这可能是下一个风口，多家银行已杀入，消金机构也在寻找突破口

最近，原本平静无波的 租房分期 市场突然掀起了波澜。

继中信银行与碧桂园集团签署协议、中国银行与厦门市国土资源与房产管理局签署战略合作协议后，11月3日，中国建设银行深圳分行与华润、万科、恒大等11家房地产公司签署房屋租赁战略合作协议， 同时 推出最高额度100万、享基准利率的个人住房租赁信用贷款“按居贷” 。

接连三家传统银行宣布进军租房市场，引发了业内热议。事实上，租房分期场景在近年来已经发生了很大的变化。

自从2015年初住建部下发《关于加快培育和发展住房租赁市场的指导意见》开始，政府不断鼓励房地产开发商向“租售并举”的方向调整业务；今年7月，住建部等相关部门选取了广州、深圳、南京等12个城市，作为首批开展住房租赁试点城市；今年上半年，“租售同权”政策也陆续在全国多个城市实行，进一步推动了我国住房租赁市场的发展。

在行业大背景和国家鼓励政策的双重作用下，房地产开发商和银行作为新角色加入租房市场，也就意味着，原有的租房分期业务模式和市场格局都将发生改变。

租房分期市场正在发生改变

在租房分期领域中，最常见的模式是分期平台与运营商或中介合作，运营商的经营风险和中介平台的欺诈风险是消费金融平台需要防范的重点。

近年来，我国消费金融发展迅速，房地产开发商通过租金分期能够实现资金快速回笼，开始联合金融机构积极试水租房分期市场。

业内人士分析，金融机构直接与房地产开发商合作主要有这几点优势： 一是房地产开发商的自持物业更容易实现规范化管理，可减少房屋租赁过程中房东和租客之间不必要的纠纷；二是大型房地产开发商的兜底能力较强，融资渠道丰富，属于风险低、资源多的优质参与主体；三是不需要中介参与，减少中间环节，可降低B端欺诈风险 。

此外，一些大型房地产开发商获取房源的能力比运营商和中介更强，同时房源相对集中，便于金融机构在贷中进行风险监控。

今年下半年，“租售同权”政策在全国多个城市推广开来，进一步刺激了C端用户的租房需求，分期需求同样受到正相关影响。

“银行资金的涌入让租房分期平台的资金来源更丰富，”一位从事租房分期业务的人士表示，这也是租房分期市场发生的一个好变化。

挑战与机遇：银行与消金机构是共生关系

实际上，租房分期投资回报期长、利润较薄，银行等金融机构与房地产开发商的合作不在于追求短期回报，而有更深远的意义。

例如，通过此类合作，金融机构可获得用户在线下场景中的行为数据，甚至可能在租房场景中交叉销售其他消费金融产品。

“ 对一些大型消金机构来说，租房分期是符合监管要求的、带场景的业务，通过提供低利率的产品可以增强品牌效应。对房地产开发商来说，租客在申请贷款的情况下，由于退款不方便，租客的稳定性会更强。” 某持牌机构人士称。

他表示，目前房地产开发商自持物业的比例还很低，即便未来自持物业的增长情况可能良好，也需要以年为单位去看租房行业的发展，对中小消金企业来说，仅跟开发商合作其自持物业的租房分期，“规模做不大，不是很好的选择。”

另外，一部分从业者担忧租房分期市场的盈利空间小，消金平台的竞争力不足，“如果消金公司和房地产商合作，这一块业务的风险较小，必然要求相对较低的资金利率，和房贷类似，银行拥有霸占这块市场的先天的优势。”

对此，上述租房分期从业人士则有不同看法，“银行跟开发商的合作更多的是在拿地的环节，当涉及到租房分期等一整套的系统开发等工作时，银行一般是不愿意做的。 我们这类消费金融平台，可以在获客、产品联合、占领场景等方面协助银行，银行作为资金方接入，以丰富我们的资金来源。 对注重租客体验的房地产开发商来说，也愿意跟口碑好、产品体验好的消费金融平台合作。”

他对当下租房分期的发展趋势很有信心， “银行和消费金融企业更多的是共生关系，而不是竞争。”他强调，银行重在资金供应，而非具体场景的深入，因此，他认为建设银行与房地产开发商合作推出“按居贷”的模式同样可以借鉴给消费金融机构。

新的机遇伴随着新的挑战，为了经受住市场的考验，许多从事租房分期业务的消金机构在不断探索最佳模式。

“租房领域是碎片化市场，分散程度还比较高，现在市场上的房源基本都在公寓管理方手里，现在还很难打通，实现线上整合。”元宝e家CEO宋健指出租房分期行业的痛点，并透露，目前元宝e家也在寻找与房地产开发商合作的机会。

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