玖富联合创始人刘磊：消费金融趋势是场景化与移动化

6月25日上午，由亿欧主办，车来车往、微链、天窗协办的2016中国 互联网+ 创业 创新 大会暨金融+创业创新论坛在北京索菲特大酒店成功召开，在金融论坛上出席的嘉宾有：中央财经大学教授、金融法研究所所长黄震，易宝支付创始人唐彬， 玖富 创始人兼COO 刘磊 ，麦子金服COO杨恒，随手财富总裁吴晓慧，海尔产业金融副总裁兼COO张磊，陶石资本创始合伙人叶蕙芳，91金融联合创始人吴文雄，金斧子创始人兼COO何昆鹏，好贷网创始人兼总裁李明顺，天眼查创始人兼CEO柳超。以下是 玖富联合创始人兼COO刘磊 的演讲整理，其主要观点如下：

1、 互联网金融 的春天有一个基础，拥抱监管，要求合规，这是我们的一个业务方向。

2、 消费金融 市场每年至少20%的增长，总交易额到2019年空间非常大，目前这是一个蓝海。

3、现在消费主力群体是80后和90后，而这些属于是新兴的中产。这些人目前消费能力有限，但他们消费观念和消费意识远远超越了他们的前辈，所以消费金融有了巨大的市场。

4、现在从整个资产端来讲，跟经营相关的在大幅度压缩，跟消费相关的占到80%-85%的份额。

5、消费金融是大家共赢的场景。

6、移动化获得最大的财富是20-40岁主流的交易人群，很多同业没有采用线上化和移动化。

7、互联网金融场景核心是资金进入到场景当中，没有到个人的手上。

8、玖富在消费金融布局五个方面，分别是：学、享、住、行、游。

9、玖富采用：生态链+多入口的模式构建互联网金融生态，场景金融。

10、往消费金融转移，从大额变小额从金融到消费，从线下到线上，从不可用的场景到真正的场景，这是互联网金融真正的出路所在。

以下为演讲实录（有删减）

刘磊：刚才我听了黄教授（黄震）的演讲还有唐总（易宝支付唐彬）的演讲，我自己感触也很深，今天这个题目安排的非常有趣，一环扣一环，为什么呢？黄教授一直在指导互联网金融的发展，唐总一直在服务于互联网金融的发展，而我是互联网金融的一个从业者，跟玖富一起在互联网金融的领域已经打拼了十年，经历了很多的风风雨雨。借着刚才唐总的话来讲， 下一步互联网金融的春天有一个基础，拥抱监管，要求合规，这是我们的一个业务方向 。从业务发展角度来讲，消费金融场景化探索，原来题目还有一个词叫“移动化是一个趋势”，接下来分享一下玖富这十年经历了风风雨雨以后，为什么选择了这条路？包括我们具体是怎么做的？希望给您带来启发。

消费金融市场每年至少20%的增长，总交易额到2019年空间非常大，目前这是一个蓝海。 这是中国居民消费信贷解构，到2008年玖富已经做了两年多的时间，遇到了金融危机，也许在座很多互联网金融同仁们没有经历2008年残酷的一年，2008年做经营、做实体的很多都在走下坡路。那时我会全国各地出差，发现一个很奇怪的现象：餐饮街、酒吧街、咖啡街人满为患，为什么？大家买卖不好做了，一方面找伙伴聊一聊下一步从什么赚钱，从前在忙买卖忙生意，现在终于有点时间带家人吃顿饭。好多朋友几年没见，那几年忙着做生意把朋友抛到脑后，这时想起来聚一聚。

现在我们实体经济又遇到个位数增长的时期，从消费的角度出现开始逐步的增长，消费结构开始变化，原来基本上是房抵贷款、车抵贷款，都是从银行拿贷款，包括信用卡。 现在其他类消费贷款和信用卡明显提高，这些都是用于日常消费的，这个比例在不断变化。

这是网购的数据，移动端数据占到51%，后面会占到74%，根据数据引领我们后面的选择。

我们发现一种社会现象，现 在消费主力群体是80后和90后，而这些属于是新兴的中产。这些人目前消费能力有限，但他们消费观念和消费意识远远超越了他们的前辈，所以消费金融有了巨大的市场。 如果说70后、60后消费额再大，让他贷款消费，从买房角度来看，如果到父母的年龄，攒点钱房贷会提前还掉，不会拿攒的钱消费，但80后、90后攒钱不会提前还房贷而会消费，慢慢发现消费的人群已经具备了。

73.6%是80后、90后、00后这是移动购物消费的人群。给大家讲几个场景，这也是玖富在消费金融领域的选择，现在从整个资产端来讲，跟经营相关的在大幅度压缩，跟消费相关的占到80%-85%的份额。 从哪里来？之前做经营类贷款时，唐总刚才提到普惠金融，我们做了很多普惠金融的活，普惠了不还钱的人， 消费领域来讲真的是大家共赢的场景。

举几个例子：第一，从租房角度讲，刚刚毕业的大学生如果对自己有要求，找工作不会再问家里要钱。可是到了北京、上海这种大城市要租房子，采用押一付三等不同的支付方式，北京租房押金要几万块钱，怎么办？通过金融场景的设置，让客户只交一个月押金按月交租金，房东提前把一年租金拿到了，这样他可以打折，一下拿到一年租金的免半个月、一个月，房东拿到了钱，租房客拿到了低价位，我们赚到了差价。通过签订协议控制风险，哪个月交不上由平台垫付，还不了贷款由平台委托中介机构转租给别人，风险可控。租房者没有拿到实际的资金，整个场景里风险可控，而且利息很低，这就是消费金融的一个例子。

再举个教育方面的例子。很多人临近毕业，参加工作以后都想再给自己充电，提高英语水平或者考证书，以提升自己的竞争力。刚工作一两年，手上积蓄有限，我们找到这些教育培训机构，帮助用户把学费垫上，能按期还上就行，如果这个人不还钱，比如培训八个月，到第六个月不还，可以上完课但证书不会给你，自己连诚信都没了还拿证书干吗？

还有教育基金。一个客户如果是屌丝可以花十万元办个会员，每个月安排女孩子见面，但是很多屌丝找不到女朋友也想要会员，每个月安排十个女孩，下个月钱没付就不安排女孩儿见面。如果不帮他，是交不起4.5万的会员费的，世纪佳园是不会跟他合作的。这是多方共赢的，信用坏账率很低。

还有就是是我们理财成本比较高。我们理财成本不跟银行资金一样，现在好多银行不一定拼得过互联网金融的企业，不知道大家是不是认同。

这几年给大家讲讲玖富怎么做，我们在移动端确实早走了几步取得了一些成绩，另外在消费金融这块，我们布局早了一点。在前年我们开始布局3C，现在面临线上化，从这个角度看可以对比金融贷款的不良率，这两个差距非常大。偏消费金融的资产和偏经营类的资产是两个量级和两个概念。

移动化获得最大的财富是20-40岁主流的交易人群，很多同业没有采用线上化和移动化，客户尤其是理财购物群体多数都是老人家。 因为老人家有闲钱，想拿养老钱再赚点钱，一方面有成长性，一方面有抗风险的能力。比如有10万拿1~2万投到互联网金融这是合理也是安全的。

刚才我一直提场景化，刚才提的三个场景， 核心是资金进入到场景当中，没有到个人的手上。 当然还在做一个互联网命题，在做的是更小额的消费信用贷款。我们会有自己的团队打造产业链金融，还有是入股一些企业进行业务合作，逐步打造生态链的概念。

我们在消费金融布局这五个方面，分别是：学、享、住、行、游。 “学”，通过“蜡笔学贷”蜡笔分期，跟新东方、优学在合作；“享”，比如网游群体非常在乎装备，花多少钱打了多少装备，我可以给你分期，一旦不分期你的装备就要拍卖；“住”和房司令，我爱我家合作；“行”，比如现在跟易车合作；“游”和众信旅游合作。

我们从事这个行业会及早去反省自己优化架构， 及早往消费金融转移，从大额变小额从金融到消费，从线下到线上，从不可用的场景到真正的场景，这是我们真正的出路所在。

由于移动化比较早，我们目前已经积累了2884万的金融用户，我们通过移动端获得的几个比较成功的案例。一个是悟空理财，现在是注册用户1150万，目前交易额每个月超过10个亿，这是移动化带来的结果或是回报，上线首日粉丝100万，第七天单日超过1000万人；还有玖富钱包，现在单位交易量是12.8亿，第四个月单位交易额破5亿，这是移动端比较成功的案例。

叮当贷面对的是18-28岁互联网从业人群，工资的发放日比如是30号，但25、26号月光族就没钱花了，叮当贷就贷出一部分钱。每个月借给个人500元，下个月还款550元，利率是10%，很多人能够接受。这就是小额短期可能会带来的回报，以后的金融产品设计可以沿着这些方向去思考。

后面关于玖富的一些情况我不去一一讲解了，现在玖富工作人员有1000多人，每个月交易额不到20亿，我们也欢迎有优质资产有场景的做信贷的机构，或者是理财机构开展更广泛的合作。

我的分享就这么多，谢谢大家！