乐高银行、敏捷银行、开放银行......20大概念揭秘银行业大变局

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在当下移动互联技术主导的金融生态中，综合金融机构、民营银行、持牌消金公司、移动支付商、金融科技公司、网贷平台等新主体出现，而银行业金融机构则在寻求转型以适应新生态。 这一过程中，许多有关“银行”的概念涌现，但都在折射一个主题——寻找业务与科技的契合点。

本文从 银行发展的战略理念 、 银行的新商业模式 及 我国银行业金融机构的分类 三大方面，详细梳理了20大银行概念及其释义。

Bank 1.0/2.0/3.0/4.0

这一组概念来自金融创新研究专家、未来学家布莱特·金（Brett King）出版的Bank X.0系列丛书。自2010年以来，他先后提出Bank 1.0、2.0（2010年），Bank3.0（2012年）和Bank4.0（2018年）。

在布莱特·金看来，Bank1.0时代以依赖实体网络发展为主要特征；Bank2.0时代伴随着自助设备和互联网的出现，银行逐渐转变运营模式；Bank3.0时代是在移动互联网快速发展的大环境下，“银行不再是一个地方，而是一种行为”；Bank4.0时代，金融服务将成为即时、情境式的体验、无障碍的互动，并由人工智能主导，不再依赖实体网络，而是内嵌到客户生活的世界中。

在Bank4.0时代，银行传统的“网点规模经营”和“品牌建立在场景之上”等思维将遭遇重大挑战。 思维转变是银行金融科技战略部署的前提，科技赋能银行金融服务还需要有与之适应的管理模式、组织结构，而这些都源自决定发展方向的战略理念。

关于银行发展的战略理念

乐高银行

概念来自对银行创新业务组件的形象比喻，指将传统支持银行服务的单体应用进行微服务化改造，通过对领域模型的拆分、划分，并以微服务的方式进行迭代与研发，在银行中台搭建起模块化、组件化、共享化的敏捷服务中心，借助多元化、精细化的业务服务组件， 银行前端业务部门可以像搭积木一样调用中台上的业务组件来编排业务模块，创新业务就可以“乐高式”地搭建起来，进而实现业务敏捷的核心目的。

而从实践层面看，当前我国银行，特别是中小银行，在寻求与技术商合作时，更倾向与技术巨头合作，引入较为成熟的模块化技术系统产品，很大程度上就是看重成熟的模块化产品能迅速上线开展业务，降低银行运营成本。

数字银行

从现实来看，这一概念更多指的是“银行数字化”，而“数字化运营”是其中的重要组成部分。 数字化基础的建设是运营的根本，在基建进程中，银行需要解决数据集中存储、统一数据标准、提升数据算力、建设数据平台、建立配套机制等问题。

目前，越来越多的银行已经开始部署渠道策略或服务策略，做客户旅程管理和价值管理，着手构建统一、集中的客户数据库，供不同业务条线调用数据，结束“分散经营”的局面，实现服务价值最大化。

从发展潜力看，广发银行网络金融部总经理关铁军表示，商业银行虽不同程度存有统一数据标准、构建数据系统、培育数据人才、探索数据模型等待解问题，但拥有大量高价值数据的优势依旧不可小窥。 商业银行在数字化转型和依托数据进行线上化经营方面的差异化安排，正在令商业银行加速分化。

敏捷银行

概念来自《麦肯锡中国银行业CEO季刊》2019年春季刊《敏捷银行》。麦肯锡全球资深董事合伙人曲向军表示，银行业已全面步入4.0时代，金融服务无处不在，但就是不在银行网点，客户脱媒趋势日益明显，跨界竞争也愈发激烈。

面对内忧外患，越来越多银行选择部署开启数字化银行战略来赢得竞争优势，而敏捷是数字化转型最重要的实施手段。

麦肯锡将敏捷型企业分为两类——生而敏捷的互联网企业和转型敏捷的传统企业，显然传统银行业金融机构属于后者。麦肯锡全球董事合伙人韩峰表示，银行可通过四种连续性路径实现转型，从小范围试点的敏捷创新试验室切入、建立独立于传统组织架构的数字化工厂、选取传统银行业务条线推动规模化敏捷转型到自上而下在整个银行开展全组织敏捷。至于具体选择哪条路径，则取决于银行自身数字化程度以及资源调动能力。

而对于传统银行如何布局，麦肯锡指出，要从战略目标、组织结构、沟通机制、思维转变、技术创新五个方面协同进行。

智能银行

智能银行理念最先由花旗银行引入中国。2009年11月，花旗银行在上海新天地开设了第一家智能银行。

智能银行有时也特指智能银行机，也称可视化柜台，与传统的ATM机类似，智能银行机可以提供全天候的远程人工服务，不但能实现传统ATM的存取款和转账功能，还能自助开户、自助申领储蓄卡和信用卡。 24小时智能银行通过科技创新开拓新型服务模式，有机融合了本地客户自助和远程座席协助，在远程终端进行操作、授权等应用，替代普通柜员在柜台的业务操作。

2018年4月，中国建设银行在上海开设了首家“无人银行”，刷脸取款、机器人服务、VR体验等业务办理模式，实际上便是智能设备的综合应用。“无人银行”可以看作是智能银行的高级实现，不过业务办理高度智能化在替代柜员的同时，又产生了对机器操作引导员的需求，尤其对于中老年客户，显然无法有效使用这些智能设备。 此外，人工服务的情感交流也是机器无法替代的。

智慧银行

目前，工行、建行、农行、中行四家国有大型银行均提出了建设“智慧银行”的战略目标。 智慧银行是传统银行、网络银行的高级阶段，是银行以智慧化手段和新的思维模式来审视自身需求，并利用创新科技塑造新服务、新产品、新的运营和业务模式，实现规模经济，提升效率和降低成本，达到有效的客户管理和高效的营销绩效的目的。

从定义看，智慧银行不仅包括技术应用落地和场景融合，更包含运营思维的“智化”。

智慧银行的支撑平台是智慧门户。其主要特征是社会化、智能化和多样化，目标是增强银行的核心竞争力，促进信息科技与业务发展的深度融合，推动业务创新、产品创新、服务创新、流程创新、管理创新，增强可持续发展能力，为社会公众提供丰富、安全和便捷的多样化金融服务。

挑战者银行

指借助金融科技诞生出的新型银行机构，对传统银行业机构造成强烈冲击和挑战，故将这部分新型银行称为“挑战者银行”。相较于传统银行机构，挑战者银行在基础建设阶段就融入科技基因，呈现出数字化经营、轻资产、开放平台等特点。

由此来看，新生的虚拟银行、直销银行、互联网银行，以及我国的民营银行都能包含在内，并不存在明确的范围边界。

金融科技的出现并未改变银行的本质属性，但挑战者银行运用金融科技对银行的渠道、产品、客群、风控等领域进行了全方位改造和优化，逐渐在许多细分业务如个人信贷、中小微企业融资、支付、理财等领域对传统银行发起强有力的挑战。实际上，任何行业经过一段时间的发展都会走向更加垂直的细分领域。在“长尾效益”的影响下，传统银行机构开始积极寻求转变以应对挑战。

轻型银行

招商银行在其2018年财报中将“轻型银行”作为四大发展目标之首。 “轻型”的意义包含银行在资本、管理和运营三个层面的革新。 “轻资本” 指银行资本结构的优化，零售业务吸收资本的比重增大，同时优化风控，提升资产质量； “轻管理” 即指低管理成本和高管理效率，包含事业部管理的扁平化； “轻运营” 指摒弃传统规模经营思维，延伸营业网点功能，拓宽获客渠道，降低获客成本，以及转化存量客户。

“轻型银行”是在银行利差趋紧、低成本资金减少、存量客户见顶、零售业务转型等背景下提出的，以问题解决为导向的系统化战略。

银行探索的新商业模式

开放银行

英语中称为Open Banking，概念源自英国。2015年8月应英国财政部要求，开放银行工作组（OBWG）成立，旨在研究如何共享使用数据服务客户，构建开放银行。

2016年3月，OBWG正式发布《开放银行标准》（The Open Banking Standard），提出了开放银行的三大标准（数据标准、API标准及安全标准）以及一个治理模式（维系开放银行标准有效运行的基石），指引如何创造、共享和使用开放银行数据。此后，英国开放银行推动的主导机构转交给了竞争和市场委员会（CMA）。

2016年8月，CMA发布报告正式明确了开放银行的概念：开放银行是一种可以让包括小企业在内的消费者共享信息，允许现有公司和新成立公司提供超高速支付方式和创新银行产品的全新、安全的商业模式。

基于当前开放银行实践，亿欧认为开放银行是一种全新的商业模式，以API技术为手段，通过与商业生态系统合作伙伴共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，聚合更多生态场景，为用户提供无感、无缝、无界的金融服务体验。

平台银行

平台银行是银行实践“开放银行”战略的具体模式。主旨思想与“开放银行”思想一脉相承，均聚焦在开放银行API/SDK以接入丰富场景，借助金融科技在手机应用程序、网上银行搭建“服务平台”。用户在场景中通过平台进行消费支付、转账、贷款等业务，这是银行在“金融脱媒”趋势下解决获客问题的重要举措。 德勤在2017年预测，中国平台经济规模将会在2030年突破100万亿。

此外， “平台”战略思维有助于打破传统的业务架构与部门利益，助推银行金融服务敏捷、高效、无界。

社区银行

英语中称为community bank，概念源起美国。在我国，村镇银行是一类典型的社区银行。社区银行聚焦于服务家庭和小微企业，资金来自社区，并服务于社区。

在实践案例中， 社区银行可以是大型商业银行的业务条线 ，例如富国银行将业务划分为社区银行、批发银行和财富管理，其中社区银行主要为消费者和年销售额达500万美元的小企业提供金融产品与服务，此时社区银行与零售业务条线并无二致； 社区银行还可以是面向特定地区和客群的中小银行 ，这与我国城商行、农商行分支网点和村镇银行的概念类似。

不过，有学者认为，我国社区银行发展存在简单化铺设网点和自助设备、设立众多银行驻点团队等“粗放式经营”的问题。实际上， 社区银行的内涵是一种获客理念和经营思维 ，旨在拉近与社区消费者、家庭和企业的距离，与之建立起长久联系，强化客户粘性和运营。

直销银行

英语中称为direct bank，是金融科技（fintech）兴起下的银行服务新模式。这一经营模式下，银行没有营业网点，客户主要通过电脑网银、手机银行应用程序、第三方应用平台等远程渠道获取银行产品和服务。因没有网点经营费用和管理费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。

2017年11月，由中信银行和百度联合创办的百信银行正式营业，成为我国首家获批，也是目前唯一的具有独立法人形式的直销银行 。而工商银行、招商银行等借助微信的平台，在其上搭建银行业务模块组成“微信银行”，其业务模式和运营原理与直销银行并无太大区别。

虚拟银行

截至2019年4月，香港金融管理局共颁发了4张虚拟银行牌照，Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited、众安虚拟金融有限公司和Welab Digital Limited获颁。

纵观四家公司的发展计划，其业务开展都将注重与丰富交易场景结合，以移动支付和小额贷款为主。 其中，Welab提出了实现全方位服务客户的“三步走”计划，业务将涉及证券投资和财富管理。

虚拟银行与直销银行定义类似，即无需设立物理网点，主要通过互联网及其他形式的电子渠道为客户提供零售银行服务。虚拟银行从事与传统银行类似的业务，主要针对个人客户和中小企业客户，线上化开展业务，但并没有明确特定的商业模式，由申请机构自行提交经营方案。

互联网银行

英语中称为Internet bank，或者E-bank。这类银行借助现代数字通信技术、互联网、及物联网进行存贷款、结算支付、投资理财、帐户管理等业务的办理。在实际运营中，互联网银行是金融科技应用的先行者，大数据、云平台、区块链等技术在互联网银行开展业务初始就植根其中。

我国的民营银行具有互联网银行的特点 。一方面，从其主要投资者来看，阿里、腾讯、苏宁、小米等互联网技术巨头深度参与，民营银行成为新技术的试验场和孵化器，天生具有金融科技的基因。另一方面，从其业务类型来看，民营银行聚焦to C和小微企业，业务类型的特点使得银行要精准用户画像、提升风控能力，而金融科技又是有效的工具。

电子银行

银监会在2006年实施的《电子银行业务管理办法》中表示，电子银行业务是指银行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。

从定义来看， 电子银行的一大特点便是业务办理“离柜” ——通过电子远程渠道进行，定义外延甚广，直销银行、虚拟银行、互联网银行的模式都可包含在内。

但是，以上三种模式都没有设立线下物理网点，属于纯线上运营；而 电子银行还包括传统银行的业务线上化，即在线下拥有物理网点的银行所创立的网络银行。所以，电子银行的概念包含最为宽广。

我国银行业金融机构的分类

国有银行

顾名思义，国家拥有的银行，由国家直接管控。目前，我国共有6家国有大型商业银行，分别是中国银行、中国农业银行、中国建设银行、中国工商银行、交通银行和中国邮政储蓄银行；以及3家政策性银行，分别是国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。

6家国有银行 如今早已完成其“政策性”历史任务，如今都积极深入市场成为全球有名的大型商业银行。 国开行 主要通过开展中长期信贷与投资等金融业务，为国民经济重大中长期发展战略服务。

进出口行 的主要职责是为扩大中国机电产品、设备和高新技术产品出口，推动有比较优势的企业开展对外承包工程和境外投资，促进对外关系发展和国际经贸合作，提供政策性金融支持。

农发行 主要职责是承担农业政策性金融业务，代理财政支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。

股份制商业银行

商业银行的一种类型，业务范围覆盖全国，根据银保监会网站显示，我国目前共有12家股份制商业银行，分别是招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、浙商银行、恒丰银行、渤海银行。

根据已发布2018年财报的各家股份行来看，浦发银行、中信银行、民生银行、平安银行、光大银行2018年营业收入均进入“千亿俱乐部”，其中，招商银行更是以2485.55亿元的营收额遥遥领先，甚至超过交通银行2018年的营收（2126.54亿元）。 全国性股份制商行已发展成为我国银行业中富有活力的一支，在金融科技研究、理财资管发展和业务条线创新等方面积极探索，贡献颇丰。

值得关注的一点是， 越来越多国有行的人员开始流向头部股份行，尤其是网络金融、信息科技等部门的中高管，股份行的人才资源得到很大补充。

外资银行

指在本国境内由外国独资创办的银行。根据银保监会网站显示，目前已有45家外资银行（不含分行、驻地办事处）在我国境内开展业务。 “扩大金融对外开放”是2019年的金融热词 ，中国人民银行行长易纲在2019年中国发展高层论坛上表示，将鼓励在信托、金融租赁、汽车金融、货币经纪、消费金融等银行业金融领域引入外资，大幅度扩大外资银行业务范围。政策层面对外资银行发展利好。

城市商业银行

城商行是在中国特殊历史条件下形成的，是中央金融主管部门整肃城市信用社、化解地方金融风险的产物。上世纪80至90年代，全国各地城市信用社发展至5000多家，随着金融事业的不断发展，城市信用社在风险管理方面的问题逐渐暴露，银行改制势在必行。

当时对城商行的业务定位是“为地方经济搭桥铺路”，直到2005年底，上海银行获准在宁波设立异地分行，标志着城商行单一城市经营的模式被打破。一直以来，有关城商行回归本地服务经济和跨域经营分散风险的争论从未停歇，而从体量上看，北京银行、上海银行、江苏银行等头部城商行已在资产规模上超过部分股份制银行。

农村商业银行

是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。2011年，银监会就表示，今后将不再组建新的农村合作银行，现有农村合作银行要全部改制为农村商业银行。全面取消资格股，鼓励符合条件的农村信用社改制组建为农村商业银行。要在保持县（市）法人地位总体稳定前提下，稳步推进省联社改革，真正形成省联社与基层法人社的利益共同体。

但发展至今日，省联社与农商行之间的矛盾频现。 省联社成立之初是为了管理各个县联社，但它同时又是由全省的县(市)级联社共同出资组成，具有独立法人地位，而当各县（市）级农信社改制成为具有独立法人地位的农商行后，与去行政化缓慢的省联社之间摩擦日益显现。

民营银行

对于民营银行的定义，主要有产权结构论、资产结构论和治理结构论三种。产权结构论认为由民间资本控股的就是民营银行；资产结构论认为民营银行是主要为民营企业提供资金支持和服务的银行；治理结构论则认为凡是采用市场化运作的银行就是民营银行。这三种定义实际上都是就民营银行的某个特点进行阐释，并不全面。

从实践层面看，截至2018年9月，我国共有17家民营银行， 亿欧金融梳理这17家民营银行背后的第一大股东发现，其中投资集团5家、科技公司4家、能源企业3家、农贸企业2家、重工、医药、地产企业各1家。

受民间资本灵活性和高逐利性的影响，以及与生俱来的金融科技“基因”，个别民营银行在推动技术落地、探索to C消金业务、扶持小微企业普金业务等方面成果突出，但 民营银行成立至今其发展势头也存在较大的“两极分化”，不少民营银行经营还处于试水阶段。

如同纸媒式微，但新闻永存。每一场新生态的形成的确会催生许多新主体，但不是所有旧主体都会被替代，原有主体也将为融入新生态而能动革新，同时，行业的本质属性和底层逻辑仍存。

银行依旧是货币中介、信息中介和信用中介，银行的金融服务依旧不可或缺，只是服务模式可以借助科技进行优化升级。 纵观银行的战略与模式转型，可以发现以下趋势：

1、 我国银行业从实体运作导向逐渐发展至金融功能导向 ，银行从固守牌照赋权转向管理进化赋能。

2、 银行会越来越开放 。这里包含两方面： 一是说银行业务边界的开放 ，银行的服务将更多嵌入到平台中实现，而这些平台很多是第三方的，用户在场景中将感受不到银行在提供服务； 二是说银行行业边界的开放 ，整个银行业的准入范围将会为更多有能力的民营企业、外资企业等开放。

3、我国居民可支配收入的增加，以及在互联网时代培养出的消费习惯、理财意识，使得银行通过吸收存款来获得低成本资金的难度越来越大，但同时 理财与资管业务将成为营收的新增长点 ，表外业务收入有望结构性增长，银行营收结构将出现变化（这与利率市场化进程中，银行利差收紧也有关系）。而 开展这些业务，银行也将遭到非银机构的有力竞争 。

4、 普惠金融是银行不得不做的业务 ，金融科技可以为相关业务的开展提供有效支持，主要体现在风控能力提升和获客成本降低。由此，利率的风险溢价将趋于正常，有利于提升小微企业贷款意愿；同时，银行贷款利率也能有足够的议价空间。

5.零售业务条线的转型需借助金融科技下沉渠道、提升风控，较高的成本收入比会将部分中小银行阻挡在外。第三方科技公司也更倾向与头部银行合作，以享受品牌红利。因此， 中小银行开展零售业务应立足域内，以“熟人经济”带动业务增长；头部银行在技术之外，要更好经营利用自身的品牌效益和客户信赖 。