直击农业供应链金融风控难题

【编者按】农村 供应链金融 横跨多个维度，各个要素之间的关联度极高，牵一发而动全身。因此，管控好每个环节的风险才能防范系统性风险和社会性风险。

本文首发于798金融，作者资产猎人；经亿欧编辑，供行业人士参考。

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自去年来，随着中央政策的大力扶持，农村一下子成为新的资本蓝海，各路资金纷纷开始布局农业供应链金融，并诞生了翼龙贷、杉易贷、农发贷等一批主打农业的P2P平台。

农村地广物博、资源丰富、景色秀美，人口总数超6亿，地域占比近半，具有发展供应链金融的天然优势，但同时也存在交通不便、经济条件落后、风土人情复杂等诸多现实制约，这些都对农业供应链金融的资产开发和风险控制带来挑战。那么，农业供应链金融的风控要怎么做，这是很多从业人员最关心的问题，笔者根据自身经历并结合案例整理如下，希望与业内人士多多分享交流。

农业供应链金融的风险来源

说到农业供应链金融的风险控制，就不得不说其风险来源。目前，农业供应链风险主要来源于信用风险、质押担保物贬值流通风险、业务操作及技术风险等方面。

1、信用风险

信用风险是指借款人不能按期履行还本付息的责任，而使平台和投资人面临本金和利息受损的可能性。 农业供应链金融涉及到广大的中小农户、农商、农业企业和相关物流企业等，每一个环节出现问题都可能影响农业供应链的稳定性。 信用风险的形成既有主观原因，也有客观因素，除天灾人祸、经营不善和市场风险等导致的还款困难外，主观因素也可能是导致违约或还款不及时的原因， 甚至一个地方的民风民情都可能引发集体违约。

2、质押担保物贬值和流通风险

在实际操作中，农业供应链风控比较常见的会采用担保抵押模式，一般由第三方物流企业提供仓储服务，这样首当其冲的就是担保物的仓储管理风险。目前，我国物流企业数目众多，专业水平参差不齐，难免会出现类似管理不当导致货物丢失，储存不当导致货物变质等问题。

其次，是质押物贬值和流通风险。当借款人无法履约时，就涉及到质押物的变现，如果质押物贬值或者流动性不强，也会影响到平台的资金收回。

3、业务操作及技术风险

业务操作风险是指内部控制失灵、业务人员操作失误带来的风险，此外，引入 大数据 风控管理系统的平台还面临技术故障、数据丢失等技术风险。

农业供应链金融的风控措施

针对农业供应链金融的常见风险，据笔者了解目前P2P平台主要会如下的针对性措施。

对于信用风险，根据审慎考察原则，对借款人进行信用和经营业务的全方位把关。在主观层面，不仅要查看借款人的历史征信记录，还要结合当地的风土人情，有无大面积违约和集体信用风险事件的发生。在经营业务上，销售额、资金周转率和行业收益率是基本的参考指标，结合到具体借款人还要看其历史营收、经营年限、学历、婚姻情况和家庭背景等，当然，条件允许的话对其行业的短期市场情况进行预判也是有必要的。

对于质押担保物贬值和流通风险，在仓储时要与第三方进行联保，同时物流方和业务人员也要不定期对货物进行检查。在担保物的选择上要考虑其贬值可能和流通变现情况，同时严格控制出借金额和担保物的价值比例（根据不同担保物具体情况，一般出借额不超过质押物市值的70%，农业供应链产品可以控制在50%左右）。

对于业务操作及技术风险，统一制度规范，加强对业务人员的培训，定期和不定期的业务交流学习。 引入大数据风控管理系统的平台，要定期进行系统维护，做好数据备份，同时应对好黑客入侵、临时故障等突发情况。

直营和加盟商模式之争

农业供应链金融的风控常见的是直营和加盟商两种模式，目前，业内对直营还是加盟的争议较多，在这里笔者仅以杉易贷和翼龙贷为例，大家可以看看不同模式之间的利弊。

直营模式：杉易贷

目前杉易贷全国所有的业务点都要有自己的风控人员在场，否则不开展业务。杉易贷农业供应链项目主要在新疆和黑龙江等地，当资产业务较多风控人员不足时，经常会出现风控人员飞行几千公里去审核项目，目前杉易贷也在采取总部派人，就地招聘和培训的方式组建自己的独立风控团队。

优势：直营模式的最大优点在于可以统一风控标准，尽可能降低坏账的发生率。

劣势：直营模式的劣势也非常明显，会增加风控成本，同时不利于快速规模化。

加盟商模式：翼龙贷

翼龙贷选择加盟商模式，由加盟商负责用户获取、尽职调查、贷后催收等工作。加盟模式的一个核心问题是要做好利润分配的设计，在初期要给予加盟商足够的利润空间，以吸引更多的人加入，后期边际利润会递减，这时要保障加盟商的利益和投入成正比，这样才能长期发展，避免出现加盟商损害公司利益的情况。

优势：该模式整体风控成本较低，可以快速完成跑马圈地，利于资产端迅速上量。

劣势：如何统一风控标准，还有对各级加盟商的管理将是一道摆在眼前的难题。

三大风控原则不可动摇

在大的风控模式上，每个平台可以有自己的选择和特色，但笔者认为统一标准、因地制宜和对症下药这三大风控原则不可动摇。

首先是统一标准。不管是直营模式，还是加盟商模式，在制度设计上都要统一标准，包括风控流程、风控措施、贷后催收管理等，这样所有项目的审核和发放都有一套完整的流程可以作为指导。直营模式在统一风控标准上具有一定优势，毕竟都是公司派遣风控人员。加盟商模式，同样也要建立风控规范，用于指导各级加盟商之间的协作。

其次是因地制宜。因地制宜包括风控人员的选择，本地人员往往更熟悉当地的风土人情，就近招聘统一培训后更利于业务的开展。因地制宜还包括资产项目的选择，农业供应链很大，产品很多，每个地域都有不同的农业优势项目，要尽可能选择当地特色或优势项目开发资产。因地制宜还包括争取地方政府的支持，由于农业供应链的特殊性，有了地方政府和政策的支持，不管对于资产开发还是风控，都是事半功倍。

最后风控要对症下药。针对不同的风险类型采取不同的处理方式，同时平台的风控设计也要考虑自己的资产模式和定位，这样的风控才是行之有效的。

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