中产医疗服务和保障缺口的机会和挑战

【编者按】随着国内中产阶级的形成，在医疗服务领域的需求也被进一步开发。但相较于普通服务和VIP服务，中产的定位似乎过于模糊，并且带有一些问题。本文带来相关思考。

本文发于村夫日记LatitudeHealth，作者为Latitude Health； 经亿欧大健康编辑，供行业人士参考。

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由于中等收入人群的形成时期还非常短暂，给其的定义还非常广泛，在这样一个中端人群去归类其需求本身就存在一定的模糊性。因此，中产的需求也存在着一定的不确定性，从此次调研来看，在某些决策上的犹豫和不明确是较为明显的。

但就大方向来看，中产的医疗和养老需求还是较为明确的：医疗服务上，公立优先于私立；医疗保障上，有购买保障的需求但更希望公司支付一部分；养老服务上，需要专业机构和人员的服务；养老保障上，购买养老保险和存款等保守模式为主。所有这些特征带来了两大挑战： 实际需求和目前的服务供给之间的矛盾，对保障的需求和目前的产品供给之间的矛盾。

因此，从中等收入人群的总体选择来看，未来市场的发展是填补两大缺口： 保障和服务。

但这两大缺口的填补并不容易，从服务来看，一方面，当前市场的供给与实际的需求并不匹配，另一方面，即使市场顺着趋势来推动，人才和技术的困境也将制约供给。而从保障来看，用户的意识和支付意愿存在着明显的背离，虽然保障意识已经得到了很大的提高，但实际购买意愿却很低，需要雇主来填补其支付缺口。但由于中国的社保体系对企业的压力已经较为沉重，雇主的购买意愿也并不是很高，意愿较强的还是集中在福利较好的东部经济发达地区。

市场总是在不断变化中，趋势的形成有时候看似很快，实则地下的潜流已经过了多年，作为长周期的行业，医疗和养老的保障和服务更是如此。中国的相关健康保险和服务虽然增长很快，但数量上的增长并没有带来实质性的行业推动，大部分公司都面临较大的挑战。

在一个政府社保广覆盖和服务体系以公立为主的服务体系，私立体系只能定位在补充而非取代 ，这一方面降低了定位的难度，市场无需再发愁如何获得那些高精尖的技术和招募顶尖人才，因为他们的流动可能性较低，也无需考虑大部分中产用户的选择，因为他们首先考虑的是公立普通和公立VIP。但另一方面，这加大了市场的操作难度，如果主要是为家庭年收入超过100万的客户服务，私立医疗服务难以获得市场规模。而要追求规模只能去顺着公立医院的模式发展，这只是将公立属性改为民营，并不能获得中产用户的青睐。而且，这也未必能快速做大规模，因为公立改制是一个非常缓慢的过程。

而在医疗保障和养老保障领域，用户意识和意愿的背离始终制约着市场的扩大，可能需要等到政策给出强心针才能获得规模化的发展。而在养老服务领域，虽然刚需明确，自费意愿也较明确，但中产用户明显低估了未来的劳动力上涨幅度和可能的供给短缺，虽然长期护理险可以弥补一部分的缺口，但未来的缺口仍将非常明显。因此， 在养老服务的发展上，供给短缺和保障缺口将共同存在，而且这一问题将长期困扰市场，挑战巨大。

总体来看，中产用户的整体健康需求对产业的发展并不能带来非常乐观的发展，所谓的服务升级并不能构成一个巨大的市场趋势，而始终只能局限在一个狭窄的市场。真正的市场需求其实集中在对专业服务的需求，无论是医疗还是养老，专业能力才是用户首要考虑的，所以中产才会首先考虑公立医院的服务和普遍对当下的养老服务不满。

而在保障领域，用户的意识并不缺乏，只是对支付意愿还有着很大的顾虑，这也与中国文化对远期的保障接受度较弱有关。在保障领域，政策的推动将是主要的动力，依靠市场自身还很难获得较大的发展，这一市场未来不确定性可能较强。

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