信用卡代偿的两大风险和解决方案

所谓“信用卡代偿”是指 ：信用卡持有人在偿还银行账单时，向第三方机构申请贷款，由平台先行垫付用户信用卡欠款，一次性结清信用卡账单，随后持卡人再分期向第三方机构偿还贷款的模式。

近期信用卡代偿业务火爆，一些以此为业的境内公司纷纷申请赴美上市，根据东南亚其他国家和地区的信用卡危机教训，我们必须重视信用卡代偿所带来的重大风险。

风险一： 个人债务增加，无个人破产制度。

2018年5月，国家互金专委会发布《互联网金融新业态风险巡查公告》指出，“信用卡代还”和互联网金融相结合的业务模式，涉及“信用卡违规套现……”。

信用卡的功能是为金融消费者提供消费类等资金支持，如果需要套取现金，需要其他金融路径。采用信用卡代偿，实际上就是把钱从金融机构套出来，进入到其他领域。

当然，我们关注的是这些代偿公司的行为将带来怎样的社会效果？原本借了银行的钱迫切需要偿还，防止自己成为“信用卡诈骗罪”的嫌疑人，很多人都努力工作，现在有了代偿公司，那么，债务的timing被拉长，“人性”会拖延“痛苦”，也许更多借银行钱的年轻人会继续借Ａ代偿公司的钱，再借Ｂ代偿公司的钱还Ａ，循环往复，个人债务泡沫越来越多。

是泡沫就会破灭！

在个人破产制度尚未建立的法律环境下，一旦个人债台高筑，就意味着其终身背负巨额债务，不要忘了还有“罚息”“罚金”等，足以摧毁一个人的精神。

解决方案：

监管机构或自律组织设立“信用卡代偿业务刚性扣减制度”，在总体上设置上限，控制个人负债的“量”，例如：甲在某银行消费３０万，其在信用卡代偿公司Ａ、Ｂ、Ｃ借贷的总额，合计不超过３０万元。（此处感谢董希淼先生提供思路）

我们建议，服务费加罚息、罚金等债务总和，不得超过甲的年收入的五倍。否则，甲拥有选择权，将合同效力待定认可为有效；或否定合同效力。让“苦主”具有法律上的选择权。

风险二：公民个人信息泄露。

飒姐在代理某案件时，嫌疑人拿出合同指着一条“平台有权对用户数据库进行商业上的利用”，您看，他们授权我用数据啊，凭啥说我侵犯公民信息？！

真实情形下，我们发现多数金融科技公司在取得客户授权的数据，按照用途使用后，并没有依照法律法规进行“销毁”反而“沉淀数据”，交换给兄弟公司或售卖给外部公司使用。

更有甚者，悄悄通过技术手段，侵入客户手机，搜索APP的安装和消费偏好等。虽然没有用于伤害客户利益，但已属违法犯罪行为。

我们遇到一个案子，是取得借款人的手机联系人列表，交给自己的合作催收公司，催收公司打电话给手机联系人引发刑事风险。

解决方案：

金融行业很容易沉淀客户数据，按照我国法律对于公民个人信息的保护是不区分“人身性”和“财产性”而进行全方位保护的。

及时销毁数据，不仅是金融企业的良心问题，也是金融类企业的义务。交给合作公司或转卖构成刑法第253条之一侵犯公民信息罪，这是红线。一些第三方支付公司和类征信机构已经面临刑事指控，遂，必须设立数据脱敏、处理的转岗，不宜粗线条处理“外包他人”。

写在最后

诚然，我们承认信用卡代偿业务的合理性，毕竟消费金融需要多层次服务。

借银行信用卡的钱不还，高概率构成信用卡诈骗；借金融科技公司或P2P的钱，则不构成信用卡诈骗。某些人，可能起初只是拖延还款时间，后来起心动念“以非法占有为目的”则有可能引发其他案件，也可能导致不良社会事件。

咱们在看到前景广阔的时候，必须预见风险，及时缓解风险，减少影响社会安定的因素。消费，我们支持；但我们绝对不能放纵过度消费甚至“作死”消费。

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