科技优势初显，简普科技三季度信用卡业务收入上涨197%

11月19日，美股 金融科技 公司 融360 |简谱科技(NYSE:JT)发布三季度财报，总营收4.44亿元；同时，在9月份的市场波动中，实现经营效率大幅提升，毛利润率环比从87.9%提升至89.3%，营销费用占比同比从82.9％将至76.3％。

取得这一业绩，主要得益于三大业务中信用卡推荐收入同比上涨197%、智能风控收入同比大增180%。这意味着，作为大数据和 人工智能 平台的融360|简谱科技逐渐向零售金融产业链业务深处和后端延伸，深化科技驱动的决策平台的商业定位。

融360|简普科技联合创始人兼CEO叶大清认为，中国金融在线化的趋势仍然明显。一方面越来越多人习惯从线上获取金融服务，传统金融机构对线上金融也愈加重视；另一方面，随着网上行为数据的积累，大数据分工和AI技术也将成为金融发展的动力之一。

ToB赛道万亿市场，信用卡发卡业务增速近两倍

融360|简普科技连接消费者小微企业与B端金融机构，包括持牌的银行、消费金融公司以及非持牌新兴互联网金融公司，为其提供贷款推荐、信用卡开卡服务、广告营销及智能风控等3项服务。

三季度业绩的最大亮点是，融360|简普科技的信用卡业务实现近两倍增速：新增3家发卡银行，合作银行数量增至24家，覆盖国有5大行、12家股份制银行以及一批城商行和农商行，共计推荐信用卡200万张，同比增加81.8%；从而使得，其信用卡收入上升175%至2.05亿元。同时， 营收增速高于发卡量增速，表明其精准匹配带来了转化率、变现效率的进一步提高 。

整体来看，实现这一业绩的主要动力在于银行零售金融的线上化，“ 赶上了中国零售金融业的爆发点 ，” 尤其是信用卡的线上化，是未来3-5年的一个明朗趋势。

中国信贷业的线上渗透率仅15%，远低于美国的40%，存在数十万亿空间——这让 金融科技成为一个比电商更大的市场 。叶大清判断，“中国电商行业至今才出现一家千亿美金的公司，但未来金融金融科技行业百亿千亿美金上的公司将会比电商更多。”

信用卡近几年始终高歌猛进，各行信用卡中心的利润占比都在提升，成为其越来越重要的一个利润来源和战略布局。同时，线上发卡能够更精准地触达下沉用户、更具成本效率优势，因此渗透率持续提升，成为市场发展的必然。而且，信用卡业务本身是一个标准化产品，加上线上科技的规模效应，起量速度更快。因此，“只要在线化程度越来越高，我们就会从中受益。”叶大清指出。

其中值得注意的一个现象是，银行金融机构正在成为融360|简普科技的核心客户群，而此前则是互联网创业金融公司居多、业务量也更大——这也是众多ToB赛道上新兴金融公司近期的重要转变之一。

中国零售信贷的供给端，持牌金融机构和新兴互联网公司的市场份额一直是八二开，未来也将保持这一态势。叶大清判断。“商业模式就是核心竞争力，融360的平台模式就决定了业务构成取决于、并反映整个市场上金融产品的供给端和需求端之间的动态匹配状况。”

将风控前置到流量端，智能风控同比增长180%

融360|简普科技三季度收入增长的另一个主要动因是，智能风控业务实现同比增长180%、环比增长46.6%，从而使得其“广告及营销服务及其他服务”收入达到了6690万元，增长128%。

智能风控业务主要是融360|简普科技2015年上线的“融360天机”系统，它将ABCD技术应用到全流程风控解决方案中，帮助金融机构进行精准营销、风险识别、风险定价与预授信。

如果说此前合作的银行金融机构首先看重的是融360|简普科技线上开放平台的获客、营销能力，那么随后将会越来越看重其数据和技术能力。

叶大清称，两年多前，银行更多的问我们要规模、更大量的客户，但现在是规模和质量并行，那么如何提高审批率、降低欺诈率、提高运营效率？

“融360是金融行业的送水工，帮助银行解决风险问题、用户质量问题、效率问题、互联网产品、流量问题，还与银行做一些新媒体营销等方面的尝试。而金融业务首先是获客，其次是客户分层和筛选，实现产品和用户的精准匹配，第三就是风控。”叶大清分析指出。更为重要的是 融360的一站式服务能够把银行的风控问题前置到流量端，营销问题和风控有机结合，提高用户体验的同时提高运营效率和风控能力。

因此，融360|简普科技持续的科研投入。财报显示，今年前三个季度，其研发费用从2017年同期的7970万元增长100％至1.596亿，进一步提高了大数据、机器学习和人工智能技术能力。

向业务链条后端输出技术能力，从信息平台走向ToB决策平台

对于营收结构，叶大清初步估计，未来一段时间内，融360|简普科技的智能风控服务的营收占比可能会维持在5%-8%之间（信用卡业务40%，贷款业务40%-50%）。

这意味着智能风控服务正在成为其一项稳定业务和营收来源，虽然近期营收占比并不高，但已经成为一个未来的战略布局和增长点。

智能风控服务本质上是基于第三方科技定位的ToB技术输出、赋能金融机构——这也是当前最为主流的商业模式。它不仅能够打破金融机构信用风险和线性增长的天花板，而且能够形成爆发式增长，资本市场估值更高，蚂蚁金服“不做FIN做TECH”、京东金融B2B2C战略的意义都在于此。

对于融360|简普科技而言，通过智能风控更能够将其产品和服务向金融业务链条的后端延伸，从而打通整个服务闭环。

其实，金融业务的整个流程不过“获客-进件-风控-放款-贷后”五个环节， 2011年10月融360成立之时，利用互联网搜索、推荐技术解决金融行业信息不对称问题——是“信息平台”定位的1.0版本；2016年1月推出贷款闭环平台，利用人脸识别、互联网抓取、智能风控、智能催收等技术解决金融线上化问题——是“交易平台”定位的2.0版本。而2015年5月推出的天机风控平台，利用大数据和人工智能技术，辅助金融机构的风险管理决策——则是定位于“决策平台”的3.0版本，不断向零售金融产品链的后端延伸。

从而，融360|简普科技不仅实现了业务闭环，而且打通了B端银行金融机构服务闭环（精准、低成本的营销和风控）和C端用户的服务闭环（一站式、全流程的金融服务体验）。

而且未来更大的市场在于，除了银行信用卡之外，融360|简普科技的智能风控产品和服务具备可复制性，对于贷款、理财、保险等业务同样适用，都是大数据和风控的业务逻辑，叶大清分析指出。

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在产业不断创新发展、智能融合、技术推动的新形势下，数据、场景、流量是金融科技未来发展的基石，在这一基础上延伸出的智能解决方案、智能风控、反欺诈、智能营销、智能催收、智能投顾等业务百花齐放。虽然过程坎坷起伏，但终点明确又清晰。未来，金融科技将成为金融产业下一阶段竞争的核心生产力。

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