从“红衣主教”到“红衣大炮”，周鸿祎终究还是个“流量贩子”

9月3日，360金融宣布上线消费金融子品牌“360分期”，并自主搭建了电商平台。

从“红衣主教”到“红衣大炮”， 周鸿祎 曾经立下的诸多“誓言”都已经“食言”。“360不玩电商、360不做医疗广告、360不开发游戏，360不进军金融”这些话仿佛还在耳畔，但是周鸿祎很快都将这些亲自推翻了。

当创始人难，当知名大公司创始人更难，当360掌门人说句话更是难上加难。

“不得已而为之电商业务”

布局电商或许是周鸿祎不得已而为之 。

2013年，周鸿祎曾表示“在电商、金融领域没有什么积累，基本属于白痴，近期不打算涉足。”

这句话不假，360金融成立于2015年5月，相比于其他互联网金融巨头足足晚了两年时间。

360金融上线时， 马云 的余额宝已经运营了两年，马化腾的微信支付也做了一年多，与此同时不少互联网金融创业公司的业务也已初具规模，彼时留给周鸿祎的机会不多了。

在周鸿祎看来，虽然业务起步比腾讯和阿里巴巴晚，但是360金融就像自己手里的一把利剑，直插互联网金融的核心——风控。

逢敌必“亮剑”精神在周鸿祎身上表现的可谓是淋漓尽致。

不得不说360金融的员工执行能力也确实不一般，不到一年时间，旗下的网贷、财富管理、股权众筹、互联网保险等相继成立并开展业务。

在业内看来，互联网巨头“抢风口”、“占赛道”的事情再正常不过了。大家对于周鸿祎的“大手笔”并没有感到意外。

但这番大手笔并没有将360金融推送到互联网金融的第一梯队。

有业内人士认为，360金融难以突破的壁垒是如何将奇虎360的用户转化为360金融的用户。

“流量贩子”周鸿祎

从当前互联网金融的发展形式来看，能活下来并能赚到钱的平台要么有资金端、要么有流量、要么有场景。而要成为互联网金融中的霸主，这三方面缺一不可。

当初，马云靠电商起家，淘宝既是一个消费场景又是流量的聚集地。数据显示，截至2018年6月30日淘宝的年度活跃用户为5.76亿。

据腾讯2018年Q2财报显示，微信月活跃账户达10.577亿，庞大的活跃用户量对微信支付的支撑无疑是巨大的。

在流量方面周鸿祎的奇虎360也可称得上是一个巨头，公开资料显示，2018年Q2财报显示奇虎360移动安全产品的平均月活跃用户数达4.32亿。

流量变现周鸿祎不是没有想过，2017年4月，360金融上发布一款贷款导航平台并上线了自有产品360借条以及其他银行、持牌消费金融公司、互联网金融平台等的数十种贷款产品。

公开资料显示，截至2018年4月3日，360贷款导航已服务1722万人次，撮合借贷资金389.9亿元。

事实上，像360贷款导航这种以自家流量作为加持，为其他贷款平台进行导流，赚取中间微薄费用的变现方式在互联网金融领域属于初级门槛，其利润也是相对较低的。

以周鸿祎的雄心又岂能满足于这点蝇头小利，他所希望的是对用户数据的深入挖掘，尤其是金融方面。可以说这次的360 分期电商 被周鸿祎寄予了厚望。

“金融分期电商”壁垒何在？

360分期上线当天，360金融CEO徐军介绍，“依托360金融庞大的用户流量、智能风控技术优势，360分期自主搭建分期电商平台深度绑定已有 金融科技 业务。同时，360分期与苏宁易购达成战略合作，并携手360智能硬件强强联合，加码合作方优质商品服务及物流服务，全方位构建360金融在分期电商领域的护城河。”

从徐军的介绍中可以看出，除了流量、风控和分期平台，其他的核心业务都是由苏宁易购来承担，包括货源、物流及售后服务。

“360分期做的还是做的贷款导航业务，只不过导航从贷款变成了购物。”有业内人士分析认为，用户在平台上购买的除了360分期自营以外的商品，可能不会经过360分期的手，直接由苏宁易购进行交易，360分期只赚取差价与分期利息。

在用户转化方面，徐军提到360分期依托360金融的用户流量来开展业务。360金融的用户大部分来自于360贷款导航，这些用户的绝大需求是借贷而不是商品，对于这样的用户，360分期事实上只能从巨大的流量中筛选出部分需求的用户。

在同业竞争方面，目前市场上的电商平台包括淘宝、京东、分期乐等几乎包含了所有品类的商品，同时也都有各自的分期业务。而360分期目前只开展了手机、数码产品、智能家电等三个品类。 相比之下，360分期无论是在业务体量、品牌溢价、先发优势、商品品类上都处于劣势地位，想要弯道超车还有待时日。

事实上，从360金融整体板块看，目前理财网贷、财富管理、互联网保险等业务都较为平平，而股权众筹已经被监管限制，其他板块也都受制于整个监管大环境，一时半会儿还难以迅速带来可观的利润。

纵观360金融，目前做的最好的应该还是360借条，即现金贷业务。不过这里又出现一个悖论，那就是360金融即做贷款导航，又自己直接放贷。也就是说，360即是裁判员也是运动员，有失公允。 只不过更多的现金贷确实需要360的流量扶持。

金融作为离钱最近的行业，也是变现相对较为直接的领域。互联网金融领域从来就不缺奇迹，不论哪一个巨头都是经过长期积累而成，从团队的执行能力和360主打的安全上看360分期还是有一定机会成为电商领域的一匹黑马。

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