向科技要业绩：中小银行破解金融科技新命题

“向科技要业绩”“科技驱动转型” 等表述，早已是银行业内司空见惯的共识。与互联网巨头进行高层级战略合作、成立金融科技子公司……“财大气粗”的国有大行和资产总量排位靠前的股份制银行在该领域的动作也是一浪强过一浪。 而对于中小银行而言，这些大动作并不是可选项。但数字技术时代加速推进的现实并没有给中小银行对金融科技说“不”的机会，探索适合自身转型发展的金融科技建设模式，对中小银行同样重要。

事实上，中小银行在该领域一直不乏让人眼前一亮的探索。近日，银保监会“2018年度银行业信息科技风险管理课题研究”获奖名单正式揭晓。青岛银行与北京海致星图科技有限公司合作课题——《金融知识智能平台的构建与应用研究》凭借创新性、应用性和行业推广价值在入围的375项成果评定课题中脱颖而出，最终斩获一类成果。为此，《金融时报》记者来到青岛银行，希望在对该行和海致星图多位相关业务人士的采访中，拼接出一条中小银行从金融科技探索中突围的可行之路。

“不要最好，只需最合适”

“100多家城商行在企业文化、经营管理水平和经营模式上都不尽相同。比如，不是所有的城商行都重视零售业务，但这却是青岛银行的特色，我们的很多科技投入也是投到这个领域当中的。”青岛银行信息技术部有关负责人告诉《金融时报》记者，银行的科技投入“不要最好，只需最合适”。

“汝之砒霜，彼之蜜糖。”上述负责人表示，那些对于大型银行行之有效的科技手段，直接拿来到中小银行运用，很有可能并不管用，甚至适得其反。“再者，当银行的经营管理达不到一定的精细化程度，再多的科技投入也是无济于事的。”在上述负责人看来， 科技应用是手段，其目标是金融领先。

虽然在人财物配备上不如大型银行，但中小银行发力金融科技也有自身的优势。“船小好调头，城商行服务本地，应对的市场环境相对来说差异较小、较为单纯，总行科技部门与市场一线、客户打交道的机会也比较多，行内机制相对简单、反应迅速。” 上述负责人表示。

同时，上述负责人认为， 信息技术正在逐渐进入普及化阶段，对中小银行而言也是件好事 。“对比电力普及我们可以发现，不同于早期大型企业自行发电，现在发电都是专业电力公司的事了。而在信息技术普及的未来，大家也会习惯将信息技术基础搭建交由行业化的专业公司来做。这种模式更有利于中小银行。”

解决自身发展面临的困难，同样也成为青岛银行搭建金融知识智能平台的重要动力。该行负责获奖课题的有关人士表示，从中小银行内部的转型诉求来看，在迈向数字银行、智慧银行的道路上，首当其冲的难题就是专业人才的匮乏特别是该领域专家与复合型人才。“和大行相比，在吸引和留住人才方面，我们很难通过人力资源管理快速解决。”

其次则是管理上面临的巨大挑战。“一方面强监管态势日益严峻；另一方面我们自身也有转型诉求。不论是运营管理效率的提升，还是风险管控能力的提高、主动合规与内控机制的健全，都面临很大的压力和动力。”上述人士表示。

善用知识图谱成破题关键

近年来，随着人工智能技术快速崛起， 特别是知识图谱、深度学习和机器学习等技术已经被很多股份制银行广泛应用 ，并初见成效，除了生物识别、语音识别与自然语言处理等技术的应用，专家系统的应用越来越受到重视，目前已经应用到贷款审批、风险控制、投资顾问等领域，比如浦发银行的“网贷通”、光大银行的“滤镜”、招商银行的“摩羯智投”等等。

通过2016年开始与海致星图进行合作，青岛银行也进行了许多有益的尝试。例如，借助知识图谱技术，该行将客户知识与金融产品知识进行融合，挖掘客户的潜在关联关系、为客户建立标签体系，提升客户洞察力，对客户差异化服务和风险控制等场景打造智能CRM，这是技术应用基础。

该行信息技术部有关负责人认为， 知识图谱的核心是关系，通过动态展示各个信息之间的关系，该技术把无序的信息变成有意义连接的知识。

而知识也正是该行在搭建金融知识智能平台时的关键词。“我们希望能够抓住金融科技大发展的契机，借助知识的力量，挖掘知识的潜力，为加速中小银行实现向数字银行和智慧银行转型提供助力。”上述负责人表示。

知识源于数据，升华为智能，又被智能不断提升和完善。“我们将知识与智能的相互作用称为知识智能，进一步讲，知识智能，就是这种将知识的提取、融合、验证、存储、共享、转化和应用等一系列过程智能、高效地融为一体，并不断迭代、更新和自我驱动的一种能力。”上述负责人说。

借助NLP和机器学习，该行将自己行内的制度及海致星图提供的监管文件等外部非结构化数据进行知识提取，并在此基础上抽象出一系列实体、属性和关系组成的知识单元，继而在知识单元之间建立关联关系，形成知识图谱，最终落地到知识库，成为银行企业资产。

新技术推动新发展

“运用海致星图知识图谱的自动分析功能，我们从去年10月开始在行内推动的‘词云’与知识检索服务，能让业务条线员工自己操作迅速获得有用信息。在短短几个月之内，获得了很好的反响。”该行信息技术部有关负责人表示。

据海致星图总裁杨娟介绍，该公司的知识图谱产品架构涵盖 知识提取、知识存储、知识计算、知识推理与知识检索 等知识的生产与管理的全生命周期，是新一代的企业智能大脑产品。不仅能够一键连接所需的全部数据，轻松完成自助式知识数据处理，还能通过灵活易用的自动化场景识别与适配，把知识图谱的挖掘结果融入工作的每个环节。

也正因把握住新技术带来的机遇，包含上述服务在内的金融知识智能平台不仅大大减少了信息技术部员工的工作量，让人人成为“全领域专家”，还培养员工使用科技手段的意识，为推动银行科技转型打下基础。

“银行内部的每个个体都可以是平台的用户，平台为用户提供了可靠、高效的学习方式方法，通过知识检索、词云检索、知识图谱可以快速、精准地定位所需知识，通过知识应用，可以为权限用户定制和推送其需要的知识；同时也能满足用户隐形知识和显性知识的转化，完成经验知识的分享与传承。”该行负责获奖课题的相关人士表示。

同时，该平台也切实解决了监管合規、内控审计、客户管理以及风险防控等方面的实际问题，提高了运营管理效率，并解决了中小银行所普遍面临的人才短缺问题。“这种具有生命力的知识体系，可以帮助整个组织变成一个学习型、创新型的组织，将推动银行的时代转型。”上述人士称。