广发7.22亿罚单背后：无法抹去的“侨兴债”，遥遥无期的上市路

在距离2016年12月底的“侨兴债”事件近一年的时间后，这部广发银行、招财宝、粤股交、浙商财险、众安保险共同参与合唱的“大戏”终于落下了帷幕。

12月8日，银监会官网发布了《银监会依法查处广发银行违规担保案件》公告。 罚没广发银行总行、惠州分行及其他分支机构的 违法违规行为 合计7.22亿元。并对广发银行惠州分行原行长、2名副行长和2名原纪委书记分别给予取消五年高管任职资格、警告和经济处罚，对6名涉案员工禁止终身从事银行业工作。

报告中明确指出这是一起银行内部员工与外部不法分子相互勾结、跨机构跨行业跨市场的重大案件， 广发银行惠州分行员工与侨兴集团人员进行内外勾结、私刻公章、违规担保。

“神秘”的变现：“侨兴债”始末

这一场充满“智慧”的变现之路，环环相扣，层层铺排。

事情的起因是这样的：作为广发银行惠州分行的重要客户，侨兴集团在广发行的贷款到期了，由于当时的侨兴集团基本面状况已经不符合广发行风控要求，银行无法再表内进行续贷。然而如果不给侨兴融资，侨兴的贷款很可能成为一笔坏账。

那么，只能将业务挪到表外。

于是此次处罚公告中的“广发银行惠州分行员工与侨兴集团人员进行内外勾结”的事情就开始了。

侨兴通过招财宝发行场外私募债；引入地方交易所粤股交作为通道；侨兴集团董事长连带责任担保；广发行出具履约保函，浙商财险提供保证保险。

在招财宝上，投资者以持有的私募债余额为质押，发起个人贷，由众安保险提供保证保险；认购了这笔个人贷的投资者，可以继续以个人贷资产余额为质押发起新的个人贷，类似于私募债质押之后，通过一笔又一笔个人贷反复质押收益权，每一次个人贷都锁定了众安保险的兜底承诺。

据悉，此次发行的10亿元侨兴私募债，其中7亿元被用来偿还银行贷款，且大部分流向了广发银行惠州分行。

广发银行惠州分行为收回贷款，弥补不良贷款窟窿，降低银行贷款不良率。向浙商财险出具保函，以为了保证私募债发行成功，让“游戏”能够顺利进行。

后来，东窗事发， 这份保函成了“伪造”，又一次“萝卜章”事件。

受伤的永远都是投资人。

一把辛酸泪，坎坷的广发上市之路

据广东证监局的进度表显示，广发银行IPO的备案时间为2011年5月31日；2013年4月，广发银行股东大会正式授权董事会及高管层启动上市计划；2013年12月初，广发银行决定暂搁A股上市计划，全力挺进H股，争取2014年6-8月完成IPO上市；在2015年年报中，广发银行又表达了IPO的愿望。

自2011年启动上市项目、2013年股东大会审议批准相关议案以来，广发银行一直都十分重视和积极推进各种工作。

然而……

2017年7月13日晚间，广发银行的IPO状态已悄然改成了“暂时中止”。

作为目前余数不多的未上市股份制银行之一，广发银行何时能成功登陆IPO似乎仍是一个未知数。

“侨兴债”事件、多地分行行长“闪电”被免、花旗让位， 中国人寿入主 。这一年广发银行震荡不断。

作为一直努力奋进的一家全国性银行，近年来， 广发银行不断推进银保一体化、网点智能化，推进零售业务转型、个人金融专业化体系建设，布局数字银行、金融科技领域，并取得了稳健的发展。 在银保协同业务方面，广发银行2016年年报显示，该行去年代销中国人寿集团各类保险金额6.6亿元，实现手续费收入4050万元，增幅达到3倍。

近年来，广发银行的良好发展，在这张“天价罚单”下，颇有些“功亏一篑”的味道。

响应监管，积极反思，未来可期

《银监会依法查处广发银行违规担保案件》中显示，此次事件根本原因： 一是内控制度不健全 ，对分支机构既存在多头管理，又存在管理真空。特别是印章、合同、授权文件、营业场所、办公场所等方面管理混乱，为不法分子从事违法犯罪活动提供了可乘之机。 二是对于监管部门三令五申、设定红线的同业、理财等方面的监管禁令 ，涉案机构置若罔闻，违规“兜底”，承诺保本保收益，严重违反法律法规，严重扰乱同业市场秩序，严重破坏金融生态。 三是涉案机构采取多种方式， 违法套取其他金融同业的信用，为已出现严重风险的企业巨额融资，掩盖风险状况，致使风险扩大并在一部分同业机构之间传染，资金面临损失，削弱了这些金融机构服务实体经济的能力。 四是内部员工法纪意识、合规意识、风险意识和底线意识薄弱， 有的甚至丧失了基本的职业道德和法制观念，形成跨部门作案小团体，与企业人员和不法中介串通作案，收取巨额好处费，中饱私囊。 五是经营理念偏差，考核激励不审慎 ，过分注重业绩和排名，对员工行为疏于管理。

痛定思痛，痛苦是加速成长的一剂“良药”。目前，广发银行主要股东积极履行法定责任，内控管理得到加强，主要监管指标符合监管要求，主要经营数据稳中有升，总体经营情况正常。

不仅仅是广发银行， 各大银行 都或多或少的存在违规行为。

据北商研究院发布的《2017年北京金融业发展报告》显示，截至11月23日，全国银监系统2017年共开出2467张罚单。 可见全国各家银行存在问题的普遍性和严重性，若银行业不积极加强自身风控管理， “侨兴债”事件不会是最后一起，7.22亿罚单也不会是罚没金额的天花板。

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