+牛仔，融合还是分歧？
做为互联网巨头+传统银行的组合，有观点表示：“与微众银行和网商银行从传统银行手上抢饭碗的境况不同，百信银行开拓了一种新模式，双方互惠共赢，传统银行可以分一杯羹。从中国现状来看，这是最有前景的一种模式。”也有观点表示：“西装”+“牛仔”的合作可能会更艰难、更多摩擦，优势互补的另一面可能是水火难溶。
百信银行作为国务院试点，诞生之初就带着不同于其他互联网银行的光环和期待，对于新型直销银行模式的探索成否取得良好的成效也将影响未来直销银行的发展。 且对于百度金融的整体业务布局而言，百信银行意义重大。 面对微众银行、网商银行业绩上已远远走在前面，“aibank”能否后来居上，对于百度来说，也是不小的压力。
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