区块链：五大应用场景寻求落地，技术联盟之争硝烟渐浓

继 大数据 、 云计算 、智能投顾等技术在金融市场全盘落地后， 区块链 概念也在中国走出近三年的实验室验证和模式探索期，逐步打开应用场景。

目前区块链的规模化实质性应用场景，已囊括联合贷款备付金管理及对账、跨境直联支付结算、票据融资、票据托管等。同时，参与的持牌金融机构在逐步扩容，互联网银行、股份行、金融资产交易平台积极卡位。

当前，区块链应用市场尚未成红海，但硝烟渐浓。

五大应用场景落地

简单说来，区块链技术是一种在对等网络环境下，让参与各方通过特定的透明和规则，集体维护一个可信数据结构的技术方案。恰恰由于这个数据库不是由单一个体信用背书，而是由多方通过去中心化方式协作存取和管理，因此这个数据结构是不可伪造、不可篡改和可追溯的，可以解决复杂场景下多方协作和互信问题。

业内人士表示，上述特性决定了区块链技术天然适用于一些跨机构运作、数据时效性要求高、对保密性要求比较高的金融业务场景。

据了解，首家互联网民营银行 微众银行 就率先将区块链技术应用于联合贷款业务中的备付金管理及对账流程，搭载在核心产品“微粒贷”上。微众银行首席信息官（CIO）马智涛表示，“微粒贷”小额分散、纯线上审核定价并发放、贷款资金来源于同业合作及联合贷款模式等特性，高度适合充当区块链技术的应用载体。

2016年8月 ，微众与华瑞两家民营银行共同开发并上线基于区块链技术的联合贷款备付金管理及对账平台 ，合作行可通过此系统实时查看备付金账户情况及对账结果等信息，进行实时头寸监控；免除日终文件对账，把此前需要T+1的对账周期缩短到准实时。

在安全性得到验证后，洛阳银行、长沙银行亦于今年初相继接入该平台。截至今年3月末，微众区块链平台的应用数据记录笔数已达220万笔，微众银行下一步要做的，是在今年二季度推出该系统底层区块链平台的开源版本。

马智涛透露，“先期整整一年多时间，我们一直对区块链的底层技术进行加固。而现在半年多的零故障运行期，可以证明运用区块链技术，是可以缩短对账周期、提高运营效率、降低运营成本的。”

持有相似观点的还有 招商银行 。招行相关人士说，通过区块链技术作为特定金融场景的解决方案，可以简化交互流程，降低交流成本。但这个作用发生的前提，是该项特定场景区块链底层技术已经过检验。经过长时间的论证分析后，招行将区块链的首个应用场景框定在了跨境直联支付。

传统跨境支付业务耗时长，支付到账时间少则数小时、动辄跨日，业务痛点多。招行认为，区块链技术可减少跨界支付对SWIFT（环球同业银行金融电讯协会）报文系统的依赖，减少查询对账操作程序。此外，还有非常重要的一点， 跨境支付 交易量适中，可规避区块链技术的性能瓶颈。

招行的数据显示，自2月23日直联支付项目在内地与香港地区上线以来，截至目前已完成支付额超过2亿港币。

由中信银行前副行长、微众银行前行长曹彤掌舵的深圳区块链金服，则将区块链用于 银行票据托管与票据融资场景 上。该公司首期与数十家银行及非银机构建立联盟，后台通过区块链技术集中实时处理票据交易与融资，降低运营成本并提升效率。

联合贷款业务中的备付金管理及对账、跨境直联支付、银行票据托管与票据融资， 中国的商业银行正通过自主发起或与机构合作两种形式，拿下了区块链应用的五大城池。

“P2P网络、加密、数据库技术加成在一起，形成一套完整的解决方案，就是区块链方案。它并不适用于全部类型的业务，如果一个场景本身要求就是由一个中心化的机构来主导所有交易流程，那么区块链对它意义不大。”马智涛总结道，“区块链适用于跨机构、多主体参与的金融环境，它的好处是，可以实现有效的分工协作、实时运作监控，提升效率和安全性。目前存证、清算均已运用了区块链技术，结算还没有。新的场景要慢慢拓展。”

技术联盟之争硝烟渐浓

区块链的应用场景在今年有望加速落地，不少银行业人士表示，各大国有银行内部均不同程度开展了区块链方向的技术研究和概念验证工作， 只是目前进程不像微众和招行进展快，目前尚未有正式应用落地。 但国有大行均未在区块链技术研究上缺位，年初央行基于区块链技术的数字票据概念验证项目中，国有大行尽数参与。

招行目前正在对除跨境支付外的新一批区块链应用场景出手布局 。招行相关人士说，目前该行已在贸易融资、资产托管、同业理财、票据保管等多个业务领域同步开展区块链应用的预研工作，目前已有部分项目进入概念验证阶段。而微众银行的脚步可能会更快一点，马智涛透露，该行将会在二季度内正式落地新的区块链应用场景。

应用场景的增多，同时推动区块链业务参与机构主体不断扩容。据了解，这些机构主体又自发地向底层技术提供方靠拢，基于特定共性业务形成合作同盟。

率先引导各机构形成利益同盟的是微众银行。早在去年5月，微众银行联合深证通、深圳市金融信息服务协会等机构，牵头发起成立了金融区块链合作联盟（深圳）（简称“ 金链盟 ”），目前成员单位已囊括银行、证券、保险、基金、区域股权交易所、科技公司等六大领域的67家机构。

在微众的逻辑里，根据所支持商业场景的不同，区块链的治理模式分为公有链、私有链、联盟链三种。在金融行业的跨组织应用中，既涉及大量高频的信息与资金流动，又存在强监管及高级别安全的要求，所以一般选用联盟链的技术路线。而联合贷款备付金管理及对账平台就是微众的首次成功试验，所有参与机构亦均是金链盟成员。

据了解，微众的规划并不止步于当一个机构联盟的主发起方，它还尝试着打造开放平台，将区块链金融能力输出。因此，微众联合股东腾讯打造了“区块链云服务BaaS”，它集成了区块链底层基础设施、开发者工具、模板、资源等，即能让接入该平台的机构都可以自建联盟链，并审批自身区块链上的身份和节点。

而招行也在践行同样联盟路径，低调搭建同业间的合作平台。招行有关人士说，招行正积极推动区块链项目在同业间的拓展，真正实现分布式、去信任的跨境报文交换平台，目前招行已和境外同业合作开展跨境报文平台的概念验证工作。在这个跨境报文平台上，招行还计划实现更多跨境业务场景，例如全球现金管理、跨境见证开户等。

业内人士表示，随着区块链技术成熟度在实际应用环境中得到有效验证，那么，可以预见多个业务联盟将会崛起。