优步martin Cui：金融创新底线，一定是金融产品安全

5月8日下午，“2016年首届互联网汽车金融大数据高峰论坛”如期在南京大学商学院举行，此次高峰论坛由二手车定价平台车300主办，南京大学商学院、南京大学MBA 创业 俱乐部为此次论坛提供了学术支持。同时，江苏省经信委软件与信息服务业处、中国汽车流通协会、南京鼓楼国家大学科技园管委会也对此次论坛举办给予了支持。此次论坛有来自神州租车、中国 优步 、平安银行、易观智库、迪纳科技等知名互联网企业的高管，以及汽车金融、汽车大数据、汽车后市场等行业代表企业参与。

其中优步中国汽车团队负责人martin Cui作了关于 《汽车金融与互联网出行》的演讲，已下为演讲实录（有部分删减）：

主要内容摘要： 1. 互联网 出行平台 对于汽车金融的需求。    2. 汽车金融结合互联网出行平台的发展阶段和需要解决的问题。 3.汽车金融领域的风险控制。 4.互联网出行平台的产业发展和汽车产业金融的 创新 。    

先做一个调查，有多少嘉宾坐过优步？请举手，有多少嘉宾坐过神州，别举手。我想名字应该还是比较熟悉的，但是我想跟大家说的是，我们不是一家租赁公司，我们也不是一个重资产的公司，我们只是一家高科技的互联网公司，这家公司的年纪非常轻，它是2009年在旧金山成立的，2014年2月份的时候进到中国，所以和在座的各位嘉宾、同行、业界的人士来说我们公司年轻得一塌糊涂。我们在场的朋友们这么积极地响应我们优步，我觉得一方面是因为我们相对年轻，比较时尚；另一方面，它确实给大家带来了一些生活上的变化。        

以下是我要讲的：

第一，互联网出行平台对于汽车金融的需求。    

第二，汽车金融结合互联网出行平台的发展阶段和需要解决的问题。

第 三 ， 汽车金融领域的风险控制。

第四，互联网出行平台的产业发展和汽车产业金融的创新。    

第一，我们看到，互联网出行平台对汽车金融的需求的第一阶段，就是我们现在的购买阶段，也就是我们刚才也听到很多我们同行说，当我们想买一辆车的时候以前最原始的方式是拿一捆现金到4S店，这是我们购买的需求。现在进化是我们可以刷卡买，也可以刷支付宝买，可以去线上买，去京东、阿里等线上去购买，但是无论如何我们现在做的是一个购买的需求。 当购买的需求出现的同时，这时候互联网的出行平台，他们两个之间是没有办法百分之百完美结合的，这是第一个要素。 刚才各位探讨了，美国等一些国家，这些万恶的资本主义国家，他们为什么金融率渗透率这么高？是中国人不愿意贷款吗？其实说到这些汽车金融渗透率的时候，有很多很多因素，我举一个例子：成都人，我们拿成都人作为一个代表，你们觉得成都人对生活的需求要高于南京人，还是南京人对生活的追求高于成都人？

会场里马上形成两派，三派不同的意见，这是我们互联网公司最希望看到的现象，搅局。这种情况下，我们一般会发现，在印象中成都人对生活的享受会高一点，希望提前享受到生活的便利。所以长安的CS35成为整个中国汽车销量上非常领先的车，因为他们希望提前享受这个车，这是我们看到的对于现在的整个需求。当然了，现在又出现一个重大的问题是： 现在所有汽车金融都以卖车为主，或者帮助销售汽车为主，这和我们互联网出行平台是不一样的。 我们想到一件事情是关于什么？到底分享经济以后，或者说互联网共享出行平台出现以后，会出现什么样子。根据我们的预测，我们现在实实在在发生的数字，跟大家做一个分享，我们美国最大的合作伙伴，全球最大的合作伙伴是丰田，那么我们在去年只是针对在美国丰田的一款车，普瑞斯（音），这款车在中国卖得非常狗血，全年加起来只卖1千多台，但是，在美国，这个款普瑞斯成为优步的主力车型，主力到什么程度？我们去年一年帮普瑞斯卖掉3万8千多台， 丰田针对我们这个情况，超级大客户的情况，他们做了一些分析，第一，他们发现，整体汽车的需求今后会下降，因为随着这些互联网出行平台的出现，整体汽车数量需求会下降。估计以后家里有两辆甚至三辆更多车的朋友会相对变得更少一些。当然除非你特别喜欢开车那是另外一回事。第二，和互联网出行平台结合紧密的这些汽车厂商们卖车会更多，就是谁跟我们贴得近谁车卖得多。第三，很重要一点，不光是贴得近，还是说这个车的更换频率不断地在提高， 我们现在像家用车，5年、6年左右是一个高峰的置换期，实际上我们看到，优步在美国的平均置换率在3年以内，所以在美国，你打到的车是各种各样的豪华车，在中国打优步也是一样，在吃小龙虾的过程中来了一辆奔驰350来接你，（绝对有面）。 最后，能不能构建一个专属金融平台， 国外很多厂商包括国内的一些厂商，以及金融机构开始逐渐为我们这样的平台出行公司构建现有的金融产品，大家马上能想到说，好，我给你设计一款主力厂车，比如优步卡，这个东西设计出来以后，会产生一个巨大的问题，就是残值管理问题，这辆车卖不出去了。我们真正对车的需求不一定在这儿，我举个例子，也许以后我们车后座不一定是三个人，可能是半圆型的，大家想过没有？同时我们的车很有可能对于发动机的调校，对变速箱，对制动总承的要求也不一样，这是我们这样的品牌公司对车的需求。其实我不是一个真正做车的人，虽然我在优步里面代表的是汽车金融团队，但是我们优步南京的总经理，才是真正的汽车专才。    最后一个，关于以后汽车金融生态圈。生态圈这个词不是我想加上去的，是现在很流行的，刚才大家说不懂大数据，不能上台说话，我就是不太懂什么是大数据的人，不知道大数据对我们有什么真正的需求，那么大数据是不是只看一个人的接载位置，看这个司机平时回家回哪里，很多金融机构说，是不是看到这个司机每天把这个车开回哪里，我心里就有数，我就可以找到他要钱了，这样的数据对我们公司来说太容易了，对于我们这样的公司，或者哪怕起家只有百万级的公司来说都太容易了，但是我们不会这么做，我们是非常有责任感的公司，如果我们这么轻而易举的泄露我们的客户信息给其他人，那么我们泄露别的信息（也会出现），我们掌握的信息超过你们的想象，如果我们没有一个坚定的信心，保护每一个人的隐私和出行安全的话，那就会出现问题。    

下一个，发展阶段还有要解决的问题，出行平台巨大的市场潜力和需求。给组织者一个任务，打开WIFI，没有WIFI的话，可以下载我们的APPS，第二个，对于出行工具和出行方式的改变，大家都认为，我们现在出门，只要真正经常用平台出行的方式，无论选择滴滴，神州，包括我们也好，大家都会有一个共同的感受，就是你的效率提升了，也许这路上不堵车，但是你停车无论如何是要花时间的。所以至少我们能保证，在同样的路况下我能节省你停车和取车时间。第三，明确这里面的风险控制手段，想知道我们司机在哪儿，可能下个星期你就想知道我乘客住哪儿，没错吧？你想知道这些信息。我们要有怎样的风险控制手段才能保证我们行业的健康发展，风险控制不仅仅是我们怎么管理好我们的团队，或者我们怎样把我们的车从不想开的司机那儿收回来，没有这么简单。我们讲的风险控制是指对行业性的风险控制，大家看未来车是越来越多还是越来越少？我不太相信一个理论就是，当我们车越来越多，我们城市的通行效率越来越高，这相对来说是非常非常难以完成的。我们希望用更少的车能够满足大家更多的出行需求，这才是我们想做的一件事情。

说一下汽车金融领域风险控制，许总说金融领域非常核心的是风险控制而不是市场推广，我非常同意，因为我在金融领域干过一些日子。我们尽管来自美国，但是创立于中国，我们想在新汽车领域表一个态， 我们首先要保证汽车金融领域这个内部的核心安全性，我们宁愿牺牲我们的产品创新性，也要保证这个汽车金融领域的核心安全性，这是我们的一个前提条件。 金融创新的一个底线，一定是金融产品安全，这是核心里面的核心，我们不能为了追求所谓的创新，比如现在很多的金融机构，我给大家举一个例子，只要你给我们司机在这个平台上提供3个月的流水数字，我可以给他授信，从而完成他购买新车的需求，被我拒绝，为什么？第一个，关于数据资信的问题，这是我们厚度的关系，没有司机的授权我们不能这么做。但是即便司机授权了，司机不是我们的雇员，是我们的客户，我们和神州的组织模式不太一样，我们认为司机不是我们的雇员，是我们的客户，我们要为我们的客户着想，当我们看到我们的客户说，先生，你愿不愿意把你的数据分享给第三方，包括一些金融机构的时候，很多人没有强烈的意识，这个数据分享会带来什么。 第二点，一个金融机构拿着我们的数据就一定能制作出非常有吸引力的金融产品，同时降低他的金融风险吗？未必。 举个特别简单的例子，大家知道我们烧钱，有大量的市场补贴，很多司机说，你烧钱的时候我开，你不烧钱的时候我不开，怎么办？这是不是风险？这是风险，所以给大家看一幅图，这是关于我们整个司机现在补贴，收入，以及他现在的一些行为模式的一幅图，这里面肯定是一个集合体，这里面没有任何的名字。图里我们看浅蓝色的线，这表示这个司机承担小时的量，一个星期能够做多少小时。黑色的线表示司机的流失率，灰线表示他的收入水平，等量级不一样，比方说这个TPH表示他一个星期可以大概做多少小时。第二个黑色的线表示司机的流失率，他开这个平台以后，不想再做，或者想做其他平台。第三个表示他的收入水平。从这张图里面我们可以清楚地看到，当一个司机能够利用汽车金融手段在互联网汽车咨询平台上进行劳动，或者说进行他额外的业务收入的时候，因为很多都是兼职司机，然后你会发现随着他的承诺量，承诺率越来越高，他的流失率就越来越低，这才是我们想说的一些核心控制，而不单纯是说我们把这个车收回来，我们把车收回来有什么意义？我们把车收回来不是还要找另外一个司机去开，对不对？这时候我们看到的是，我们希望用这样的方式，用整个互联网出行带动大的流量，从而让大家体会到，整个出行便利的情况下，才会选择，无论是乘客还是司机。

    最后一个， 关于一些产业金融的创新。 第一，结合客户群体的授信方式的创新；第二，结合出行方式和国家相关政策的产品创新；第三，结合风控手段的更新的产品创新；第四，结合产业链的贯通优势进行的产品创新。 这里面更加强调几点。第一，优步是一个中国平台，我们今天介绍的是写的优步中国，看，没有用到UBER，为什么？这表明我们的态度，因为我们希望我们是一家中国的公司。虽然我们国家在美国登陆上市，但是我们团队是非常非常独立。我们在美国有一个工程师团队，大概260多人，这个团队叫（中国团队），专门服务中国市场。最后，我们是一家一定要在想在中国生长，需要符合这里的国情，符合这里的道德标准以及国家的政策要求的一家公司。我们不做那些违法的事情，不会做那些透露别人隐私的事情，同时，更要符合国家对我们的要求。简单地说如果我们做不好这些东西，我们在中国的发展肯定根基不牢，这没有办法对我们今后的发展形成一个很好的条件。

最后一点，结合产业链贯通优势的模式，我们在旧金山、洛杉矶通过优步的快速发展，我们把很多的车真的是在降低数量，最后导致旧金山已经拆掉两个大型的停车场，改成购物中心，为什么呢？因为没有人停车，在周末出行的过程中，大家发现，打优步方便于自己开车，但是如果不开车就没有人停车，那么这个时候，停车场的整个方向都已经改变了，当然如果做智慧交通，包括这种智能出行的人不要骂我们，这是对整个产业链小小的例证，小小的改变。