互联网汽车金融业产品模式单一，亟待突破创新

近日，以P2P为主的互联网金融的在监管与唱衰之中，表现平静，而互联网汽车金融却在业界逐渐升温。此前，亿欧网站在整个行业的立场，参照传统汽车金融的外部竞争，以10大互联网汽车金融平台为例进行了行业剖析。在此，记者转换视角，从各平台经营业务本身，对10家互联网汽车金融平台进行逐一盘点和对比，总结行业内部发展状况，以期对探索行业未来发展提供借鉴。

除了易保险一家，是以保险产品比价为主的平台之外，以车贷为主的互联网汽车金融平台的主要经营模式是“抵押-融资-理财”，为中小微企业、投资人提供投融资服务，定位于金融信息服务中介。这种P2P金融模式固然具有天然的优势，但以收取相应比例的服务费的盈利模式并没有想象中的乐观。

1、融金所：线上线下相结合

融金所2013年5月在深圳上线运营，是一家专注于互联网借贷信息咨询及信息中介服务的平台。创始人孙明达曾是中国投资协会常务理事、中国投资协会民投委全国互联网金融促进中心主任、广东省现代服务业联合会第一届副会长、中国贸易促进委员会副会长。

融金所平台由深圳前海融金所互联网金融服务有限公司运营，为有资金需求的个人及中小微企业提供撮合服务，业务模式是特点的线上线下相结合：在线上进行发标借款，为借款人和出借人提供借贷信息；在线下，提出去担保化的纯资讯平台概念，来保证投资人的资金在借款客户出现逾期风险后的第一时间回购改风险资产对投资人的资金进行垫付。这种模式权责清晰，分工明确，有利于保证平台的盈利和安全。截止2016年3月，融金所平台注册人数19万，交易总量75亿元。

2016年2月2日，融金所获得超过1亿元的A轮融资，但融资方未公布。

2、微贷网：汽车抵押贷款P2P理财平台

微贷网2011年8月在杭州上线运营，注册资本1.2亿元，是一个“互联网+金融+汽车”的互联网金融信息服务平台，为投资者理财产品，为个人和企业提供小额借贷。微贷网创始人姚宏是80后，2015年获胡润百富青年领袖奖。

以车贷细分市场为主，微贷网产品体系涉及信用贷款、房屋抵押贷款、汽车消费金融、供应链金融等多个领域，主要产品有：融租贷、微易融、乐享贷、车商贷、房乐贷等。2016年5月，微贷网与银行正式达成银行存管合作协议。目前，微贷网已在全国25个城市开设230余家营业部，累计交易金额突破330亿元，员工人数近7000人。据亿欧网报道2016年6月19日，微贷网与网贷天眼、玖融网等平台发起成立国内首家车贷联盟。

微贷网于2014年完成汉鼎宇佑集团和盛大亿元A轮投资、浙商创投A+轮融资，2015年完成汉鼎股份1.5亿元B轮融资。2016年5月20日亿欧网获悉，微贷网宣称获10亿元C轮融资，领投方是嘉御（中国）投资基金，跟投方是中信建投。

3、好车贷：拥有多年垂直汽车领域运营经验

好车贷于2014年1月在安徽上线运营，是母公司长天资产管理有限公司继易财富、好房贷、企贷宝之后公司推出的又一独立品牌。微贷网为有车一族提供抵押、质押借款和车贷理财服务。创始人熊磊曾主导研发“NFC风险控制系统”与“个人不动产民间融资3+X模型”。

与其他平台不同，好车贷依托长天资产，在汽车金融垂直领域拥有多年运营经验。2015年9月好车贷发布移动互联网金融品牌“快车财富”，为投资人提供个性化的智能财富管理服务。2016年4月正式上线徽商银行资金存管系统，是全国第十家正式上线银行资金存管互金平台。

2015年7月，好车贷获深圳前海中达信资产管理有限公司千万美元注资。

4、易鑫车贷：巨头背书的工薪阶层贷款购车平台

易鑫车贷又名易车车贷，2015年1月由易车公司、腾讯、京东三大巨头共同投资设立。

易鑫车贷主要依靠易车网十几年汽车领域的经验积累，开展新车贷款、二手车贷款、汽车保险、汽车抵押贷款等业务，通过运营易车车贷频道、京东金融车贷频道、腾讯新闻APP汽车车贷频道等方式，涵盖95%以上金融产品。2016年4月北京车展上，易鑫车贷推出“一证贷”，为追求便捷、经济的汽车用户提供的融资额在2-12万间，基本上可覆盖大部分工薪族的贷款买车需求。

2015年1月成立之初，易鑫车贷即获得腾讯、京东、易车三大股东2.5亿美元注资。

5、玖融网：服务小微企业

玖融网是武汉玖信普惠金融信息服务有限公司旗下的互联网金融平台，2013年7月18日上线，专注车辆抵质押借款。玖融网创始人兼CEO徐奔，在业界被称为P2P行业草根逆袭的创业标兵。

作为理财信息中介平台，玖融网为有资金需求和理财需求的个人或企业提供贷款咨询、融资理财、金融保障等互联网金融服务供应。玖融网平台上全部是车贷标，即有车的借款人抵押自有车辆并承诺给予投资人一定利息，以实现个人或者公司的资金周转，另一方面出借人因出借资金而获得一定收益。目前，玖融网交易额近10亿元。

2016年1月8日获得上市公司天鸽互动5000万元A轮融资。

6、钱保姆：互联网金融模式与保险公司融合

钱保姆成立于2014年9月，隶属于浙江佰财金融信息服务有限公司，是一个解决小额微金融理财需求的平台。

钱保姆是O2O互联网金融信息服务平台，以新车垫资为主要资产，专注汽车金融类周期短、收益高、风险低的优质项目。除了与保险公司合作，降低风险，钱保姆在2016年2月与北京银行签署框架合作协议。

7、宜车贷：不押车也可获短期融资借款

宜车贷成立于2012年1月，隶属于宜信公司。宜信是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资、小微借款咨询服务与交易促成、公益理财助农平台服务等业务于一体的综合性现代服务业企业。

宜车贷在资金端为借款人提供相关信用咨询、车辆评估、抵押借款方案、协议管理、回款管理等多方面的服务，借款人以自有车辆为抵押物通过宜车贷服务从出借人处获得出借资金，贷款额度是抵押汽车价格的80%。目前，宜车贷提供押车和有GPS不押车服务，借款人抵押的车辆如果有GPS定位功能则可以不用将车辆抵押给宜车贷平台即可获得借款。

8、易保险：车险比价平台

易保险创办于2014年，是北京融保网络技术有限公司旗下网站，是一个车险比价平台。易保险的创始人兼CEO是李伟，曾任青牛软件副总裁。

易保险将保险与互联网汽车融为一体，为车主用户提供车险报价、车险比价、车险保单查询、车险信息综合咨询、车险投保方案等多种服务。用户可以对排名前10的保险公司的精确报价进行明确的对比。同时，基于大数据分析，用户也可以看到各家保险公司的服务优势。而对于仍然拿不定主意的车主，易保险的风险测评为其量身定制投保方案，并提供多种套餐供不同级别、不同身份的车主选择。与传统车险渠道相比，易保险能够提供约15%的优惠。2015年7月，易保险创新推出轮胎保障服务。

2015年4月，易保险完成5000万元A轮融资，投资方为新浪微创投。

9、名车贷：线上P2P兼具线下拓展

名车贷隶属于上海众待金融信息服务有限公司，2014年9月成立，是一个汽车金融“流通”环节客户资金理财需求的O2O垂直化金融服务平台。名车贷创始人为孟向荣。

名车贷在线上采用P2P模式，同时还具有线下“汽车理财+买卖”连锁授权专卖店和“汽车4S店扶商”资产管理服务的特点。

2015年11月，中国光彩集团并购名车贷。

10、维C理财：主打物权众筹的互联网金融平台

2014年成立的维C理财由上海金枣金融信息服务有限公司运营，是一家主打物权众筹的互联网金融平台。维C理财创始人兼CEO为薛俊龙，曾在工商银行工作。

在维C理财平台上，理财用户可以获得合作项目方产品或项目的收益权，简单地说就是项目方与投资人一起合伙经营小生意。目前，维C理财主要有售车众筹、二手车众筹等物权众筹理财产品。金枣金融服务于中小企业和大众投资者，致力于践行普惠金融理念，搭建“一亿人组团来理财，一亿人合伙来创业”的平台。

2016年4月29日，维C理财获得数千万元人民Pre-A轮融资，投资方为戈壁投资、如山创投、丰厚资本。

总结：丰富汽车金融产品，新能源汽车或是热点

整体来看，10大互联网汽车金融平台的经营模式虽各有侧重，但主营业务还是以车贷为主，主要商业模式为汽车“抵押-融资-理财”，金融产品单一，盈利情况也没有达到传统汽车金融的规模。

然而，这一现象本身并无大碍，但 商业模式和金融产品单一，必然导致行业内，同行之间的竞争恶化。这种情况造成的影响异常严重：它不但造成各平台因经营成本过高等原因而无法正常发展，更严重的是在整个行业内产生联动效应，无法形成良性竞争机制，更不利于行业生态的持续发展 。长此以往，平台上的上游融资者和下游投资者也无法从中得利，而渐渐失去信心。

6月19日，国内首家“车贷联盟”的成立，正是试图解决这一问题。 亿欧网认为，这种行为在短期固然能够形成“抱团取暖”的效果，而且对传统汽车金融也能产生一定冲击，但互联网汽车金融行业内部如果再没有模式创新和产品开拓，这种行为也无异于饮鸩止渴 。因此，丰富金融产品，开拓新的经营模式是亟待解决的严重课题。

然而，我们也应该看到，商机与困难并存。随着新能源的深度开发，国家鼓励发展新能源汽车，提供高额补贴、免征购置税、无需摇号等优惠，消费者地新能源汽车的接受程度也不断提高。

因此，新能源汽车必然对2016年的汽车金融市场产生积极推动作用。中国汽车工业协会预计，2016年新能源汽车将会继续保持高速增长，销量或达70万辆左右。这或许能给互联网汽车金融平台在产品开发商提供一些思路和契机。

此外，还有渠道下沉、农村市场、场景化汽车消费、后汽车金融业务等角度都有待开发。

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