科技赋能|银行金融科技投入创新成果比拼

最近几年，各家银行对金融科技的认识正在逐渐加深，金融科技已成为绝大多数银行战略层面的考量。科技与金融的深度融合也促进了银行业新型业务形态的产生，以及传统业务形态的变革，前者如2018年底开始备受业界关注的开放银行，后者如许多银行引入大数据和人工智能重构信贷风控业务。在推进各家银行数字化转型进程的同时，也共同推动了整个银行业自我革新和竞争力提升。

据时代周报公开统计，国有大行中，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮储银行在2019年半年报中提及金融科技的数量分别是10次、8次、7次、17次、13次和9次。股份制银行中，招商银行提及次数最多，共32次；华夏银行、平安银行也分别提及11次、8次之多。

今年8月，中国人民银行印发《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》，明确提出未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施，体现了监管层面对于金融科技发展的高度重视和重要引导作用。

9月19日，2018年度银行科技发展奖评审领导小组评定了161个获奖项目，涉及70余家申报单位，涵盖架构转型、基础研究、新技术应用等多方面内容。

2018年度银行科技发展奖的获奖名单中，六大行、政策性银行、股份行、城农商行、农村信用社、民营银行等均有成员列席其中，说明了我国银行业目前在科技创新层面的普遍性与多样性，以下我们将粗略盘点各类获奖银行在近些年内的重要科技创新成果。

六大行：规模至上，高举高打

六大行在年度银行科技发展奖的评选中不出意外地全部列席，并且收获颇丰。

众所周知，金融科技研发具有前期投入成本高、见效相对较慢、边际收益递增、易显规模效应等特点，尤其适合资金实力雄厚、经营范围不受限的国有大行开展。当前，已经有三家国有银行设立了全资金融科技子公司。建设银行于2018年成立建信金科。工商银行全资子公司工银科技也于2019年5月8日在雄安新区开业。中国银行全资子公司中银金科则于2019年6月13日成立。

而六大行在过去一段时间内也通过科技创新的不断突破领航银行业数字化转型的进程。如工商银行e-ICBC 3.0战略以发展开放银行为重点推进方向，截至2018年底工商银行通过API开放平台已将业务切入超过1700个互联网场景；而2018年最新跻身“六大行”序列的邮储银行积极运用大数据、云计算、移动互联网等技术全面开展“三农”金融服务优化、产品创新和风险控制，稳步推进“无纸化”、“智能化”作业模式，不断提升客户，尤其是农村客户的贷款可获得性。

股份行：零售当先 百花齐放

作为银行业的中坚力量，股份制银行的的科技创新成果同样备受关注。

“零售之王”招商银行近年来持续加大科技资源投入，在2018年全年信息科技投入65.02亿元，同比增长35.17%，是招商银行当年营业收入的2.78%，同比提高0.46个百分点。全行累计申报金融科技创新项目931个，其中304个项目已投产上线；而近些年来主攻零售业务，上升势头明显的平安银行则实行“科技引领、零售突破、对公做精”策略方针，2018年同时在零售条线和对公业务条线中推行科技派驻模式，在“口袋财务”APP、“FB远程柜面”、“智慧管理”等项目继续试点敏捷开发模式，使产品迭代速度、交付质量和客户体验等各个方面都取得了显著提升。

同时浦发银行、中信银行等股份行也分别在开放银行、智能服务等领域取得了丰硕成果。

城、农商行：发力追赶，善于汲取

虽然城、农商行在金融科技的起步阶段落后于国有大行和股份制银行，但在近些年来，各家银行追赶的步伐明显变快。盘点城、农商行的主要科技创新成果可知，这类银行以移动化、智能化和支付便捷化为先导，着力于发展普惠金融和零售转型等领域。以此次年度银行科技发展评奖中唯一冲击二等奖成功的江苏银行为例，2018年该行继续提出致力于打造“最具互联网大数据基因的银行”，且在金融科技的运用方面多有建树，如在行业内首推智能保险服务——“阿尔法保险”，“e融支付”收银台全渠道二维码扫码支付功能上线等。

同时，城、农商行发展金融科技虽然大多数隅于前期投入成本高、见效相对较慢等先天短板，但在构建对外合作方面各行步伐紧密。如杭州银行联合阿里云、杭州城市大数据运营公司成立国内首家城商行金融科技创新实验室；广州农商行7月11日与京东集团达成全面战略合作协议，这也是京东集团首次与区域性银行开展全方位的战略合作。

民营银行：自带基因，各擅其长

民营银行自2014年横空出世以来，其经营模式探索过程一直备受金融业界关注。目前来讲，差异化的市场定位和特色战略是民营银行发展的关键词，而在已开业的17家民营银行中多数明确其定位为“互联网银行”，部分没有明确定位互联网银行的多数也在依托互联网开展业务。可以说民营银行天生带有互联网和科技创新基因。

在科技创新的进程中，各家民营银行的侧重点不尽相同，如身处第一梯队的微众银行和网商银行分别依托腾讯和阿里巴巴庞大的数据网，利用强大的分析技术进行快速精准授信和放款。除此之外，苏宁银行运用区块链技术大力发展供应链金融，该行先后参与建设了BCLC区块链信用证联盟、上线区块链福费廷业务，自主研发“区块链+物联网”动产质押融资系统——货E融，资料显示，截至2019年6月底苏宁银行供应链金融累计投放已超过150亿元。

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