线上信贷进入“大额”时代：腾讯、阿里、百度产品纷纷提额

近段时间，多位业内人士在与消金界（微信ID：cfwnews）交流时，不约而同提到了信贷额度提高的趋势。

在各项成本攀升后，不做大额信贷，似乎只有死路一条。

消金界了解到，蚂蚁花呗与蚂蚁借呗，目前都在鼓励用户“升级”，升级之后信贷额度会相应提升。小编的信贷额度提升幅度达44%（具体额度保密呦）。

消金界还询问了另一位蚂蚁借呗的用户，他的额度变化更加明显，从一开始的8000元，逐渐提升到12000元，今年五月份，更是直接蹦到24000元，额度实现了翻倍。

一位用过微粒贷的小姐姐也坦言，一开始微粒贷给到她的额度是8000元，有段时间经常使用，额度上升到了14000元。今年3月份，她再使用微粒贷借款的时候，发现可借额度已经涨到了27000元。

用京东金条的人也有类似的反馈，在一篇介绍京东金融最新动作的文章评论中，一位读者留言额度突然提升了不少。

除了ATJ系的消金产品，刚在美国上市的小赢科技，在今年8月，也开发了一款新的个人 消费金融 产品——“小赢钱包”。该产品前置信用额度高达6万元，并能享受长达36天的免息期。

这么高的纯线上信贷额度，他们都是家里有矿，不怕借款人不还吗？

为什么提升额度？

一方面，这与平台的经营压力分不开。

消金界发现，近期各大平台的成本都出现了大幅度上升。

以趣店（NYSE:QD）为例，2018年第二季度相比2017年第二季度，收入成本增长了387.8%，营销成本增长了68.5%，行政费用增长了154.8%。

无独有偶，拍拍贷（NYSE:PPDF）2018年第一季度与2017年同期相比，经营成本增加了224.2%，销售和营销费用增加了354.5%，行政费用增加了158.6%。

更为重要的是，行业获客导流成本普遍上涨超过50%。像乐信（NASDAQ:LX）这样的大平台，其二季度人均获客成本，也从前一季度的108元上升到138元。

成本大幅度攀升，为了保证盈利，压力势必会传导到产品端。因此，提升额度，扩大单位信贷产品的盈利水平，成为必然的选择。

另一方面，能这么干的平台，也因为有“家底”。有钱还在其次，更为重要的是，手里有数据。

截止2018年6月30日，拍拍贷积累注册用户已达7810万人，借款人累计1240万。趣店注册用户总数则有6790万，活跃借款人为400万。

有了大量的用户，才有数据积累，而数据可以帮助优化 风控 模型。

某位做纯线上信贷业务的从业者告诉消金界，“小额分散”仍然是纯线上 信用贷款 风控的基本原则，一般来说，提升额度要进行客户分类，会给借过钱并还清了的客户上升信用等级，二次借款的时候会提升额度。

业内人士称，这是目前主流线上信贷产品普遍采取的做法。

蚂蚁借呗、腾讯的微粒贷、京东金条，都是基于自己的生态体系，构建风控的白名单，对体系内信用好的客户开放，然后再逐渐的提升借款额度。

早在多年前，捷信就已实现2万以上大额信贷。当然，他们并不是纯线上的信贷。

捷信内部人士向消金界透露，他们线下门店的白户客群，如果有过3C等产品的分期，还有良好的还款记录，平台方会批线上信贷，额度一般会超过2万元。

因此，这轮信贷额度提升，原因还有数据积累后的自信。

当然，更为重要的是，背后的风控技术已经走过了一轮周期，并验证有效。

魔高一尺道高一丈

在经济承压运行下，信贷风险确实越来越高。

首山金融副总裁郭雷就表示，目前风控手段没变，客群也没有变，欺诈风险却在不断的上升。

对于纯线上的信贷产品来说，这无疑是危险的。平台方都在用技术解决风控难题。

然而现实是，一些主打低额度的信贷平台，或许都称不上有实际的“风控体系”，他们主要靠高定价覆盖风险损失。

业内人士告诉消金界，这种做法局限性明显——无法扩大规模，想要走大额路线很难。

现在各项 成本高涨 ，再加上监管加强，想要靠提高定价来覆盖风险损失已经不切实际。

因此，现实倒逼平台提升风控水平，尤其是对用户还款能力的确认。

消金界从飞贷了解到，他们的信贷产品笔均额度高，而且能向全网开放。

之所以能这么做，对方回复主要原因是，一方面，平台计算能力强，飞贷的风控平台可以在毫秒间完成数据解析，再进行多模型的评分比对，以给借款人最适合的额度。

另一方面，用户管理周期长。飞贷对用户进行生命周期管理。

微粒贷的风控在业内也被称道。当然微众银行凭借腾讯的关系，拿到的数据多只是一方面。

另外，消金界（微信ID：cfwnews）在朗迪峰会上，听到腾讯云金融风控业务研发负责人李超介绍，他们帮助微众银行，构建了一整套机器学习风控模型，底层是基于神经网络，能对黑产进行挖掘，检测用户是不是填写了虚假信息。

微众银行的信贷实现了小于0.3%的坏账率。

不过，业内人士提醒，线上信贷大额化后，授信群体可能会收缩，会影响平台的用户规模。

但在信贷风险有恶化趋势的情况下，走大额化，不失为维持或提升利润的手段。

就目前看，信贷不做大额，企业会被成本拖累死， 要是做了大额但不升级风控系统，平台可能会被不良干趴下。

线上信贷以后的趋势肯定是，谁掌握了更强大的风控技术，才能长久地活下去。尽早投资技术，以技术驱动，平台才不会被“马太效应”淘汰。

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