“信用不止于卡”，中国未来个人信用经济市场潜力巨大

上线于2012年的卡牛是随手科技旗下的旗舰品牌，之前的核心业务是面向中国庞大的信用卡人群和准信用卡人群，提供信用卡申请、账单管理、还款提醒、信用卡代还等领域的技术服务，至今为止用户量已超8000万。随着普惠金融尤其是信用贷的发展，中国的信用市场快速扩张，单纯的信用卡管理服务已然满足不了所有用户的需求，卡牛此次的品牌升级，目的就是为了未来能够覆盖更多的信用应用场景，帮助用户全方位地管理个人信用，这也是继随手科技今年9月完成KKR领投的C轮系列融资之后公布的第一个重大动作。

随手科技副总裁王孝之：中国的信用市场潜力巨大

拥有着10余年美国大型金融机构从业经验的随手科技副总裁王孝之在谈及中国个人信用市场的蓝海时，主要阐述了下面几个观点：

第一，中国的信用卡市场仍然拥有巨大的发展潜力。

根据中国人民银行9月发布的《2017年第二季度支付体系运行总体情况》统计，截至第二季度末，全国信用卡和借贷合一卡的用发卡数量共计5.20亿张，人均持有信用卡的数量为0.34张，而这个数据在美国为2.9张，几乎为中国的十倍。根据盖洛普的一项调查显示，美国仍有29%的人群没有信用卡，而中国的比例更高。王孝之在会上表示，这种情况一方面意味着中国信用卡市场拥有巨大的发展潜力，另一方面表明还有大量人群尚未被信用卡所覆盖。

第二，科技的进步使得个人信用的建立与维护更加便利。

过去在传统方式下，能享受到理财、贷款等金融机构惠及的人群非常有限。一方面是由于低收入人群风险承担能力和信用还款能力较低，金融机构从其身上获利时要面临更高的成本和坏账风险。另一方面是居住在偏远地区的人群由于地理条件的限制，很多金融机构在偏远地区设立网点的人力物力成本要高于从偏远地区人群身上获取的利润。因此，尽管央行征信中心的个人信用报告覆盖率9亿多人，但其中只有3.61亿人有借贷记录。这说明还有6亿多人无法通过银行获得贷款，没有办法享受到个人信用贷的福利。

好在随着 金融科技 的发展，人们可以非常方便地通过手机建立自己的个人信用体系，并进行管理。就拿卡牛信用管家为例，通过账单管理、还款提醒、信用卡代还等功能帮助用户避免逾期和信用污点的出现。

第三，个人信用应用场景的变化催生市场需求。

科技的发展导致个人信用的应用场景发生了从银行信用卡衍生到传统金融行业的借贷，再到互联网信用贷的变化。其中，仅互联网消费金融一项，据艾瑞《2017中国消费金融洞察报告》，其交易规模就从2013年的60亿元增长到了4367.1亿元，年均复合增长率达到了317.5%。

快速增长的背后对应着的是市场的需求。根据统计数据显示，中国信贷人口渗透率为27.6%，同时在美国信贷人口渗透率为82.0%，王孝之表示，我国信贷市场潜能还远远没有被激发出来。

但随着近几年信用贷作为新兴载体迅速在中国蓬勃发展，金融科技公司也加入到了授信机构的大队伍中，使得面向大众的普惠金融覆盖面越来越大，市场前景无限，而卡牛信用管家的品牌升级正是因为如此。

中国人民大学财政金融学院教授吴晶妹：信用不止于卡，还有商品与服务

专注于 信用管理 研究的中国人民大学财政金融学院教授、博导、信用管理学科带头人吴晶妹也出席了本次活动，会上她给大家分享了 信用经济 、个人信用管理和信用发展的未来等观点。

吴晶妹表示，现在已经进入了信用经济社会，信用已经不止于卡了，还有商品和服务。从商品的层面来理解，举个简单的例子就是分期购买商品。从服务的角度来看，租个ofo，免押金租房，都是信用经济的体现。在信用经济到来的时候，要给个人信用管理提供的服务除了消费借贷，还有各种系列化的劳务服务，以及商品化的服务。而人们在享受信用经济带来的便利时，同样需要第三方机构对综合个人信用进行专业的管理，比如告诉用户如何借贷、如何理财、何时需要还款等。

吴晶妹认为，信用经济产业链的形成离不开专业化服务机构的快速发展。在供给侧发生巨大变化的现在，个人需求侧服务的提升就应该从 财务 到个人诚信的维护，再到个人在社会活动中信用交易活动中，一些合规的情况纪录和维护，以及个人的履约能力的维护。而卡牛这次的品牌升级刚好对应了现如今供给侧和个人需求侧的变化。

信用经济是一个趋势，个人信用的需求、个人信用管理的需求是一个必然存在的市场，这个产业在宏观上，在人类发展的轨迹上，提供了社会资源配置的一种新标准，个人信用管理服务一定会蓬勃发展。

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