恒生电子银行事业部总经理朱武林： “四大融合”助推开放银行建设

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6月12-14日，为期三天的“ 2019全球新经济年会 ”在上海长宁世贸展馆顺利举办。本次大会由上海市经济和信息化委员会、上海市商务委员会、上海市长宁区人民政府指导，上海市长宁区青年联合会、亿欧公司联合主办。 大会以“科创引领智能新时代”为主题，聚焦科创板、5G、智能制造等新兴产业创新热点。

6月14日，金融科技峰会隆重召开，与会嘉宾在“ 开放银行 ”、“场景金融”、“产业互联网”等方面的思维碰撞为科技创新企业探索金融科技赋能、落地银行业带来了极具价值的参考。

恒生电子总裁助理、银行事业部总经理朱武林在会上发表了精彩演讲。以下是演讲实录：

各位下午好！

这几年，谈开放银行的的确比较多，上午专家也说，行业达成了一个共识。前面，我跟券商的CEO在沟通，他们说开放银行不应该叫“开放银行”，应该叫“开放金融”。他觉得他们券商也是一个参与者，不仅仅是银行。刚刚由总（亿欧智库院长、亿欧公司副总裁由天宇）讲到，开放银行是一种服务形态，说明银行是一个重要的参与者。我本人在恒生电子20年，一直跟银行打交道。今天来的很多金融机构以银行为主，所以我今天想谈谈站在银行角度来看，开放银行的几点思考。

开放银行，布来特·金，有一系列关于银行X.0的书，1.0到3.0很明确，技术带动了他的服务触角。从4.0角度来讲，嵌入到日常生活方方面面的场景化的智能服务。

今天上午提到数字化转型或者数字银行是匹配的，数字银行来讲从原先的技术，包括移动技术，包括云计算带来的技术敏捷以及业务的组织化、业务的敏捷，带来更进一步的开放，形成最终的开放银行。我本人认为， 开放银行其实是银行数字化转型过程中服务触达产品需求的必经之路。

开放银行有几个关键词， 一、开放，二、合作，现在不是像以前单兵作战，现在要生态。 生态用服务能力的供应，用场景需求的合作伙伴，形成从技术、业务等包括获客营销一系列的生态。 从银行角度来讲，现有的服务，包括场景数字化、行为数字化、交易数字化，资产数字化等，其实是要数据通过各种技术来存储，来在线与分享。 对银行来讲，形成一种新的商业模式及业务模式，现在是合作与开放，一定要有标准，要合规。标准很重要。

从行业或者行外的服务来看，服务能力通过平台，向需求合作伙伴来触达生活场景，来提供金融服务。 两个比较常见的，一个是生活缴费或消费金融都会碰到的，还有包括大家比较关注的小微甚至企业供应链方面，还有很长的路触达。

我们认为开放银行是以一种全方位银行的形式呈现。 从银行的角度来说，开放银行不是一蹴而就的 ，它需要考虑几个方面：

一、业务和技术的融合； 二、银行现有能力，前中后台服务能力的融合； 三、现有系统的形态，新技术，传统的集中式，现在敏捷分布式的融合； 四、银行是参与合作者，银行作为主导者或者参与者，其主导、参与、协调的生态也需要融合。

首先，业务与技术的融合。 技术赋能于金融业务的发展和创新需要技术的支撑。但是技术的落地和应用，需要业务这个载体。如果没有场景，技术也没有用。现在区块链、人工智能、云计算都有了一些场景的应用，业务和技术相辅相成，消费金融的产品、供应链场景，其实我们提供的是服务能力，即业务服务和技术服务同时结合。银行业务需求和科技的设计也是关联的。

其次，前中后台的融合。 原先银行的服务，我们有十年或者几十年历史的银行，历史包袱比较重，形成相对成熟的矩阵式服务能力。前台从触达到客户营销，或者理财顾问等等一系列是完整的服务。到中台产品提供哪些服务，到后台流程，风控等等一系列，甚至行内体系考察等等是相对比较完整的，或者比较合理的。从组织架构就可以看得出来。银行有电子银行部，或者网络银行部，后台有信息管理部或者其他部门，是矩阵式的。 现在从线下到线上，我们要快要高效，低成本，这需要打通前中后台一体化的服务。 大家在聊消费场景时，我们会考虑多长时间完成什么审批，多长时间放贷，尽量少的人干预。 原先银行矩阵式服务模式要面临改变了，前中后台的服务要进行融合。

再者，集中式和分布式模式的融合。 对于上午新成立的民营银行而言，在技术上、历史包袱上比较轻，起点比较高。对于很多大部分几十年历史，系统少则几十套，多则几百套，原先集中式模式不可能一下转到分布式。 未来三到五年内，集中式和分布式是并存的。 从业务形态来讲，一些低频或者现场化的，比如说现金的存取，或者资金安全相对比较高的，低频的业务，目前集中式比较保证安全性。但是创新的业务，线上的业务尝试新的技术，比如说分布式微服务。我们不可能一夜之间把老的系统迁到线上平台，在未来三到五年，两种模式肯定是并存的。而且我觉得开放银行要明确，哪些业务是特色，可以先进一步的拿上来，做新的一种部署方式。

最后，生态圈。 建生态圈就是三个关键的要素： 连接、赋能、创新。

一、连接， 就是连接服务方和需求方 ，场景是一个需求方，技术和业务能力是一个需求方，还有很大的金融科技的，还有第三方平台的，甚至开发者。很多银行会很少涉及开发者，它通过进行业务组件或者技术为原先的模块添砖加瓦。 一个场景要融合，谁来主导？大银行有能力主导，这个没有问题。另外，第三方主导也是一种方式。但是大部分金融机构或者中小机构是参与者。

二、赋能，能力有强弱，不是一家银行或者金融机构服务所有，做不到。建行也是一个很大的银行，但是也不可能全部靠自己，也有很多的合作伙伴。 合作伙伴也要给自己赋能，自己也给别人赋能，形成一个整体的综合服务能力。 从技术方，从业务方都要涉及。

三、创新， 新技术的创新 。 我觉得技术创新不是开发银行的内容，它是利用新技术更好的提供服务，这是其使命。 在创新方面，比如说怎么样利用，今天下午在隔壁是5G的会场，5G时代到来，我们的环境发生变化，我们能提供什么。包括更多的云计算，区块链，人工智能、AI等等，利用这些技术，我们可以做哪些？比在理财方面，在智能客服方面完全可以利用AI技术。区块链，很多的银行也在尝试。5G到来了，我们要做什么？生态圈的融合和协同非常重要。

我们的目标， 第一、融场景，4.0也讲生活场景，开放的目标结合业务场景 。融场景是我们的目标，从很多的银行来讲，这是一个推进的过程。金融机构都有自己特色的能力，要明确不是把所有的能力开放，首先我有哪些特色，二是哪些是我的拳头产品，这是要优先考虑的。有些技术服务、账务服务、支付服务、监管服务，甚至是融资，都是不同的角度。

第二，在行业要有一套适应开放的自身的平台。 我们说中台的概念，业务中台、数据中台、运营中台，这为我们业务组建提供必要。

第三，找伙伴，找伙伴就融入到合作伙伴中，为更多的场景服务。 找伙伴不是所有人都能合作，这是有要求的。找谁？找什么样的人？要符合合规的要求。

第四，银行碰到很多的挑战是机制问题或者组织问题，企业要创新，要融入新的生态，企业正在组架构，流程体系甚至考核方面，银行要做相应的变化。这一段时间谈的比较热的理财子公司，或者资管子公司，以前叫事业部到现在真正子公司化，包括科技子公司目的是风险问题，在尝试新的一种机制。现在随着开放银行实践的深入，企业后台组织方面也会做一些变革。

标准和合规是我们离不开的。 创新要合规，我们要创新，但是要合规。在比能力的时候，我们要搞清楚我们有哪些标准。比如说API，API是一种标准，因为连接的时候是要一定的标准，大家要很快捷方便的对接。比如说数据标准，等等一系列在合规上还要一段路要走。

建平台，安全要考虑，存储的安全，数据的安全，权限的安全，这是对内部的要求。找伙伴就是要合规了。对外输出，不是所有场景都能用的，以前沸沸扬扬搞的，比如说在阿里上开店，哪些店能开？贩毒的不能开吧。这是很明确的。比如说哪些服务运用到什么场景，我们是要审核的。我们提供服务，但是服务准入必须要有。数据的安全，就是隐私方面必须要进行保密。必须要有一个风险的评估，当然还有监管部门要求的监管的报送。

在组织方面，一些银行在变思维的时候，或者在种子方面的一些管理的合规性，或者监管违规报送上面也有一套风险的把控。

这是恒生电子提出的四个融合，以及对合规监管相关的一个关系。恒生电子24年一直服务金融行业，提供IT的解决方案。早几年恒生电子也对开放平台做了一些实践，我们有一个开放平台，恒生电子作为第三方技术平台的提供者，我们结合了很多合作开发商，有金融机构，有互联网公司，也有开放团队的，也有消费金融的一些场景，我们主要是一个技术的开放。比如说恒生电子用自己的技术能力，也有自己的一些产品的能力，也结合其他的运营金融业务的金融机构，提供客服、测试、行情等等一系列，提供给第三方使用。这就是通过一个门户完全实现线上的申请、审核、准入以及审核，我们实现了现代化的处理逻辑。

目前恒生电子在这方面的尝试，我们注册用户11万，对接机构一千万家，服务内容15000个，服务渠道300多项，日均超过九千万次。支付宝上的行情就是通过恒生电子的平台来对接的。恒生电子比如说行情的服务商，通过第三方平台来对需求方进行对接。

今天主要把恒生电子在实践过程中，站在银行的角度对开发银行提几点建议和思路。

谢谢大家！

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