竞争与机遇｜小微企业金融生态中的银行画像

小微企业（ SME ）是许多经济体的支柱。

麦肯锡日前发布的研究报告显示，世界各国的小微企业为银行业贡献了8500亿美元收入，相当于银行业全年营收的20%，预计未来七年将以每年7%的速度继续增长。

作为客户群，小微企业群体有巨大的市场空间和增长潜力。 但对于银行来说，服务大型企业客户风险更低、回报也更加丰厚。日久年深，银行对公业务形成一种“帕累托效应”——20% 的大企业客户贡献了80%的利润。越是专注服务于这些大企业，小微企业的金融需求就越是得不到良好满足。

近年来， 大型科技公司正在涉足这一领域，它们利用 金融科技 的力量，通过产品创新和服务模式创新，已经能够在良好的客户体验和服务成本支出之间找到平衡。

科技公司提供的金融产品和服务多种多样，有些与传统银行产品重合，有些则涉及其他商业服务，比如发票管理，工资支持，税务准备和库存管理等。

图 麦肯锡列出的金融科技公司和银行为小微企业赋能的典型代表

在金融科技赋能之下，针对小微企业的金融服务业已经形成一个完整生态。 生态中，与客户关系最密切的合作方可享有较高的利润空间。麦肯锡分析指出，商业银行在未来竞争中主要有两个策略：参与一个生态，或自己搭建一个生态 。

为了搞清楚小微企业面临的主要挑战，麦肯锡对500多位企业主进行调研。 研究结果显示，小微企业主从产品立项、公司化运营到快速增长和规模化扩张，每一阶段都有各种各样的 需求痛点 。

例如，在公司化运营阶段，企业主会高度关注“怎样管理账务”、“如何遴选和付款给供应商”等核心问题。

小微企业在不同阶段的需求痛点|资料来自：麦肯锡

无论是新兴金融科技公司还是商业银行，都能在服务小微企业的生态中找到位置。

一个典型的例子是美国互联网银行GoBank，它通过与打车平台优步（Uber）合作，为平台上的司机提供存款、转账、购物返现等银行服务。

Uber与GoBank合作发行的借记卡

作为 零工经济 的典型代表，Uber司机通常会有多个副业，因此会产生较多金融服务需求。通过这样的合作，GoBank触达了数以百万计的新用户，Uber也能从中获得一部分收入。

在另一种合作模式下，银行可以成为 小微企业金融服务 的主要集成商 。典型的例子是位于波兰的Idea Bank，它从2015年开始通过云平台为中小企业和初创企业提供端到端的金融和商业服务支持。具体产品包括货币转换、会计服务、现金流管理和促销支持等。

波兰Idea Bank构建的Idea Cloud云平台，为个人和企业客户服务|图自：官网

通过这种平台模式，小微企业不必再单独为个别需求寻找服务商，可在Idea Bank上一站式完成。这就节省了大量时间成本和人力成本。

从商业模式上看，与Uber合作的GoBank并非不可替代，业务合作方式也较为单一。而波兰Idea Bank的平台化策略，对小微企业客户的黏性更高，也能从中获取更为丰厚的回报。

总的来看，银行业正面临着金融科技公司的挑战，主动谋求转型时不我待。但选择哪一种转型策略，走哪一条发展路径，还要结合自身能力范畴和经营特点来综合判断。

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