2020消费金融行业“开头难”

春节假期前，新型冠状病毒已有蔓延之势。为避免疫情蔓延，春节期间全国人民都“宅”在家中，极大的减少外出消费的机会，包括餐饮、商超、旅游等行业都因此备受冲击。

同时，疫情也使得部分中小企业出现亏损危机，行业从业人员面临工资下降和失业的风险，整体来看在短期内国民消费预期会有所下降。而这一情况或将在疫情结束后有较为明显的延续。

作为国民消费重要支撑的持牌 消费金融 公司也将受到大幅度影响。尤其是一部分专注线下场景的持牌消费金融公司的业绩业绩将承受较大压力。

另外，“老赖”趁机浑水摸鱼，试图延期还款或不还款，给消费金融公司和外包催收机构带来了一系列挑战，这也将导致本季度甚至是下一季度消费金融行业的不良率有所攀升。

01 产业系消金公司影响最大

春节，本是线下消费的黄金周。

买年货、吃年夜饭、休闲旅游、观影观展、民俗活动、文化过节......一系列旺盛的春节消费行为让年味十足。

以去年为例，数据显示，2019年除夕至正月初六（2月4日至10日），全国零售和餐饮企业实现销售额约10050亿元。

然而，今年面对疫情，全国大部分家庭选择闭门不出，大幅减少了春节期间的消费。疫情对消费的影响首先受到冲击的是聚集性、出行性的消费场景。

例如，本有望迎接销售季的餐饮、商超、旅游、娱乐、教育、交通运输等行业。

2月3日，在国新办新闻发布会上，国家发改委副主任连维良指出，目前正处于春运期间，各种交通方式旅客发送量都明显下降，电影票房、旅游收入和餐饮收入同比也明显下滑。

从消费金融行业的来看，最先受到冲击的是通过股东线下渠道和场景开展主营业务的产业系消费金融公司。

如锦程消费金融借助股东周大福，开展的珠宝分期业务；湖北消费金融借助股东TCL，开展的家电分期业务；海尔消费金融借助股东海尔，开展的家具、家电、家装、医美、出行分期等业务。

现有的线下场景，原本是产业系消费金融公司最大的倚仗，但在疫情面前，却拖了后腿。

毕竟，当全国的消费者都在春节期间闭门不出，线下消费旺季无从谈起，严重依赖线下消费场景的产业系消费金融，短期业绩或将出现大幅度下滑。

02 消金行业一季度不良率抬头

1月26日，银保监会印发了《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎 疫情防控 工作的通知》（以下简称：《通知》）。

《通知》明确提出，对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

2月1日，央行、财政部、银保监会、证监会、外汇局五部门联合印发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》。

该通知重申，对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，要求金融机构在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限，疫情期间因不便还款发生逾期的，不纳入征信失信记录。

不少金融机构及时响应，面向暂时失去收入来源的借款人推出延期还款政策，有效解决他们的还款能力与需求不匹配问题。

例如，马上金融制定的《疫情特殊豁免管理政策》《疫情延期还款政策》等政策，对受疫情影响还款的湖北客户差异化豁免罚息、罚金，合理延后还款期限，以减低受疫情影响客户的还款压力。

海尔消费金融针对全国范围内受疫情影响，暂时失去收入来源、无法按时还款的用户，根据实际情况，将提供合理延迟还款期、调整还款计划等措施纾解困难。

招联消费金融则表示，受疫情影响的客户如暂时无法还款，可以联系招联金融官方客服，公司将妥善处理。

然而，持牌消费金融公司在疫情期间的豁免和优惠政策，令不少“老赖”趁虚而入，他们通过伪造虚假证据、恶意投诉形式，企图延长还款期限，甚至赖账。

在某贷款交流坛论，有“老赖”正在分享推迟还款的心得，“你就说现在困在湖北出不去”“你就说病毒影响上不了班 ，做的服务行业，后面自己编可怜点”。

镭射财经统计发现，“老赖”的手段，一般是编造自己身处湖北等疫情重灾区，受疫情影响无法加工的理由，更有甚者宣称自己是密切接触者或感染者，正在隔离期间，以此来向金融机构要求延期还款。

而受到疫情的影响，不少持牌消费金融公司的客服工作转移到线上或在家办公，很难实地核实“老赖”们这些看似合理的诉求，给催收工作带来巨大挑战。

行列秩CEO赵杨对镭射财经表示，消费金融行业的各项逾期指标在短期内会有明显抬头，恶意骗贷在部分产品和部分区域会更肆意。

03  贷款审批 率下降，客户群体上扬

随着疫情形势的发展，企业员工复工时间在以往基础上延长，企业需要支付双倍员工工资，加之业务影响，营收下降，以及办公场所租金这一硬性支出，不少中小企业将会出现现金流不支的困境。

如今，春节消费增长难以为继，部分企业原有投入无法收回，比如餐饮企业的原材料采购、商超的房租及员工工资、旅游业的客流量大幅下跌，企业的利润负增长，资金链面临破裂问题。

企业的困境传导到员工，对工资及工作产生负面影响，使得员工的消费预期偏向悲观，消费意愿下降，商品分期、现金借贷行为也会减少。

高中政治课本中有这样一段话：“收入是消费的基础和前提。居民消费水平也受未来收入预期的影响。如果预期收入高，消费水平可能就高；反之，人们就会节制当前的消费。”

中国工商银行城市金融研究所课题组成员金昱认为，所谓消费金融，是指金融机构向个人客户提供的，主要用于消费支出的信贷和其他信用支持服务。

换言之，当消费者对未来收入预期悲观时，大概率会减少消费，信贷支出也会呈下降趋势。

与此同时，失业率的上升，会导致贷款需求大幅提升，贷款申请笔数的增加。

为减缓借贷需求上升与信贷质量下降之间的冲突，风控能力弱的消费金融公司或将倾向于放弃收入相对较低或波动较大的消费者群体，向风险承担能力更强，定价更低的用户迁徙。

风控能力较强的消费金融公司，将得益于信贷方面的突出能力，更了解不同收入、不同风险偏好、不同偿债能力的消费者信用情况，维持客户群体广泛的优势，

尽管这次疫情所造成的冲击仍在持续，但这一切终将成为过去。

马上金融创始人兼CEO赵国庆认为，中国经济长期向好的趋势不变，居民生活水平日趋提升不变，改善性消费需求向上的增长方向不变，长期来看消费金融行业仍然大有可为。

镭射财经坚信，没有一个冬天不可逾越，没有一个春天不会来临。

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