“现金贷”监管再下重磅文件，整治手机回租、搭售会员、变相抬高利率

今日，据21世纪经济报道称，5月30日，互联网金融风险专项整治工作领导小组（下称互金风险整治工作小组）办公室下发文件，针对行业内存在部分平合通过手机回租违规放贷、强行搭售会员服务和商品变相抬高利率、恶意致借款人逾期、虚假购物再转卖放贷等方式变相开展“ 现金贷 ”业务的乱象，要求相关部门进行整治。

互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室文件

这是监管层首次对“变相”现金贷乱象提出了明确的整治要求，“皇帝的新衣”终于被一针见血地拆穿，肃清消金行业的战斗正式吹响号角，这一次，绝不是雷声大雨点小。

在全国各地，监管层早就开始了打击消金行业违法犯罪的实际行动。

从今年1月开始，成都、芜湖、深圳等地就已经发生了多起小贷、现金贷机构因无牌照经营放贷业务等原因被清查整顿、相关负责人被拘的情况。

5月底，伴随全国扫黑除恶之风，深圳市相关部门再次开展了打击整治骚扰信息违法犯罪集中行动，查处了24个涉骚扰信息违法犯罪窝点，其中小额贷款公司4个、金融投资咨询公司9个、银行 催收 公司2个。 

深圳的这一次动作，无疑给消金行业中的所有机构以明确的提醒：这绝不是演习。这场深入整顿正从发布政策，进一步推动到执行落实的阶段。

2017年底的政策风波，仅仅是一个开始而已。现在，监管层正在从各个方向去规范消金机构的业务发展，这一点也从很多信贷业务的细节中得到了充分体现。

进退两难的催收机构

比如，催收业务在这场后继而来的深入整顿中，就受到了不小的关注和影响。

今年4月，中国互金协会向其会员单位下发了一份《互联网金融逾期债务催收自律公约》，从隐私保护、费用问题、金融机构内控管理、催收行为规范等多个方面进行了详细规定。

“今年日子不好过啊，监管太严格，”西南地区某第三方催收人士告诉新流财经，虽然2018年消金行业逐渐呈现了不良资产的爆发征兆，但贷后处置领域却并非一片欣欣向荣的景象。

“业绩增长都是次要的，哪里一出事，传得人心惶惶。”他说，以前公司以回款为第一，现在合规才是第一。

为了合规地生存，不少消金机构对其催收部门或外包催收公司有了越来越多的要求。 “电话催收一天不能超过3次”、“短信通道关闭或限制”、“不再外访或只能派一名工作人员外访”等都是在各大消金机构及合作催收公司中为避免出现暴力催收，采取的屡见不鲜的手段。

除了暴力催收，“个人信息安全”也一直是催收业务中存在的敏感的问题。

“北京最近也有针对泄漏个人信息问题部署的打击行动，但主要针对信息中介、投资理财类机构，还没听说催收机构被查，”一位北京的贷后催收人士认为，南方的监管政策较严格，打击力度更大，但据他了解，为了安全、合规，大部分的催收公司都已经开始清理电脑中留存的敏感数据。

另外，一位持牌机构内部人士反映，由于相关部门对个人信息安全问题的打击，原来通过爬虫或其他手段获得用户信息来对失联用户进行数据修复的方式也不再可行。

这就造成了催收机构进退两难的局面： 一方面，因为行业逾期攀升，不良资产处置的业务空间越来越大；另一方面，种种严格的合规要求，不断提高了金融机构催收业务的难度。

当然，这场深入整顿，不会只针对催收机构。

风暴中心的持牌消金、银行机构

持牌消金机构和银行，同样处在这场风暴的中央。

西南地区某银行人士称，近日当地监管部门正在对金融市场乱象进行检查，敦促银行对不规范、不标准的业务进行梳理整改。“上个月已经现场检查过一轮了。”

另一方面，在线下从事大额信贷业务的持牌消金机构也传来了整改的消息。

据多位从事线下大额信贷的业内人士透露，最近一段时间， 中银、华融、湖北消金等多个持牌机构在不同地区有不同程度的放贷量收缩表现，有的消金机构在个别地区几乎暂停了与全部渠道商的合作。

据了解，部分地区出现这种情况的原因，主要在于持牌机构针对线下大额消费贷款业务进行自查、合规性整改。其中，渠道商向借款人额外收费、大额借款用途不能保证等问题，被认为是主要整改对象。

日前，重庆银监局在规范收费行为、推进收费公示等方面对相关金融机构提出了明确要求，同时强调了“全面清理银行内部人员和中介机构违规收费，严厉打击助贷机构变相‘砍头息’行为”，“第三方合作机构不得以助贷、联合贷款或与贷款捆绑等方式直接向借款人收取息费”等要求。

6月1日，北京互金协会也专门发布了风险提示函，重点提到了某些平台以会员卡、会员服务等形式变相增加借款成本、涉及“砍头息”问题，要求各机构谨慎对待此类收费方式。

上述政策，正好也与本次互金风险整治工作小组的监管意见相呼应。可见，在这个监管铁锤全面落地的特殊时期，任何在业务上存在瑕疵的消金主体，都没有低调赚钱的余地了。

百变花样终显形

“见招拆招”，钻政策漏洞，一直是许多抱着侥幸心理的消金机构对待监管政策的态度。这样的案例不胜枚举：

在36%的年华利率红线正式被推出的同时，搭售保险、会员卡、甚至充电宝等转化费率的花样百出；

在监管层要求无牌照不得经营放贷业务后，就出现了委贷、自建P2P平台，并假借P2P机构投资人身份放贷等多种方式绕道监管。

事到如今，越来越多的从业者应该意识到，百变花样最终还是逃不出监管铁网，这些得以短暂维持的小把戏，很快就会在强监管的碾压中失去意义。

一部分持牌的消金机构，努力转型、整改；一部分申请牌照无望的机构正拼命转型 金融科技 。

“一个产业链条能稳定存在，是因为上下游互相依存、共生，而持牌的金融机构如果做所谓的金融科技是在是太简单了，”某金融机构总监认为，金融业务有别于其他的任何业务，所有环节需要建立其体系内的闭环。而不能放贷的金融科技企业没有打造闭环生态，实际上未来的生存难度并不小。

如何打造别具一格的竞争优势，避免同质化，而不是光靠消化此前累积的流量度日，也许是消金机构转型金融科技企业之前要想清楚的问题。

此外，还有一部分机构，则选择了从国内撤退，低调出海。 如今东南亚这片热土，反倒成为了不少投资机构和从业者热切期待的下一片消金蓝海。

其实，即便国内行业监管如此严厉，但 消费金融 的热度还是未减半分。

新流财经获悉，不少耳熟能详的大型民营企业、线上大流量平台，仍在极力低调中悄悄搭建系统、布局牌照，准备杀入消费金融。

需要提醒的是，现在的消金行业已经正式进入强监管落地时期，不再是“韭菜地”，正式进入之前，一定要做好合规的准备。

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