转型升级金融科技，他曾砍掉40%个人业务，如今服务中小企业8万家

（中国耀盛总裁：原旭霖）

近年来，互联网新金融的快速发展，在庞大的金融市场发挥着鲶鱼效应。相比于传统金融，互联网新金融虽然在成本、风控和效率方面仍有待验证，但也给整个行业带来了新的启示。

在此背景下，中国耀盛、先锋集团、中诚信国际、用友网络等一批老牌金融服务机构布局了转型升级战略，运用大数据、云计算、深度学习、智能投顾等新一代金融科技，创造新的利润增长点，并取得初步成果。

针对这一问题，近日，在由移动支付网、北京移动金融产业联盟主办的“2017中国移动金融发展大会”上，亿欧专访了 中国耀盛总裁原旭霖 。

中国耀盛是老牌金融服务商向新兴金融科技转型升级的案例之一。2006年成立的中国耀盛，最早是企业信用风险模型研发的技术型企业。

目前耀盛已经成为集小贷、保理、租赁、基金、供应链金融等传统金融和智能支付管理、消费金融、互联网金融、企业征信等新金融于一体的中小企业全生命周期金融服务集团。

原旭霖 2010年加入耀盛出任总裁，主导了这一传统金融向互联网金融科技的转型升级。

学者型霸道总裁，上任第一把火“砍掉40%的业务”

应用数学和经济学专业出身的原旭霖，带着其缜密逻辑性， 2006年加入了渣打银行中国区中小企业部，参与风险模型的选定及其在中国的业务落地，此后也以我国中小微企业的信用风险评级为主要研究方向。

金融的核心是风控，而风控的关键是对风险进行评级和定价。 当时中国的金融环境，尤其是中小微企业的金融服务，几乎处于空白状态。原旭霖的研究正是要解决中国中小企业信用风险的评估和定价问题，因为只有解决这一问题，才能够为中小企业提供金融服务。

后来，原旭霖在业界被称为“中小企业信用评级专家”，原因在于，他不仅是中国中小企业信用评级技术 RISKCALC 标准制定者，也是中小企业信用风险评级模型DSR算法的创立者，并著有学术专著《中国中小企业信用评级研究与探索》。

带着这样的经验， 2010年原旭霖加入耀盛。当时耀盛的主要业务是中小企业信贷和个人信贷两部分。但原旭霖上任不久就砍掉了占业务总量40%的个人信贷业务，并在2012年将其全部终结。

这无异于“断其一臂”！原旭霖给出的理由——“ 专注中小企业金融服务 ”。

而这正是我们目前看到的中国耀盛“深耕中小企业金融生态圈”、“为中小企业提供全生命周期金融服务”定位的早期版本。

11年，3大阶段

目前中国耀盛员工规模350人，服务企业类型集中于大消费、大健康、大文化、互联网4个领域，累计服务中小企业 8万多家 ，涉及B2B电商、供应链配送服务商、进口商品连锁加盟品牌、文化创意企业等。在金融牌照方面，除了已经获得的小额贷款、融资租赁、商业保理、企业征信、基金、证券等，民营银行也在申请筹备中。

2016年，耀盛互联网新金融业务快速发展，智能支付管理平台“普付宝”的商户数量接近10万家，日交易额超过1000万元；互联网金融平台“九斗鱼”服务中小微企业3000多家，日均撮合交易量2万笔。“耀盛保理”的放款额日峰值2600万元。

原旭霖向亿欧回顾了 耀盛11年发展历程的3大阶段 ：①2012年以前，研究中小企业信用风险评价模型，形成技术积淀；②2012-2015年实现大规模商业化，在成熟的风险评价技术基础上开展小贷、保理、租赁、PE等业务；③2015年至今，通过金融科技实现传统业务的转型升级，互联网化、移动互联网化。

在 向金融科技转型升级的第三阶段 ：2015年，耀盛保理完成互联网化，并打造线上“保理作业操作系统”，“再造”供应链，成为 信息的连接者 ；2016年，普付宝实现移动互联网化，连接中小微商户、让“小生意拥有大未来“；2017年，耀盛开拓金融资产全球化，耀盛证券接通香港联合交易所及香港中央结算交易所，开始全球化业务运作。

C端争夺进入下半场，B端上半场的竞争才刚刚开始

2016年，消费场景价值凸显，但客户、数据、企业服务、平台的价值未被充分挖掘，因此耀盛推出消费金融平台“快金”和智能支付管理平台“普付宝”，实现场景创新，并在2017年对普付宝进行平台化，成为 服务的连接者 。2014年，网贷、股权众筹等金融产品创新阶段，耀盛推出互联网金融平台“九斗鱼”。

通过上述布局，以B端核心企业为主的中国耀盛，想要打通从B端到C端的全方位通路闭环。原旭霖明确指出：“ C端的争夺已经进入下半场，B端的竞争才刚刚进入上半场 。”

互联网新金融，尤其是移动金融正在由最优化金融消费者体验，向专业、高性价比的最契合小微生产者的服务需求传导；由1.0模式的自营金融向2.0模式的开放平台迭代；从单维度增长，向技术驱动的服务金融机构的平台式发展转变。

至此，耀盛实现大数据、云计算、机器学习等金融科技层面的技术升级，也搭建起了从资金端到资产端，从服务工具到投资到商业的中小微企业的全生命周金融服务生态圈。

RISKCALC：企业征信技术为核心

RISKCALC是耀盛在金融风险管理理论基础上，根据数学计量方法和金融风险管理模型对中小企业信用风险进行建模分析，最终形成的一套中小企业信用评价体系。 它形成了耀盛在中小企业信用风险评级领域的地位 。

时间再往前推至2013年，耀盛将瑞思科雷风险评级系统进行数据化。而当时，正是“ 金融服务移动化 ”之风初起之时，通过这一举措实现了企业征信技术的渠道进阶。

原旭霖坚定地认为：“无论是基于供应链金融的保理，还是细分领域的小贷、融资租赁、基金等投资业务，均需要建立在RISKCALC完善、高效的信用风险评估系统之上，这是基础工具。”

受技术所限，传统银行的金融业务重担保、重抵押、轻信用分析，虽然我国在1988年就成立了第一家信用评级机构，但在行业中，大数据分析、机器学习等金融科技在这个领域的运用并未真正启动。每个细分行业都已经产生了大量数据和信息，但对此进行价值挖掘却还基本处于空白状态。而且，这是一个刚刚起步的万亿级市场。 原旭霖分析道。

“RISKCALC填补了国内中小企业信用评级领域的技术空白。” 这一判断或许是他 敢于大刀阔斧砍掉集团40%非核心业务的原因所在。

差异化路线，消除同业竞争

无论是中小企业供应链金融，还是个人信贷，金融风控站在了风口上。RISKCALC的大数据征信行业，已经成长出了蚂蚁金服、腾讯征信等很多大数据风控垂直领域的企业。

对于同业竞争，原旭霖采取了“聚合”的思路，与多家垂直机构进行合作，借鉴行业征信评分成果，不仅避免了行业重复劳动，而且通过与自有数据进行交叉验证，提高征信的效率和精准度。（如百融金服、同盾科技等。）

此外，对于细分领域的金融服务机构，耀盛的差异化在于中小企业全生命周期金融服务。原旭霖指出，目前，耀盛的金融服务投资锁定医疗健康、文化娱乐、家庭消费3大领域，“耀盛不是单一金融产品服务商”，除了融资，还提供 商账管理、PE投资、上市保荐、股票承销、财务顾问 等服务，而垂直金融单一服务商所不具备的。

行业风险：数据安全

作为起步阶段的征信行业，我国 目前行业现状是 ：企业征信牌照已经暂停发放，个人征信牌照筹备了2年多至今也并未落地。其原因正在于当前征信市场也面临监管、行业标准，尤其是信息安全等问题。

据了解，瑞思科雷征信主要是通过人工智能、机器学习来获取数据，并对这些数据进行分析、处理。其可分为主动爬虫抓取数据，通过KYC企业主动提供数据，具体来源包括信用主体申报数据、政府部门公示信息、搜索引擎新型数据源、第三方金融服务公司等。此外，2015年6月，广东省中小企业服务中心与瑞思科雷合作发起筹备“广东省中小企业信用数据中心”。

最后，原旭霖总结道：“未来，不论是主打智能投顾的九斗鱼、承载场景革命的快金，还是作为金融服务底盘的普付宝，以及进军大数据征信万亿市场的瑞思科雷，都在推动着为中小微企业提供全生命周期金融服务的综合集团，中国耀盛 向人工智能、区块链等金融科技主导的智能化、数据化金融进阶 。”

本文作者王小苹，亿欧专栏作者；微信：zhe1025972059（添加时请注明“姓名-公司-职务”方便备注）；转载请注明作者姓名和“来源：亿欧”；文章内容系作者个人观点，不代表亿欧对观点赞同或支持。