恒昌高管谈2017年网贷行业四大趋势

（恒昌CSO翟南宾）

2016年可谓是互联网新金融自诞生以来最为艰苦的一年，e租宝非法集资、借贷宝裸条贷款等恶性事件频出，行业问题得到充分暴露，行业整体舆论甚嚣尘上、莫衷一是。随着824银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，互联网金融进入“后监管时代”。

于是，“九成互联网金融平台将被淘汰”、“互联网金融只是中国金融压抑导致的阶段性产物”等言论不绝于耳。据网贷之家近日发布的报告显示，截至2016年12月底，网贷行业正常运营平台数量为2448家，相比2015年底减少了985家， 2017年底或将跌至1200家。同时，全年成交量达到20638.72亿元，相比2015年的9823亿元增长110%。

以网贷为主的互联网新金融企业进入“洗牌”阶段，开启“合规化”新主题。在此背景下，互联网金融平台普遍寻求新的业务创新点，一方面， Fintech 风生水起，伴随而来的是智能投顾、 区块链 、 大数据 、 云计算 等概念走俏；另一方面，场景化、垂直化、平台化、 集团化 成为战略运作的重点，集团化公司纷纷成立，消费金融、财富管理逐渐分化。

近日，老牌互金公司恒昌CSO翟南宾与媒体交流时表示，一个新兴行业的成长与发展不外乎“快速-野蛮-稳定”三个阶段，前期通过人海战术等方式抢占市场、做大规模；然而监管介入，行业监管逐步到位的形势下，企业需要明晰战略、夯实基础，从而促进行业的稳定发展和商业模式的完善。

合规之年，互联网金融行业的3大新特征

翟南宾于2016年2月加入恒昌，任首席战略官。而在此之前，1995-2009年，翟南宾先后担任美国银行信用卡部高级副总裁、美国纽约银行消费信贷部副总裁等职，2009-2016年，曾担任中国民生银行网络金融部高级专家、零售银行部副总经理。

结合在零售银行、信用卡、风险管理、网络金融和大数据风控应用等领域的经验，翟南宾指出，互联网金融行业在2016年进入合规之年，监管收紧和行业清理整顿进入实战阶段，但在面临严峻的挑战同时，也迎来了监管合规的机遇，呈现新的发展特征：

1） 社会信用风险持续上升与暴露 。2016年，中国宏观经济整体呈现下行态势，金融机构坏账率快速上升，同时一些互联网金融机构的信用风险事件频现。

2） 行业监管力度空间加大 。随着行业监管政策陆续出台，监管层对互联网金融的监管达到前所未有的高度，并主要围绕 资金存管 、贷款上限、信息披露等众多关键点展开行动。

3） 行业洗牌加速行业巨头形成 。相关统计数据显示，2016年网贷行业的整体市场规模已经突破两万亿，行业整体成交额同比增加102%，但与此同时，正常运营平台数量却减少1681家，因此，可以预见的是， 行业巨头正在慢慢形成 。

2016年的恒昌同样面临以上行业危机，恒昌相关负责人向亿欧表示，从2016年6月份开始，恒昌创始人兼CEO秦洪涛主动拥抱监管，带领团队开始在全国开展“高管面对面”活动；甚至可以说，恒昌出现问题、发现问题、解决问题的整个历程，正是整个互联网金融行业这一阶段发展的一个形象化缩影。

深度变革，2017年互联网金融的4大趋势

新特征造就新趋势，后监管时代促使行业摆脱泡沫，趋向稳定健康发展。翟南宾认为，在后监管时代，同样也是互联网金融新的发展阶段，企业主体针对合规、企业管理、资本运作、跨界合作、科技等方面的创新性探索显得更具标杆意义，具体而言，主要体现在以下4个方向。

1） 监管合规落地执行 ：资金存管、信息披露、平台备案等各种合规要求陆续细化。

值得一提的是，恒昌信息安全负责人向亿欧表示， 国家互联网金融安全技术专家委员会 已经于去年12月13日正式上线，恒昌旗下的恒易融平台成为首批试点接入企业，并任国家互联网金融安全技术联盟（筹备中）防贷款欺诈技术组副组长。

2） 集团化、多元化业务布局 ：网贷平台向财富管理、 金融科技 Fintech等方向转型； 金融与非 金融牌照 的获取 、以及打造金融控股集团已成为一种趋势。

据亿欧不完全统计，2016年由互联网金融平台升级集团化的近20家，包括PPmoney、分期乐、万达金融科技集团、开鑫贷、团贷网、凡普金科、爱学贷、积木盒子、51信用卡、银客网、优分期、趣分期、美利金融、玖富等，并且分化出支付、智能投顾、大数据、消费金融、征信等多项业务。

除了应对单一性风险的基础性准备， 集团化运作也是优质企业发展到一定阶段，进行业务拓展的战略需要，它可以最大程度实现资源共享，体现规模效应 ，节省企业的成本和费用，并增强各版块的业务稳健性，实现商业模式的闭环。

翟南宾向亿欧指出，在管控模式方面，一个成熟企业通常经历4个层次： 运营管理型-战略控制型-战略指导型-财务投资型 。目前，恒昌正在业务协同度和管理介入度两个维度为2017年的集团化发展和“ 新恒昌 ”战略做准备。

3） Fintech金融科技 ：征信、 智能化 、大数据的落地。据翟南宾介绍，恒昌的金融科技布局将主要集中于：强化线上流程、通过智能化、场景化提升客户体验；大数据风控平台的实施，包括评分模型、决策引擎的应用；客户数据与信息的分析与挖掘，智能化与自动化审批流程的改进与优化；

从模式创新到技术创新 ，当前我国以网贷为主的互联网金融正在经历着一场深层次的升级与变革。新技术带来新的机会，翟南宾介绍，目前恒昌已开始筹划将数字化与智能化技术应用于：

①优化业务流程、减少人工干预；②获客与信审由数字化向线上化转变；③采用大数据技术定位目标客户实现全程监控。此外，还有目前正在研发中的生物识别技术降低信用风险、智能技术优化合规流程提升客户体验、区块链技术降低交易成本提高交易效率等。

翟南宾指出，从大金融角度来看，不论证券化和风控，还是技术本身，“分享和融合”是未来的主题。 大数据、区块链、云计算、 人工智能 应用的最终目的是服务于金融业，从而使金融业服务于实体经济。技术本身是中性的，可以拿来做工具和决策，背后的逻辑依然是制度、理念以及具体的法规。

4） 跨界合作方式多样化 。与传统金融包括中小银行、保险、基金公司的合作；与其他同业之间的合作与交流日趋频繁，“共享”已成为共识。

翟南宾表示，截至2016年底，恒昌 普惠金融 业务服务的客户群体遍及全国20多个省市的两百余个城市。在过去五年里，恒昌还与普华永道、德勤、罗兰贝格等咨询公司，利宝保险、阳光保险、恒丰银行等传统金融机构、以及百融金服、前海征信、清华五道口金融学院等都有多种合作。

最后，翟南宾总结说，人、组织构架和制度建设是核心基层，技术和监管的创新是最主要的驱动力。在后监管时代，传统金融和新金融将不断融合和跨界，在资金、资产和风控模式等领域将出现更多互补和合作。