新玩家入场消金：互联网巨头、手机玩家与电商和银行抢夺市场

最近的金融圈，并不太平，但在风雨飘摇之际，却有大量新玩家入场，而且各个背景不凡。

互联网流量平台、手机企业等玩家，都在以不同形式，加入消金战局。

它们摩拳擦掌，准备抢夺消金蛋糕。

但市场对这些新玩家，并不友好。

电商系已占山为王，银行系也坐拥资金、用户等优势，各分天下。

未来的消金战局，恐怕会格外精彩，结局也变得扑朔迷离。

01 新派崛起

今年的消金市场，有点热闹。

今年2月，滴滴金融划给了滴滴事业部，开始涉足汽车金融和消费金融。

今年7月，携程成立了金融科技子公司，注资15亿，准备全力杀入金融领域掘金，甚至还会提供一些B端技术的输出。

而最近，360金融也上线了分期产品。

近两年，几乎所有的巨头，都开始高调进军金融。

进入消金领域的一张护身符，就是“牌照”，因此，各方巨头也开始了牌照大战。

譬如，聚美优品、新浪、网易等互联网流量平台，都以申请或入股的方式，拿到了网络小贷牌照。

目前，大力进军消金领域的，主要是两大新派系。

近两年新入局消金的玩家

其中， 最主要的就是互联网流量系。

它们都是当年的互联网巨头，手握流量和客户，一直想通过金融变现。

ZRobot CEO 乔杨认为，杀入战局的互联网企业，有无可比拟的优势。

“现在消费金融公司最大的成本，就是获客成本和流量费用，而互联网平台自有流量。”乔杨称。

另一方面，它们还沉淀了大量的数据。

“对于风控来说，有场景有数据，就比较好做。”乔杨称。

拥有了用户、场景、数据，对于这些互联网巨头来说，再做消费金融，实在是顺水推舟。

第二大新崛起的派系，就是手机玩家们。

媒体报道显示，vivo正在悄悄组建消金团队，OPPO也在华南地区申请消金牌照。

而这并不是手机系首次接触消金。

2015年，小米就开始向部分用户开放分期服务。

实际上，其他手机厂商一直都在与捷信等消金公司合作，为其引流。

这一派手握大量的手机用户，植入金融也具有先天优势。

比如，它们可以在出售手机的时候，直接帮用户办理分期，也可以在手机上预装金融APP，随时给用户提供放款。

还有一个手机品牌，曾经尝试过一个有趣的手机分期产品，如果用户不还款了，就直接远程锁机，让手机变砖。

手握用户和场景，还有手机这个终端控制，手机系也是不可小觑的势力。

那它们为什么会选择在这个时间点纷纷进军消费金融？

实际上，消费金融，已是兵家必争之地。

而所有的争斗，都逃不开利益的驱使。

“消费金融业务是目前合规情况下，最赚钱的业务。”乔杨透露。

艾瑞咨询统计数据显示，过去一年，这个市场的交易规模，从2016年的4367.1亿增长到了4.4万亿， 增长了904%。

“在这个足够大的市场里，只要切一小块，就够吃了。” 网信集团CTO周欣称，这就是各家公司进场的核心原因。

对于以流量模式崛起的互联网平台来说，一个终极的变现法宝，就是“金融”。

不管是蚂蚁金服，还是京东金融，金融在其中变现迸发的能量，都太不可小觑。

当规模效应成熟之后，涉足金融是必然选择。

另一方面，国家大力鼓励消费金融，试图用消费拉动内需。

在这样大的政策背景下，给用户提供更多的金融产品，变得顺利成章。

对于它们来说，布局金融，几乎是必然之举。

02 瓜分天下

新进场的玩家，摩拳擦掌，但它们环顾四周，却发现这片市场是一个弱肉强食的丛林社会，实在很难轻松。

这里早就是电商系和持牌系的天下。

电商系，指的就是现在的几大电商巨头，最典型的就是蚂蚁金服、京东金融。

财报显示，蚂蚁金服2019财年Q1的利润，已达到24.26亿元。

而京东金融，也在2017年实现了100亿元的营收。

它们坐拥海量用户和场景，加上多年的数据沉淀，早已划分了天下。

而持牌系，几乎背后都有银行靠山，它们拥有低成本资金，也有一些用户场景，做得风生水起。

因此， 也有媒体将它们称为“银行系”。

2018年上半年，招联消费金融净赚6亿，兴业消费金融也赚了2个亿，头部公司表现确实不凡。

另外，还有一些有趣的派系在其中分羹。

比如，线下零售商系苏宁、海尔等。

这个派系的用户在线下，但都是通过互联网的方式做消金。

“而向线下客户直接推荐公司旗下消金产品，并不是最有效的方式。”乔杨认为。

线下再导线上，相对来说，这个派系的获客成本比较高。

除此之外，还有一股不可小觑的势力： 运营商系。

移动、联通、电信三大运营商，都先后以不同姿态杀入了消金战场，如电信就成立了甜橙金融。

“通讯运营商与电商一样，是一个强相关的切入维度。” 业内人士周炜表示。

这是因为， 运营商掌握的数据，实在是得天独厚。

除了手机号和联系人之外，一般刷卡的消费记录、信用卡还款信息等金融数据，都可以通过短信获取。

另外，还可以通过一些验证码信息，知道用户注册了什么平台，是否有其他贷款产品。

金电联行的董事长范晓忻曾经对一本财经表示，运营商的数据，对人的还原度极高，“是非常强的关联数据”。

但目前，坐拥“黄金数据”的运营商，却发展平平。

原因是它们有国企背景，内部分化，大家各司其职，创新和吃苦精神都不够。

另外一方面，因为涉及用户的隐私保护，通信运营商也格外谨慎，动作幅度都不大。

各方势力瓜分市场，抢夺用户，整个消金战场早已硝烟弥漫。

而加上最新进场的互联网系、手机系，未来的消金战局，将更加精彩。

03 腹背受敌

一个互联网平台刚成立了金融平台，准备在消金领域一战，却发现，简直就是“夹缝求生”。

其负责人余浩称，根本找不到低成本的资金。

“和银行谈，条条框框很多，利率要比巨头和持牌机构高出2-3个点。”余浩表示。

对于电商巨头来说，它们有充分的议价权。

某电商巨头高管韩炜透露：“我们拿银行的钱，基本上是基准利率上浮0.25。”

成本之低，可想而知。

持牌系，背后有银行爸爸，也能以低成本拿到资金。

在资金上，新派系毫无竞争力。

在用户量级上，它们也根本无法和电商系、持牌系比。

媒体报道，截至目前，支付宝在中国的活跃用户规模，已超过7亿。

小米金融消费信贷业务负责人陈曦认为，在消金领域，电商巨头不会被动摇，“因为它们实在太强大。”

目前，中国持有信用卡人数为4.2亿，而这些用户，几乎天然就有消金需求。

因此， 银行系和持牌军的用户基数也非常庞大。

资金和用户上，它们都比不上两大派系，在业务上，也会存在竞争和挤压。

“我们推出的分期产品，其实在京东上也有，利息甚至比我们还低。”某手机品牌的金融分期负责人称。

因此，它们只能在哪里抢夺用户？ 答案是线下。

“只有在线下这个场景，我们可以用自己的金融产品，用户也不会和电商系去比较。”该负责人称。

此外，余浩发现，他们平台上的用户，已有了定式化消费习惯。

“我们推出借贷产品，他们会与微信、支付宝的借贷产品比较。”余浩称，一旦是电商系已有的产品，他们做类似的产品，流量就很低。

去开发新产品？

余浩发现，几乎所有的高频场景，都已被巨头分食。

比如，衣食住行。

低频的场景少有人问津，如墓地分期，一个人最多死一次。

而小众的场景，又很难形成规模效应。

对于新玩家来说，如何在这片消金战场上取得一席之地？

“消金不可能再像过去几年那样疯狂地发展，现在要做精细化。” 陈曦认为。

这就意味着，要深耕自己平台上的用户，并在自身场景内去推出新的金融产品。

比如去哪儿网，在自己平台上推出“拿去花”，在预订机票和酒店的时候，都可以分期。

“了解你的用户，并深挖他们的需求。” 余浩称，针对他们平台，他新设计了几款金融产品，效果都非常不错。

比如，用户购买了一款潜水产品，平台会立即为其推荐一款潜水保险；办理签证，需要银行卡冻结5万现金，平台就给对方推出为期3个月的信贷产品。

“发挥自己的优势，规避自己的劣势。”这是余浩总结的经验——绝对不要和巨头、银行去硬碰硬。

电商系和银行系分割天下，其他派系在自己的领域中深耕求生。

这个领域不会一家独大，最终的格局，必然是百家争鸣。

而占有一席之地的法宝，无外乎深耕与合作。

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