冰鉴科技顾凌云：增信社会，平等金融

近日，央行印发了《 金融科技 （FinTech）发展规划（2019-2021年）》，该规划被看作是金融科技产业的重磅利好。《规划》明确提出将金融科技打造成为金融高质量发展的“新引擎”，这既给金融机构的科技转型坚定了信心，也对金融科技企业的科技输出予以肯定。

同一时刻，上海银保监局相继发布了《上海 银行 业保险业进一步支持科创中心建设的指导意见》，该意见提出在构建上海“4465”科技金融框架的基础上，上海银行业保险业应发展科技金融的五大支持目标、建立科技金融创新机制的五大完善举措、多方合作开展科技金融的五大联动措施，以此全面助推上海科创中心建设。

两大政策的同步发布将为金融科技行业释放哪些信号？

冰鉴科技 创始人 顾凌云 在接受亿欧金融专访时表示“这对行业是绝对的利好。鲲鹏九万里，直上云海巅。”

“通用型”的技术是不存在的

事实上，早在2019年年初，上海市副市长吴清就曾公开表示称，要把上海建设成为国际金融中心。这不仅是一项重大的国家战略，还关系到我国综合国力的提高和社会主义现代化建设的全局。

然而伴随着金融科技的日新月异，在具体实操环节，金融乱象也偶有“苗头”。基于此，随着国家监管力度的逐渐增强，许多企业为自己撑起了“金融科技”的“保护伞”，规避管理的同时蒙蔽投资者的双眼。 顾凌云表示， 当下的金融科技赛道上主要以两类企业为主 ：

一类 企业是以冰鉴科技等为代表，专注于技术创新，帮助金融或其他机构提高效率，在这一过程中也去验证他们所应用的商业模式的正确性，在实现持续稳定的盈利后，才谨慎迈入更多领域中去探索。

另一类 企业则急于冒进地尝试领域的叠加，提高公司估值后却浅尝辄止，技术上无法深耕，最终平台缺乏核心的技术支撑。

“任何一个通用的技术平台都需要有一个SaaS层以及专业的团队做支撑，所谓的‘通用型’技术是不存在的。这也是冰鉴科技专注于银行领域的原因。”

对于选择银行作为切入点，顾凌云认为有三大原因 ：

一、早期的AI算法依赖于结构化数据，这恰好符合银行数据的大量可规整性。

二、银行能够提供的数据可回溯性好，时间轴长，对于模型的构建极其重要。

三、银行本身对于IT技术的需求极为强烈，且高盈利性的特征决定其拥有较好的付费能力。

顾凌云补充说，随着其他领域逐渐趋于成熟，对于数据的清洗处理更加精准，冰鉴科技也将慢慢移植到其他领域中去。例如保险精算、文体教育、智慧城市等。

“这一过程预计需要三至五年，不是一蹴而就的。”

俯攻“个征”，齐头并进

“小微企业融资难”这一老生常谈的问题在今天依旧棘手。

据统计，中国6600万家小微企业中通过申请最终成功获款的概率不超过2%，而通过的这部分企业大部分还要面临利率极高的成本，这也是为什么中小微企业坏账率相对较高的原因。坏账率高导致银行更不愿意放贷，因此中小企业贷款难陷入了恶性循环的怪圈。

顾凌云对比海外情况时说，“相较之下，在欧美中小企业获得贷款的比例高达30%，政府甚至已借助银行风控推出类似于扶持基金的‘SME Loan’贷款，SME Loan在一开始便可为企业提供10-75万美元的零息贷款。”

在这样的大环境下，创新型的风控服务平台概念从提出到一步步搭建迫在眉睫，这使传统的风控管理模式弊端尽显。

“传统的风控体系无法做到中央决策的客观一致性、道德风险极高、小微企业借贷周期性明显且核查成本大、数据处理的精准性不足等。”

顾凌云强调说，即便如此， 人工智能 也不是万能的。

“信用评估不单停留在数据端，传统IPC和信贷工厂的做法会对企业主形成一定程度上的心理构建。这些环节可以精简但绝不能省掉。”

利用金融科技这把利剑对 征信 体系重构已然成为“抢手生意”，亿欧金融总结发现，大多企业偏向于技术含量更高、实操性更容易的企业应用层面，对于本身属于“缓变量”的个人征信并未过多涉及，而冰鉴科技却选择双管齐下，兼顾“企征”与“个征”。

顾凌云认为这二者并非完全割裂开的。在他看来， 小微企业建模由四个部分组成 ：

一是对企业主、董监高的个人信用评估；

二是对企业本身运营数据建模的信用评估；

三是行业的定性分析；

四是利用自然语言处理的对企业的舆情作分析。

“当冰鉴科技已经能够完成对小微企业信用评估这一复杂的体系时再选择‘俯攻个人征信’便是水到渠成，相对容易的了。”

数据为王的时代已经过去

当下，数据泄露、隐私保护的呼声已成为全民聚焦的热点，内幕数据的特有优势已降至为零，灰黑色地带已逐渐被扫清，公开透明的时代已经到来。

当问及数据与技术的地位时，顾凌云举例说，数据为王的时代已经过去，未来“数据高速公路”一定是以国家为主导的基础设施建设，当基础设施成为标配，技术的高度才是决定企业地位的关键。“当一辆法拉利和奥拓在断臂悬崖上步履维艰时，你无法评判谁更出色，但将其置于5A级公路后，法拉利必将胜券在握。”

冰鉴科技是 “增信公司” 而非“征信公司”，顾凌云强调，他赞同并拥抱“百行征信”的推行。

“征信公司必须基于对某个特定行业充分了解并有可获数据的基础之上，而冰鉴科技正在做的事是与征信公司进行合作互补，让数据的效能发挥到最大。”

在他看来，未来在个人增信行业只会剩下十几家公司，每个独特场景留下一家巨头，第三方跨平台增信公司只会剩下几家。

短期内金融科技公司的银行客户可能会成为竞争对手，但长期不会。 这好比是批发和零售的关系，银行很难花较大的成本规模去支持很小的业务量，但科技公司却能做得到。

技术公司的帽子不好戴，但既然选择就要戴好。

冰鉴科技在不断坚持完成各项硬性指标的同时也在不断提高对一线科技的敏锐程度，做到常用常新，为己所用。

坚守原则，心怀普惠

在冰鉴科技创立初期，顾凌云曾亮出公司运营的原则底线——

“不买卖数据；不直接触碰借贷业务端；不发空气币，不‘割韭菜’。”

在国家大力推行Fintech后，他的信念更加坚定。

顾凌云说，美国多年的经历让他意识到正是监管确定并维护了创新的边界，“既不能一抓就死，亦不能一放就乱，在这个互动的过程中的推手正是技术，暴力催收、高利贷已然成为过去式。”

采访的最后，顾凌云谈及对 普惠金融 的理解时说，“在美国许多数据变量是不能使用的 ‘红线’ ，例如种族、性别、年龄、户籍、肤色等，但在我国这种例如‘一线城市、农村人、职业划分’标签式的歧视仍然存在，各式各样的 ‘潜规则’ 成了普惠金融实现路上的大山。”

这类以 AI 技术为基础的金融科技企业能否深耕金融进而重塑今天的信用社会，顾凌云和他的冰鉴科技或将在未来给出我们答案。

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