贪多嚼不烂，中小银行差异化发展才是王道

9月28日，由每日经济新闻主办的“2017中国商业银行价值论坛”在北京举行。中国人民银行原副行长、中国金融会计学会会长马德伦在演讲中表示，截至2016年末，中国城商行、农商行、农信社、村镇银行共3877家。他指出，中小银行应走差异化发展道路，不要贪大。未来银行业真正的主体是中小银行。

不过从上市数量上来看，中小银行并不多。德勤中国合伙人金建介绍，A股上市的有25家，准备上市的是11家。 但全国3000多家中小商业银行，经营方式、范围、业务内容、管理方法高度趋同，缺乏核心竞争力。

郭田勇建议，未来要把宏观审慎和微观审慎真正分开，一些 中小商业银行 达不到宏观审慎的范畴。“目前已经有了存款保险制度，可以放手让他们干，干好了可以快速发展，干不好也有这一套体系保障。政策环境进行优化和改善，我相信中小银行的发展会有更大空间。”

中小银行表现出更高成长性

经过20多年的发展，中国中小银行已占中国银行业金融机构绝大多数。 从资产负债增速来看， 2016年，中资大型银行贷款增速为10.4%，而中型银行如北京银行等，贷款增速为17.2%，小型银行贷款增速是22.1%。从存款端来看，2016年大型银行增速是8.6%，中型银行的增速是9%，小型银行增速为25.5%。

存款余额方面， 马德伦介绍，小型银行已超过中型银行。截至2017年上半年，中资中小型银行存款余额占比达到了46.6%，比去年底升3个百分点。

工商银行原副行长张衢介绍，大型银行总资产占比每年以平均1到2个百分点的速度在下降，而中小银行不断增长。2001年～2017年6月末，五大银行总资产占比从60%已降至37.4%。张衢分析，这种增长速度和国家支持中小银行的发展政策直接相关。

融和科技董事长兼CEO廖继全从中国银行业价值指数的角度观察发现，相对于大型银行，中国中小商业银行表现出更高的成长性。指数的成长性分析从银行资产增幅、利润增幅、收入增幅、拨备增幅、不良增幅等5项展开，通过对标虚拟的标准银行，他发现大银行在资产增幅、利润增幅、收入增幅三项指标都远远弱于“标准银行”，只在拨备增幅、不良增幅两项略有胜出。

在看到中小银行快速发展的同时，逐渐暴露的风险和发展困境也值得关注。张衢指出，当前中国银行业金融机构的对公存款比重大幅增长，2001年为48.6%，目前已经达到57.5%。对公存款已经成存款主要来源。“从现在的统计看，90%以上的小微企业都开的是个人账户，但本质上也是经营性存款。如果把这也纳入其中，对公存款占三分之二以上。”

他分析，这预示着未来银行业的风险将集中在对公上。“目前个人存款很大一部分都在转向理财市场，如果金融市场进一步发展到对公存款也流向理财市场的时候，这会真正影响中国银行业的稳定性。”

此外，近三年间，银行业利润增势疲软。张衢指出，增速进入下行期，未来三年内估计不会有大的改观。

不能盲目追求规模和速度

当前我国的经济金融结构正在深入调整，已经步入新的历史阶段。北京银行副行长、董秘杨书剑指出，这客观上要求中小银行发展更加稳健，服务更加高效。探索差异化、特色化、专业转型发展路径，是未来发展的主要课题。

杨书剑指出，新形势下，中小银行要继续坚持以服务客户为中心，深度熟悉客户和产品，充分利用 大数据 技术研究客户的行为，解读客户的价值，系统挖掘客户需求，提供专业的解决方案，为客户创造最大的价值。

杨书剑还表示，要重视企业文化传承。“企业发展三年靠技术，十年考管理，百年靠文化。”

“全国3000多家中小商业银行，经营方式、范围、业务内容、管理方法都是一样的。我们现在要反思，我们的中小商业银行究竟应该怎么去发展。”金建指出，商业银行，在商言商，就要具有独特的竞争力。商业银行的发展现在面临重要的转型问题。

2016年公布的全球系统重要性银行名单中，一些欧洲银行的资产负债规模尚不敌中国部分中小商业银行。金建由此展开分析，银行未必做大就很重要，“而是你的价值有多大。系统重要性银行名单中，有的是家族式银行，无论规模还是资产都没有中国的银行大，但是国际地位、品牌、价值甚至更高。我们什么时候能够做到这样？规模小，但是能挤入国际品牌，这才是成功。”

马德伦指出，作为中小银行，稳健经营永远是发展战略的最重要部分，不能盲目追求规模和速度。中小银行始终要把支持实体经济作为业务发展的方向，要牢记金融是金融服务业，是为实体经济发展服务的。“各家银行分布在全国广大的城乡，如何结合当地的优势、发展战略和资源禀赋，走出差异化的发展道路，如何深耕细作，这些都应该成为我们发展的新增长点，不要贪大。”

“在中国，中小型的金融机构，特别是小型的金融机构，其实是我们的发展方向。”马德伦指出，未来银行业真正的主体是中小银行。

业务要向轻型化投行化调整

今年7月召开的全国金融工作会议提出，金融业要回归本源。郭田勇指出，回归本源讲的是切实服务实体性经济，但是仍然要以市场为导向，要鼓励创新，要鼓励竞争。竞争中出问题怎么办？依靠强化监管的方式来防控系统性风险，维持金融业稳定。

面对未来的发展，郭田勇表示，各类中小银行要紧紧抓住服务实体经济这条主线，通过不断推动业务和产品创新来提高自身运营水平。“创新肯定要有重点，业务发展也要有重点，我们的重点放在哪儿？银行为实体经济服务，要研究银行的发展趋势，就一定要看到整个经济的增长趋势是怎样的。”

中国经济从过去依靠高投入、高出口的外延性增长方式不断转换。 郭田勇分析，从GDP的构成来看，一个是消费的比例不断提升，现在已经占到了76%，另外一个是第三产业占整个产业比重不断上涨，现在已经超过50%。这两个数字向大家昭示了未来中国经济的转型方向：我们以后继续依靠投资重化工性企业拉动经济，有动力但不断衰弱。

面对高科技类企业不断兴起，郭田勇指出，在公司业务上一定要朝着轻型化、投行化的方向转变。第一，轻型化和投行化的业务、工具和产品更多，通过创新，会有更多的产品和工具全方位地服务企业，而不是单调的发债。通过创新，服务能力会大大提高。第二，这类业务的资本消耗也会不断减少。目前中小银行资本压力普遍较大，按照传统方式发展，资金压力会越来越大。此外在零售业务上，要重视互联网技术的应用，注重线上线下相结合。

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