互联网银行：互助小微企业，联络社会资本

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小微企业是经济和就业的“稳定器”

国家工商总局局长张茅曾指出，据国家统计局的抽样调查，每户小型企业能带动7到8人就业，一户个体工商户带动2.9人就业，可见近8000万小微企业可以为中国创造了巨大的就业机会。特别是创新型小微企业的大量涌现，成为推动创新发展的活力源泉，为新常态下的结构转换提供了新的动能。

作为民营经济的重要构成，以小微企业为主体的民营经济对中国经济的意义更加不言而喻，国务院副总理刘鹤对此曾有“56789”的简练总结：民营经济占全部市场主体的比重超过90%，贡献了全国80%以上的就业，70%以上的发明专利，60%以上的GDP和50%以上的税收。

但根据公开数据显示，目前中国5600万家小微企业中，只有11.9%的中小企业能获得银行贷款。中小企业协会会长李子彬在接受媒体采访时指出，小微企业获得的贷款利率大多在13-15%，小微企业总的融资缺口达22万亿。当小微企业资金周转困难时，如求助社会资金，成本往往高达年化36%以上。

近两年，虽然小微企业融资难问题获得一定程度缓解，但大多数信贷需求在100万元以下的小微企业仍没有被满足。 传统银行在服务占总量不到20%的头部中小企业方面有其优势，但在触达余下体量更小、代表我国经济“毛细血管”的小微企业方面，力有不逮。

中央及各级部门高度重视小微企业贷款难问题

牵动着国民经济的小微企业一直以来备受监管部门的重视，无论是财政、金融还是工商等国家部委，都对解决其发展问题提供了多项支持。例如金融监管部门对商业银行有“三个不低于”的要求。即小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速;小微企业贷款户数不低于上年同期户数;申贷获得率不低于上年同期水平。中国工商部门将注册资本实缴制改革为认缴登记制，极大地降低了资金门槛。同时，各地也逐步放宽住所登记条件，释放住所资源，传统的厂房、车库等都可以成为创业创新的空间，大幅度降低创业成本，为草根创业和小微企业发展创造了有利条件。2019年1月21日，习总书记在省部级主要领导干部“坚持底线思维着力防范化解重大风险专题研讨班”上，再次强调“要切实解决中小微企业融资难融资贵问题”。

小微企业融资依然困难重重举步维艰

一是，小微企业信用数据缺失，金融机构难以完成有效的风控和授信。绝大部分小微企业由于没有可信的数据化记录，小微企业运营成本、生意流水和客群消费类型等，都无法被金融机构获知和核证，导致金融机构往往无法对其融资风险做出有效判断。来自央行统计数字显示，2018年3月金融机构小微企业贷款不良率为2.75%，比大型企业高1.7个百分点。

二是，传统信贷模式在服务小微企业可持续性差。银行向小微企业贷款的传统模式是以线下风控、线下放贷为主，该模式决定其触达更多小微企业难且动力不足。传统银行完成一家小微企业授信的成本数百元至数千元不等，时间周期需要一月至数月;人工成本方面，一位传统银行客户经理每年仅能管理(包括贷前和贷后)10至20家小微企业。

三是，小微企业融资面临“两多两难”问题，即“小微企业多、融资难，社会资本多、投资难”。民间资本有较大意愿成为小微企业融资的“辅助渠道”，但却面临“投资无门”。近年来，一些民营银行和互联网小贷公司利用数字技术开展线上风控、线上放贷，初步解决了小微企业融资的触达、成本、风险等难题，但由于融资、放贷中的各种不合时宜的监管限制，导致其作用有限。

互联网银行下沉了金融服务的触角

互联网银行(Internet bank or E-bank)是指借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术。互联网银行可以吸收存款，可以发放贷款，可以做结算支付。通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信用、账户管理、货币互换、P2P金融、投资理财、金融信息等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网金融服务机构。

互联网银行有如下特点：一是，互联网银行不设营业网点，更不设营业柜台，全部在线上交易。这也是互联网金融行业的一大特点，让您足不出户办理业务。二是，互联网银行所有操作在线完成，足不出户，流程简单，服务方便、快捷、高效、可靠，真正的7*24小时服务;三是，通过互联网技术，取消物理网点和降低人力资源等成本，具有极强的竞争优势。

更为重要的是，互联网银行的目标客群主要是普通大众和小微企业，同时，通过互联网银行具有强大的金融科技能力，利用大数据和人工智能等技术手段，可以大大降低风控成本，缩短贷款审批速度，特别适合个人和小微企业贷款。以网商银行为例，其将技术运用于小微金融服务，探索出小微企业的“310”新模式，即三分钟申请贷款，一秒钟到账和零人工干预，不仅提高了效率，还降低了成本。过去发放一笔小微企业贷款的平均人力成本在2000元，而网商银行通过技术支撑的“310”模式，每笔贷款的平均运营成本仅为2块3，其中2元为计算和存储硬件等技术投入费用。“310”背后是网商银行及蚂蚁金服长期积累的风控技术能力，包括10万项以上的指标体系，100多个预测模型和3000多种风控策略。这些风控技术，一方面可以让小微企业和经营者不用担保和抵押，凭借信用就能进行贷款，另一方面，可以将银行的不良率控制在1%以内。根据金融时报发布的《中国民营银行发展报告》显示，截至2018年底，网商银行及其前身阿里小贷累计服务超1300万小微企业和个体经营者，其中已经有超过600万线下小微经营者获得了网商银行的贷款。线下小微经营者平均资金使用时长为50天，6个月内贷款超过3次的经营者却达到35%。

进一步发挥互联网银行的作用

第一，支持鼓励小微企业装备数字化经营手段，积极拥抱数字化时代。当市场面临庞大的需求缺口、银行又难以实现客群下探的时候，新金融市场参与者正在成为一股重要的补充力量。从网商银行等互联网银行的案例来看，小微企业融资这样一个高风险低收益的生意，有望依赖技术和数据来解决。这就需要小微企业能够尽管实现技术升级，装备上数字化的经营手段，积极拥抱数字时代，以解决信用问题。

第二，鼓励传统金融机构和互联网银行进行合作，从资金和技术上实现优势互补，共同助力小微企业融资。解决小微企业融资难，互联网银行做出了有益的探索，但是要想从全社会解决这个问题，同时互联网银行的力量尚显微弱。只有合作才能最大限度的打通资金流和信息流，真正使主干道里面的金融资金、金融资源通过毛细血管真正渗透到每一个社会经济的细胞之中，也就是中小企业、小微企业。这种合作要想持续，需要机制的保证，更需要监管部门的鼓励。

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