科技猎「金融科技50+」泰康在线王道南：创变互联网保险
互联网新金融回归FinTech，新一代金融科技正在革新金融产业链条上的各个环节，提高行业效率，创造新的价值点。并以此推进服务创新、产业转型升级。
亿欧「金融科技50+」聚焦大数据、AI、区块链等新型科技，在网贷、消费金融、网络支付、Insurtech、互联网银行、产业供应链等领域的实践与创新。本文聚焦泰康在线的互联网保险创新之路。
作为强监管行业，“金融牌照”向来稀缺。目前互联网保险牌照仅有4家，泰康在线和众安保险市场声音较高，安心保险、易安保险则相对“沉默”。
8月22日，泰康集团成立21周年 。作为首家由大型险企发起设立的互联网保险公司，泰康在线与泰康集团形成 “产寿结合”模式，以 Insurtech 整合寿险、财险、财富管理、医养、健康管理等服务，形成“大健康+互联网”生态， 走出了与众安、平安不同的互联网保险路线 。
【碎片化的发端】
作为国内保险业最早一代 CIO ， 泰康在线总裁兼CEO王道南 曾先后在台湾第二大保险公司新光人寿、ING台湾分公司和瑞士信贷集团旗下的丰泰保险任职十多年；2002年从台湾来到泰康人寿，负责技术升级及“互联网+探索”。
泰康在线的前身，最早可追溯到2000年泰康成立电商平台，并在2008年升级为创新事业部。 “电销和网销”是泰康最初采用的创新模式 。在2003年非典期间推出的网销SARS保单直线突破1亿元，让泰康首次感受到互联网的巨大威力。
在早期探索过程中，泰康在线曾推出与淘宝合作的“乐业保”、与微信合作的“ 微互助 ” 、网购索赔纠纷保障的“放心淘”、外卖骑士意外险等200多款创新产品。其中，微互助是社交传播最为极致的体现，也是健康险碎片化的一个经典案例，甚至成为了 王道南 个人的代名词。
互联网保险具备低价高频、非主动销售、强用户粘性等特性。而 传统保险最致命的问题之一是与用户的互动频次太低、没有粘性 。这是金融行业本身的属性所决定的，一般用户可能每月有一两次去银行柜台，而买传统保险可能一辈子就只有几次而已。因此，互联网保险正是要触及传统保险尚未开发的新兴市场；并通过极致的体验和服务创造粘性。
王道南强调，互联网保险的核心优势一定不再是人员的大规模扩张，而是 抓住流量入口和社交传播 。“微互助”通过用户转发朋友圈后，每增加一个朋友帮其付1块钱就使其增加1000块保额（上限100人）的设定，在微信朋友圈迅速爆发；甚至，玩到最后其实已经不只是用户的保额有多少，而演变成了用户的社交“游戏”。因此，2014年2月28日确定了泰康的首个“互联网日”。
“通过开发碎片化、场景化、低门槛的互联网保险，并通过 大数据 挖掘建立用户粘性和长期价值转化链条，为泰康在线搭建起了科技驱动的互联网生态。”王道南总结到。
【大数据服务生态】
随着大数据、 人工智能 、 云计算 等技术融入到保险业的各个环节，从小而高频首先爆发的互联网保险正展现着低成本、高效率的优势。
科技催生更精准的产品和服务 。王道南认为，比如无人车落地后，国内传统 车险 “相同产品、相同价格、且保车不保人”的粗暴打法，可能就会被颠覆。未来的车险一定是基于大数据的精准定价的个性化产品，以及“人、车、出行”三位一体的健康车险管家服务。
王道南认定， 大数据的发展将对保险业带来深刻影响 ，保险业的竞争焦点也在于获取数据的速度和精准度。“你对数据越了解，就越发现没有隐私。越来越丰富的数据、数据模型量化风险评估技术已经可以支撑‘千人千面’的动态定价。” 数据显示，千人千面的营销模式可使泰康在线的保费收入提高10%。
此外， 科技对保险的颠覆性更多的体现在“服务”层面 。 “未来的互联网保险，不再是保险产品本身，而是一系列服务的整合，而且是主动服务。”投保人连续两天出现在医院，保险公司就需要主动安排电话提醒、探望和理赔，而不是等着投保人向你报案。为此，泰康在线在2015年推出基于用户健康的评分数据模型“泰健康”，为用户提供健康管理及差异化的健康保障服务，至今已积累700万会员。
围绕“ 大健康+互联网 ”战略，泰康在线设定了 “DIG”经营模式： Direct自营平台、Internet合作渠道、Group集团代理3大板块，布局了商旅、电商、物流、医疗、健康、金融、体育、O2O八大业态，连接100多个场景，从而形成互联网闭环生态。
【InsurTech的4大核心】
在产品种类上，除了养老、健康、定期寿险等，泰康在线也在今年初推出了车险业务，致力于形成满足用户的一站式购买全产品线服务体系。
不过，泰康在线对“ 信用保证险 ”则相对谨慎，但并未放弃。王道南向亿欧表示， 消费信贷领域的风险相对分散，做保险是可行的 。而由于监管、个人信息安全等问题，目前整个行业尚处于观望时期。”
金融业的核心是风险管理，通过积累数据、完善风险管控模型是企业提升风控的有力途径，从而为用户提供更多价值和服务，以及持续盈利能力。王道南总结到， InsurTech驱动的互联网保险应必备以下四方面能力：
① 科技驱动能力 。泰康在线的IT系统需要管理1.2亿用户、处理超过400万件/天订单，其中包括：通过国内首款智能保险 机器人 “TKer”进行直接投保、保单查询、理赔等操作；OCR（Optical Character Recognition）图片识别技术大幅缩短客户的理赔周期；以及通过Hyperledger Fabric架构的积分管理平台，提升用户体验。
② 运营服务能力 。除了支撑大量业务订单，服务能力是互联网保险建造成商业壁垒的核心。“健康险不只是事后理赔，也是事前的健康管理，这就需要将健康管理和产品绑定，建设服务团队。”
③ 数据转化能力 。互联网产品本身小而高频，很难大规模盈利，因此企业必然通过数据积累和大数据挖掘，形成定向、精准、清晰的价值转化链条，衍生更大的利润产品，从而推进商业模式的迭代。
④ 风险管控能力 。“有人就有保费”的人海战术是传统保险的经营思路，而互联网时代需要科技主导的高效、精准的风控能力。
【线上线下相结合的服务时代】
互联网保险必然对传统保险业带来冲击。王道南认为，互联网科技几乎给各行各业带来了颠覆，只是保险业比较幸运，被颠覆得晚一些，但 这个势头已经出来了 。
目前，泰康集团的互联网大战略分为两大方向：一是“+互联网”，即传统保险业务的互联网化，通过技术手段提升传统渠道和业务的效率；二是“互联网+”，即互联网保险创新。
王道南强调， “+互联网”与“互联网+”双向互动 ，形成线上线下相结合的独特优势：泰康在线的互联网探索推动泰康集团的效率提升，同时，泰康集团的线下人力也与泰康在线的线上优势相结合，形成独特的服务体验，从而 形成价值转化链 。
对于保险业的分化，王道南判断， 普通保险的产品线，如中低端标准的产品、碎片化产品等基本上都可以互联网化 。“像100元以下的运费险/航延险、500元以下的健康险等险种，用户根本不需要咨询环节就直接购买了，更容易起量，而且试错空间更大。”
这是互联网给传统保险业带来的冲击，但传统保险并不会消失，而是 逐步走向中高端领域转型，成为多元产品的提供者 。
随着客户层次的提升以及需求越来越大，传统保险公司的产品线也需要越来越多元化。国外成功的转型路径是：单一的保险经纪局限性很大，其 演进路径是从单一保险，到高端保险，再做囊括证券、股票等在内的私人银行 。当然，转型的挑战非常大，金融业的系统知识不是一两天能够建立起来的，他们需要达到与中高端人士对话的水准。
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