微众银行业绩飙升背后

日前， 微众银行 交出了一份亮眼的经营答卷。

2019年微众银行营业收入148.70亿元，同比增长48.26%；净利润39.50亿元，同比增长59.66%。

这家 互联网银行 ，自成立以来经营业绩一路飙升。营业收入每年保持50%以上增速，净利润增速超过40%。仅用5年时间，其净利润规模已经接近上市城商行第二梯队。

微众银行自诞生之初就肩负着探索一条差异化的普惠金融发展之路的任务，其崛起之路显示出科技在金融业务和商业模式创新中的巨大变革作用。

“闯出一条新的普惠金融路子”

2015年1月4日，是微众银行成立之后迎来的首个重要日子。这一天，国务院总理李克强来到微众银行考察，尝试在互联网上发放了国内首笔贷款业务。

李克强希望，以微众银行为代表的互联网民营银行能在互联网金融领域闯出一条路子，给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验，同时倒逼传统金融加速改革。

在外界看来，这次考察意味着国家对互联网民营银行进行普惠金融创新的包容和鼓励。

从大的背景上来看，互联网民营银行的成立寄托着国家对改善传统金融服务实体经济能力的期望。在针对小微企业和居民的普惠金融领域，传统金融的服务效果存在短板。设立民营银行， 不仅可以在总量上提供更多有效的金融供给，还希望探索出一些创新手段和模式，倒逼传统金融改革 。

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇对亿欧表示，“互联网金融在降低交易成本、提升客户体验以及扩大金融业覆盖面上有独特优势。虽然传统银行也在不断创新和改革，但相对于互联网金融机构而言，还有一定的差距。”

按照互联网民营银行成立的初衷和监管的要求，微众银行明确了以普惠金融为目标，个存小贷为特色，数据科技为抓手，同业合作为依托的发展战略，开始了普惠金融的创新之路。

有银行牌照的互联网中介

2015年5月15日，微众银行推出了自己的首款互联网金融产品“微粒贷”。当年10月底，“微粒贷”主动授信超过1000万人，客户数超过200万元，交易金额近70亿元，贷款余额超过40亿元。

“微粒贷”看似与互联网小额贷款产品相似，有“无抵押、无担保、随借随还、按日计息”的特点，但产品背后的运营机制却有很大的不同。

微众银行创造了联合贷款模式，与一批有存量资金优势的中小商业银行合作共同服务微粒贷用户。据微众银行披露，其发放的“微粒贷”贷款中，80%的贷款资金由合作金融机构提供。

微众银行董事长顾敏在接受媒体采访时表示， 微众银行给自己的定位是“连接者”，是一家持有银行牌照的互联网中介平台，在这个“连接者”的角色中，微众银行向合作的银行提供客户，以及科技和数据分析的支持，并负责产品设计和推广创新，同时还提供以较低成本来持续服务客户的渠道 。

而为了扮演好这一角色，微众银行尽量和合作银行共享客户，由合作银行为双方的产品提供资金。在这种合作模式下，合作银行拿走大部分的利润，微众只能获取其中的一小部分。但他们更看重的是，能够迅速地把资产规模做大。与此同时，微众面临的资本压力也比较小，达到一定规模后，ROE（净资产收益率）可能会更高。

根据微众银行2019年最新年报数据，截至2019年末，“微粒贷”已向全国31个省、直辖市、自治区近600座城市超过2800万客户发放超过4.6亿笔贷款，累计放款额超过3.7万亿元；授信客户中约77%从事非白领服务业，约80%为大专及以下学历；笔均贷款约8000元，超过70%已结清贷款的利息低于100元。

如今由微众银行发起的联合贷款模式已经在互联网银行中得到推广。亿联银行助理CIO李树峰在接受亿欧采访时表示，联合贷款模式既能帮助中小金融机构以低成本获客，积累开展互联网金融业务的经验，也能够解决互联网银行的资金压力。

面向未来的银行，面向未来 的科技企业

如果说“普惠”是微众银行的目标，“连接”是微众银行的创新模式，科技则是“普惠”和“连接”得以实现的重要抓手。

作为微众银行的首席信息官，马智涛曾在平安负责IT长达十年，他对传统金融机构的包袱和忧虑深有感触，推动了微众银行成为中国首家采用“去IOE”银行IT系统的新型银行。

传统金融机构普遍沿用“IOE架构”，即集中式架构+闭源商用系统，程序基本运行在一、两台主机服务器上；IOE提供应用程序以外的所有基础软件，包括操作系统、中间件、数据库等，其基础软件的源代码一般不公开。

对于银行来讲，在需要扩容的时候，更换计算硬件、数据迁移都是非常复杂的操作，IT系统安全性和稳定性构成极大风险，这也是大行去IOE一大难点。

而作为一家新成立的银行，微众银行没有任何历史包袱。同时面向互联网开展的业务，具有海量交易、高并发、数据驱动等特点，这要求平台必须具备灵活伸缩性和成本优势。微众银行选择在底层架构上另辟蹊径，参照互联网企业采用的是分布式架构搭建银行核心系统。

马智涛介绍，最先加入微众银行的不是业务人员，而是技术人员，微众银行成功打造出国内首个基于云计算技术和分布式数据库的银行分布式核心系统架构。微众银行得益于此，微众银行单IT运维户均成本只需3.6元，不到传统银行的十分之一，为银行持续优化业务定价、践行普惠金融创造了空间。

根据微众银行2019年最新年报，其科技人员占比近六成，研发费用占营业收入比重近10%，2019年公开的发明专利申请量632件，居全球银行业前列。

 微众银行在年报中写道，“我们坚信银行就是科技企业，面向未来的银行不仅需要深度应用科技，更需要把科技能力转化为核心产品和服务。”

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