大银行转型尴尬：平安发布口袋银行App4.0，疑似招商银行App5.0

8月2日， 平安银行 宣布口袋 银行 4.0APP正式上线。这是平安银行最新版的手机银行平台，整合了原平安口袋APP、直销银行橙子银行APP及平安信用卡APP，将贷款、理财、信用卡、支付等业务功能集合到统一平台，以打造一个承载平安银行全零售产品线的“大口袋”。

据了解，口袋银行4.0APP加入了 人工智能 和 大数据 的能力，比如基于模式识别技术的身份认证功能，利用大数据挖掘的智能投顾应用，以及通过对客户行为等数据分析来进行零售业务精准营销。

可以说，这是和零售之王 招商银行 正面较劲了。

平安终于做减法了

在这之前，平安银行的APP多的数不清，在苹果的App Store里就多达十余个，客户入口繁杂。比如，你要证券开户需要下载个APP，开完户交易又要下载个APP，信用卡、贷款等等，简直不要太多。

这次终于意识到入口过多给客户带来的困扰了，终于对APP们做起了减法，“平安银行信用卡中心”、“平安银行信用卡”、“平安银行口袋银行”、“平安银行”、“橙子银行”，最终的入口都只有一个 ——“新平安口袋银行”。

整合后的口袋银行，将多项功能聚零为整，支撑全行庞大的零售产品线。同时将用户数据进行了重新整合，将能使该行线上零售客户的获取与经营渠道更为聚焦。这一方面让流量形成合力，另一方面让用户数据结构更加完整，有助于改善系统的风控和用户画像分析能力。与此同时，各业务汇聚，打通了客户的生活、消费，以及理财等金融场景。

继招商银行摩羯智投后，同质化的智能投顾

招行去年12月推出摩羯智投，打响了银行业智能投顾的第一枪。据悉，目前摩羯智投的交易规模已突破50亿，今年以来的平均收益率为4.03%，组合波动率和最大回撤控制达到该行预期标准。

现在，平安银行接棒招行，在口袋银行上推出智能投顾功能：依据客户的交易记录与风险偏好，为客户提供个性化的产品投资组合方案。

虽然目前市面上智能投顾众多，基于公募基金为主进行配置也没有毛病，但以通联数据与长江证券合作的阿凡达系统为例，该产品的差异化在于，成为用户的投资助手，帮助分析数据，提升投资研究的效率和能力。不过，也许这是意味着，智能投顾这个原来高端稀有的服务，在传统金融机构进行AI 转型 过程中，逐渐变成和转账支付一样平常的功能。

大银行转型的尴尬

可以看出，在AI转型过程中，直销银行的兴起之下，银行互联网服务渐趋同质化。要说特色，功能设计上口袋银行4.0APP与竞品招商银行5.0APP相比并无太突出明显的地方，甚至出现本质性相似。

一直以来，银行的经营都没有摆脱同质化，但大家都能和平共处，不过，步入移动互联网和科技驱动的新时期，基于同质化的和平共处恐怕不行了，根本的原因在于线上APP代替线下物理网点成为战斗的一线。

战斗力再强悍的网点都存在天然的物理边界，而再小的APP在互联网上都是无界的，竞争从有界到无界，同质化便没有存在的空间。所以，如果转型的结果带来的是同质化，那么转型的方向便是错的。

什么才是正确的方向？基于自身禀赋，每家都有不同，才是理想的状态。但实际上，金融产品就那么几种，要充分做到差异化不容易，尤其是数千家机构的差异化，几乎不可能。

既然未来的市场容不下同质化，数千家机构又不可避免要陷入同质化，也意味着未来的市场容不下数千家机构。并购重组，恐怕会成为未来行业发展的必经阶段。

对于业内大多数中小型银行而言，若找不到差异化方向，可能或迟或早都会成为被并购的对象；而对于大中型的银行巨头而言，唯有转型一条路可走。

未来已来，只是尚未流行。大中型银行转型的方向在哪里？肯定是上述“线上互联网化+线下网点智能化+走出去+综合经营+交易银行+科技驱动”中的一种，具体是哪一种或哪几种的组合，各家银行各有不同。

当然，有一点可以肯定，如果把上述所有方向都当做转型的目标， 大而全，不聚焦，约等于没有目标，是不可能成功的。

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