两会解读丨外资保险经纪经营范围有望放开，市场竞争喜忧参半

保险业对外开放力度再加大。 在今年的政府工作报告中，首次将 外资保险 经纪写入，报告中提出“放开外资 保险经纪公司 经营范围限制”。

实际上，自去年以来，保险业对外开放力度将加大的信号已多次释放。

2017年1月，国务院印发《 关于扩大对外开放积极利用外资若干措施的通知 》，在“进一步扩大对外开放”中提到，服务业重点放宽银行类金融机构、证券公司、证券投资基金管理公司、期货公司、保险机构、保险中介机构外资准入限制。

2017年9月，中国 保监会 召开外资保险公司座谈会。保监会副主席陈文辉表示，保险业将进一步加大对外开放力度。

韦莱保险经纪CEO、韦莱韬悦经纪业务与风险管理中国区负责人徐汇智在接受《中国保险报》记者采访时表示， 此次“放开外资保险经纪公司经营范围限制”被提及应该说明是到了合适的时间点。 我国加入WTO后，推动保险业对外开放，外资保险公司数量增加，市场份额扩大。保险业对外开放分为机构准入的开放和经营范围的开放两个维度。 目前，外资寿险公司、财险公司在经营范围上没有特别的限制，仅外资保险经纪包括外商独资和中外合资的保险经纪公司还存在经营范围上的限定。

“现在， 中资保险经纪公司与外资保险经纪公司在营业范围上的区别主要在于营业对象的限制，即中小型企业和个人是目前外资保险经纪的禁区。 ”中怡保险经纪总经理吴青介绍，目前，中资保险经纪主要是为投保人拟订投保方案、选择保险人、办理投保手续；协助被保险人或受益人进行索赔；为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务；中国保监会批准的其他业务（涉及行政许可经营的凭许可证经营）。外资保险经纪主要经营大型商业保险经纪、再保险经纪、国际海运、空运和运输保险和再保险经纪。

徐汇智提到，目前看，外资保险经纪在大型商业风险、航空航天、航运物流、金融及特殊责任风险、能源与公用事业、建筑工程、再保险等方面已具有较为丰富的经验。 但中国保险经纪市场的现状是，个人客户和中小企业客户具有风险管理的要求，这一方面外资保险经纪现在是不可参与的。

吴青认为， 中小企业是经济创新动力和保障经济持续健康发展的关键群体，也是中国经济发展的动力所在，是我国市场经济体系中最具创新活力的“经济细胞”。 在中国国民经济中，中小企业GDP贡献超过60%，并创造着80%以上的城镇就业。相比大型企业，中小企业在选择保险产品时，存在专业能力弱、议价能力低的情况。可以说， 中小企业更迫切地需要第三方的风险服务，解决营业中的困难。 允许外资保险经纪公司利用其先进经验、成熟技术和全球资源，为中小企业提供国际领先、全面的风险管理和保险经纪服务，是保险业服务实体经济的重要体现，有利于全面提高保险业服务经济社会发展的能力和水平。

“目前，国内外资保险经纪公司体量上相对较小， 但是从单一撬动的保费规模上而言与保险公司规模相当。 外资保险经纪经营范围的放开有助于加强市场主体的参与度，可以提高服务的水平。 ” 徐汇智表示。

“如果开放中小型企业和个人业务，一方面，可以让中小企业客户和企业员工个人通过中怡得到更为贴合自身需求的风险管理及保险方案，转移企业财务及个人人身风险，减轻政府和社会的压力；另一方面，引进国际保险经纪经验和技术，进一步与国内保险经纪企业共同提升风险管理水平，完善和规范市场化竞争。同时，外资保险经纪将发挥国际保险经纪公司在承保理赔、风险管理和产品开发方面的积极作用，提供更加专业和便捷的保险服务，让中小企业和企业员工享受多元化的风险管理和保险服务。”吴青称。

吴青表示，保险经纪机构是保险业服务现代化经济体系建设的重要市场主体之一，先进的健康风险管理服务理念、丰富的健康和养老保险产品以及产品服务创新能力，是外资保险经纪公司的优势。 放开外资保险经纪公司的经营范围限制，将使个人客户也有机会获得国际领先的保险经纪和风险管理服务和产品。 允许外资保险经纪机构在更大范围内参与市场竞争，有利于实现中外资保险机构优势互补，提高整体服务能力，有助于推动保险中介市场在发展质量、服务效率、发展动力等方面做出改变。

虽然未来外资保险经纪经营范围会放宽，但面临的竞争和压力也不可小觑。 徐汇智提到，开放外资保险经纪公司的经营范围是提供了和中资保险经纪公司同场竞争的资格。外资保险经纪公司在成熟市场有丰富的经验，但近几年中国保险市场竞争比较激烈。随着互联网技术的发展，中国的保险公司已尝试很多诸如场景化保险产品方面的创新。

另外， 中国的保险市场在提供以个人或家庭为单位的医疗健康类保险产品方面也得到了快速发展，这颠覆了外资保险经纪公司传统的保险产品模式 。如果外资保险经纪公司不具备在产品创新、销售能力、服务能力、定价上的特别优势，或强化本地化服务能力，那么，在面临经营范围允许扩大的政策下如何将蛋糕做大，是摆在外资保险经纪公司面前的一个重要课题。