“三农”互联网金融领域，O2O模式已成必经之路

“三农” 互联网金融 在发展过程中，根据“三农”金融的特色，发展出了一些比较具有特色的模式。主要包括： 基于线下风控的 P2P 借贷 模式 ，以翼龙贷为代表； 基于电子商务 大数据 的模式 ，以京东、蚂蚁金服为代表 ；基于供应链／产业链的模式，以希望金融为代表 ； 众筹或类众筹模式， 其中预售式众筹以淘宝众筹为代表；以土地权益等为特色的众筹平台，原来有“大家种”，目前缺乏代表性平台； 公益模式 ，以宜信的宜农贷为代表。

基于线下风控的P2P借贷模式

“三农”金融的特色，其核心在于农民缺乏足够的信用记录，也缺乏社交等相关数据，单纯依赖线上数据进行风险控制，有着较大的局限性。而且，农业生产的现代化与标准化程度较低，生产周期较长，风险因素更多。这也是“三农”互联网金融发展规模如此小的重要原因。互联网金融最大的优势在于充分发挥互联网的技术优势，通过大量收集数据（包括原来不受传统金融机构重视的非结构化数据），构建模型，将风险充分挖掘出来。但是，在“三农”领域，资金需求者大多居住于较为偏僻的农村，他们在网络上留下的数据痕迹较少，无法满足风险控制模型的要求。

以翼龙贷为代表的互联网金融平台，在开拓“三农”互联网金融事业时，根据“三农”金融的这一特色，创立了以线下线上联动为特色、以线下实地调研进行风险控制的“三农”互联网金融，即同城O2O模式。

为了解决线下风险控制问题，翼龙贷采取了招募合作商的办法，在各个地区招募合作商，使其成为翼龙贷在当地的运营中心。截至2015年底，已在全国200多个城市设立运营中心，覆盖1000多个区县。运营中心主要负责对资金需求的真实性进行核实，并承担一定的风险。

目前，翼龙贷共开发了翼农贷、翼企贷、翼商贷三款面向“三农”的信用贷款产品。2015年翼龙贷在“三农”领域的资金支持金额达100亿元，成为中国领先的“三农”互联网金融提供商。

P2P网络借贷是一个舶来品。 从国外发展来看，由于互联网金融资金需求者的信用数据等比较完备，而且，需求方对信用评级等无形资产高度重视， 因此，国外的P2P网络借贷， 以基于线上数据的风控为主 。而且，资金需求者大多是为了消费而借贷。但是，在“三农”互联网金融领域，资金需求者大多是为了生产经营而借贷，而且，由于历史原因以及区位原因，借贷者往往缺乏足够的信用记录，这决定了“三农” 互联网金融不能模仿海外发展模式，在风险控制上必须体现中国特色。

2015年10月30日发布的央行《2015中国网贷运营模式调研报告》指出，在互联网金融发展过程中，互联网并不能替代原有金融的全部业务。 因此，线上引流量与线下找资产做风控相结合的运营模式，是一种将线下的风险控制能力与线上的资金动员能力整合的互联网金融模式， 契合现阶段我国“三农”发展状况，将有较大的发展前景。

与翼龙贷采取相似模式的互联网金融平台还有“三农”网。该平台现已更名为“三农”金服，重点在江西地区运作。截至2015年10月底已在江西省全省、 社区 、乡镇陆续建设84家社区O2O服务代办站，其中已开业14家。

“‘三农’金服”号称“互联网金融O2O综合服务平台”，以O2O模式为“三农”领域提供金融服务，主要包括保险服务、消费信贷、抵质押贷、证券业务、移动电信业务等多重金融服务。

同时通过社会闲散资金支农惠农，整合“三农”产业供应链，筹集资源并合理利用，为“三农”产、供、销上下游产业供应链和农民个体户提供综合金融服务，实现“三农”领域资金与资源的互融互通，以降低资金和生产成本，提高资金使用效率，促进和加快“三农”事业的建设与发展步伐，更好地为农业丰收、农村发展、农民致富提供更为方便、快捷、安全、周到的金融信息服务。

截至2016年3月10日，该平台累计投资16187.96万元，累计投资人数1458人，其规模仍然非常小，影响力也有限。安徽的沐金农平台号称“P2P＋众筹模式运营”，主打供应链金融和互助金融，着力解决“三农”问题。平台从2015年1月上线以来，在2015年完成整体交易量1亿元。9月28日，该平台号称发布了中国历史上第一笔农村土地经营权抵押贷款项目。

进入2015年下半年之后，更多的互联网金融平台开始进入“三农”领域，例如，12月20日，由武汉保利金信息科技有限公司发起、襄阳市供销社资产管理公司控股的国资互联网金融平台———“襄金所”正式上线，其模式也是倾向于O2O模式。

根据中国“三农”事业发展的现状， 在“三农”互联网金融领域，O2O模式几乎是必经之路。 通过O2O模式，逐步积累关于农村、农业、农民的相关数据，帮助农户逐步建立信用记录，尤其是通过线下风控模式，通过积累大量相关的数据，进一步掌握农业生产的风险因素，解决农业因生产不能标准化而带来的问题，进而使互联网金融在“三农”领域走得更远。