资金撤离、逾期暴增，网贷平台如何筛选优质资产？

近两个月，随着投资者资金大规模撤离， 网贷 资金持续吃紧， 资产端 逾期居高不下，网贷行业人心惶惶。与此同时，部分借款人借机“恶意 逃废债 ”，逾期不还款，等待平台资金链断裂倒闭，从而逃脱还款义务的行为，更是加剧了平台所面临的风险。

在过去的一段时间里，网贷平台逾期率暴增，资产规模增速大减，一时之间，网贷行业资产优劣难辨。

8月28日，在新流财经举办的网贷资产研讨会上，积木拼图集团首席执行官董骏表示： “对于金融资产质量的判定不能一蹴而就，而是要观测到资产质量周期，如果平台在短期内把资产规模做大，而没有观测到资产质量周期的时候可能会引发潜在风险。”

事实上， 对于网贷行业来说，底层资产优劣才是验证平台运营模式的核心和风控根本，只有找到了优质的底层资产才能保证平台的风险可控，同时保证平台盈利模式的可持续性。

“在平台选择资产的过程中候，一定要着重关注资产生命周期的价值。”董骏认为， “市场上很多短期内将资产做大的平台在某一个财年赚钱，而在整个客户生命周期是不赚钱的，这样的资产风险较大，而整个生命周期都在赚钱的资产相对来说较为优质。”

在目前看来，网贷平台的资产主要可以分为消费金融、车贷、供应链金融等，而平台该如何选择资产成为重中之重。

在消费金融优质资产筛选方面，桔子理财风控负责人韦炜表示，桔子理财对接的资产是分期乐商城小微分散的个人消费类资产。 分期乐商城可以通过电商交易数据加深对用户的了解，并结合征信数据、互联网行为分析数据等对用户进行信用评估，筛选出优质资产。

“除了对优质资产的筛选分期乐商城也在不断的培养优质资产。”韦炜透露，分期乐商城较为注重用户体验，提高用户黏性，引导用户形成一个良好的信用习惯。

在车贷优质资产筛选方面，微贷网首席风控官顾全林称， “车贷行业传统的风控模式过度依赖资产，例如市场上10万元能处置掉的车辆，平台就在10万元以内进行放款。其核心逻辑是用户逾期后平台对车辆进行处置。”他表示，“这样的风控模式，对个人信用的评估缺失，在大的监管环境下，平台难以持续发展。”

“目前，微贷网筛选资产的流程是对借款人进行信用评估，给出了一个基于车抵贷的‘成数’，同时对车辆进行价值评估，二者做乘法得出最后的授信额度。例如对个人信用评估为‘9成’，车辆评估是10万元，‘9成’乘以10万元，得到用户的授信额度是9万元。”顾全林称，通过对人和车的双重风控更有利于平台对优质资产的筛选。

实际上，在行业出现“逃废债”危机的时间里，不少平台都暴露出了资产端风险，对此监管部门也加紧了对行业的引导和整顿。

8月8日，互金专项整治办向各省（自治区、直辖市）下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》要求各地根据前期掌握的信息，上报本次风险事件恶意逃废债的借款人名单。下一步，互金专项整治办会将上述逃废债信息纳入征信系统和“信用中国”数据库，对相关逃废债行为人形成制约。

对于网贷未来的发展趋势，洋钱罐首席产品官贾旭东认为，网贷行业是一个服务传统金融机构无法服务的市场， 在短期看来，网贷平台可以上传逃废人员名单，百行征信可以对网贷平台开放用户资料，所以网贷机构能够拿到与传统金融机构一样的数据源。

从长期来看，随着整个行业备案的落实，网贷机构会有机会得到政策和金融设施上的红利，从而更好的支持实体经济的发展。

值得关注的是，随着监管政策的不断落地，网贷平台可选的资产越来越少，在目前看来，小额分散的消费金融资产和车贷资产更能得到平台的青睐。

这次网贷行业的动荡虽然令不少平台建立的“大厦”轰然倒塌，但也预示着存活下来的平台将迎来新的机遇，而把握这次机遇的关键就在于能否获取优质资产。

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